Si el precio en cuotas es mayor que el contado, existe financiación aunque el cartel diga “sin interés”. Para medirla correctamente hay que considerar cuándo se paga cada cuota.
Tasa implícita
Se busca la tasa mensual que cumple:
precio contado = suma de cada cuota / (1 + tasa)mes
Es una TIR de los flujos. Dividir el recargo por la cantidad de cuotas es apenas una aproximación y suele distorsionar la tasa.
Inflación y rendimiento no son lo mismo
La inflación mide poder de compra. El rendimiento alternativo mide cuánto puede generar el dinero que conservás. Para decidir, compará la tasa implícita con el rendimiento neto disponible y evaluá riesgo y liquidez.
Ejemplo
Si contado cuesta $100.000 y las cuotas suman $120.000, el recargo es 20%, pero la tasa anual equivalente depende de cuántas cuotas sean y cuándo vence la primera.
Decisión completa
- Precio contado real.
- Total y calendario de cuotas.
- Tasa implícita mensual y anual.
- Inflación esperada.
- Rendimiento alternativo neto.
- Descuento adicional o costos de tarjeta.
La calculadora de contado versus cuotas resuelve la tasa por búsqueda financiera y muestra TEA, valor presente y ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa implícita?
¿Recargo dividido cuotas sirve?
¿Qué es valor presente?
¿Inflación y rendimiento son iguales?
¿Cuotas sin recargo convienen?
¿TNA o TEA?
¿La primera cuota importa?
¿Te sirve Hacé Cuentas?
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