Cuotas sin Interés vs Contado: ¿Cuál Conviene?
💰 Calculadora cuotas sin interés: compará si conviene pagar en cuotas sin interés o de contado con descuento. Considerá la inflación y rendimiento de tu plata.
- Datos verificados · junio de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Cuándo usar esta calculadora
- Te ofrecen 12 cuotas sin interés o 15% de descuento contado y no sabés qué elegir.
- Querés comprar un electrodoméstico y tenés la plata pero dudás si conviene cuotificar.
- Calculás si te conviene pagar con tarjeta en cuotas o transferencia bancaria.
- Querés saber cuánto ahorrás en términos reales al pagar en cuotas con inflación.
- Comparás 3, 6 y 12 cuotas sin interés para ver cuál te conviene más.
Descuento real equivalente de cuotas sin interés según inflación mensual
| Cuotas | Inflación 2%/mes | Inflación 3%/mes | Inflación 5%/mes |
|---|---|---|---|
| 3 cuotas | 97% del valor | 95% del valor | 92% del valor |
| 6 cuotas | 94% | 91% | 85% |
| 12 cuotas | 89% | 84% | 74% |
| 18 cuotas | 84% | 77% | 64% |
| 24 cuotas | 79% | 71% | 56% |
Fuente: BCRA — Banco Central de la República Argentina; cálculo de valor presente por tasa de inflación mensual compuesta
Cómo funciona
Cómo se calcula el costo real de las cuotas
El truco es descontar cada cuota futura por la inflación para traerla a valor presente:
Costo real = Σ (cuota / (1 + inflación)^mes)Donde la cuota mensual = precio / cantidad de cuotas.
¿Por qué las cuotas sin interés convienen con inflación?
Si la inflación es del 3% mensual y pagás $10.000 en cuota 12, esos $10.000 valen en realidad ~$7.000 de hoy. Estás pagando con pesos devaluados.
Con 3% mensual, 12 cuotas sin interés equivalen a un 16% de descuento real.
Cuándo conviene contado
El contado gana cuando:
1. El descuento supera el ahorro inflacionario: si te dan 25% off contado y la inflación es 2%, contado gana.
2. La inflación es muy baja: con inflación menor al 1% mensual, la diferencia es mínima.
3. No tenés donde invertir la diferencia: si la plata queda en caja ahorro sin interés, no ganás nada.
Cuándo conviene cuotas
1. Inflación mayor a 2% mensual: casi siempre ganan las cuotas.
2. Cuotas largas (12+): mayor efecto de la inflación.
3. Podés invertir la diferencia: si ponés lo que no pagás en FCI money market, ganás doble.
Estrategia óptima
La mejor estrategia en contexto inflacionario:
1. Pagá siempre en cuotas sin interés (las máximas posibles).
2. Invertí el monto total en FCI money market o plazo fijo.
3. Sacá mes a mes lo que necesitás para la cuota.
4. La diferencia entre el rendimiento y la cuota es ganancia pura.
Cuidado con las "cuotas sin interés"
Algunos comercios inflan el precio al pagar con tarjeta y ofrecen descuento solo para contado/transferencia. En ese caso, el precio "en cuotas" no es el precio real — es un precio inflado. Compará siempre el precio de lista entre distintos medios de pago.
Normativa en Argentina
Por resolución de la Secretaría de Comercio, los comercios deben mostrar el precio de contado y el costo financiero total (CFT) de las cuotas. Si dice "cuotas sin interés" pero el precio es mayor que el de contado, hay un costo financiero implícito.
Ejemplo: TV de $200.000 — 12 cuotas sin interés vs 10% off contado
Preguntas frecuentes
¿Siempre conviene pagar en cuotas sin interés?
¿Cuánto descuento contado tiene que haber para que convenga?
¿Qué hago con la plata si pago en cuotas?
¿Las cuotas sin interés realmente no tienen interés?
¿Conviene 6 o 12 cuotas sin interés?
¿Funciona igual en otros países de LATAM?
¿Cómo calculo la inflación mensual?
(1 + anual/100)^(1/12) - 1. Inflación anual 40% ≈ 2.8% mensual. Mirá inflación para datos actualizados.Fuentes y referencias
Metodología y confianza
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Actualizado: junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Rodríguez, M. (2026). Cuotas sin Interés vs Contado: ¿Cuál Conviene?. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-cuotas-sin-interes-precio
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