Calculadora de moratoria previsional: comprar años de aportes
Calculá cuánto cuesta comprar años de aportes con la moratoria Ley 27.705. Cuotas, descuento mensual y comparativa con PUAM. ANSES Argentina 2026.
- Datos InfoLEG · junio de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
⚠️ Estado a 2026: la Ley 27.705 tenía vigencia de 2 años desde su sanción. La adhesión para personas que YA cumplieron la edad jubilatoria venció el 23/03/2025 y no fue prorrogada (existen proyectos de prórroga en el Congreso, pero ninguno sancionado). Lo que sí continúa disponible es el régimen de regularización de aportes para trabajadores en actividad que están a menos de 10 años de cumplir la edad jubilatoria (el otro programa de la misma ley). Si ya tenés la edad y no adheriste antes del 23/03/2025, hoy la vía habitual es la PUAM o esperar a una eventual nueva moratoria. Esta calculadora estima el costo del plan de pago (29% del MOPRE por mes, hasta 120 cuotas) — útil tanto para el régimen de trabajadores activos como para dimensionar el costo de una futura moratoria.
La moratoria funciona así: ANSES te calcula los meses no aportados desde los 18 años de edad hasta el momento del trámite, y te ofrece pagarlos en cuotas mensuales con un valor calculado como 29% del MOPRE (Módulo Previsional) por cada mes adquirido. El plan se cancela en hasta 120 cuotas mensuales (10 años), que se descuentan automáticamente del haber jubilatorio mes a mes. Es decir, no pagás nada de tu bolsillo: la cuota sale del cobro mensual.
Lo crítico es comparar la moratoria 27.705 con la PUAM (80% del haber mínimo, sin descuentos). Si el descuento mensual de la moratoria deja tu haber neto por debajo del 80% del mínimo (lo que cobrarías con PUAM), tiene poco sentido la moratoria — perdés dinero. Pero si el descuento es chico, la moratoria conviene porque te genera derecho a pensión derivada para tu cónyuge (la PUAM no lo hace), permite mejor haber si tu sueldo histórico fue alto, y no exige los 10 años de residencia que pide la PUAM para extranjeros.
Esta calculadora te dice: cuántos años necesitás comprar, cuál es la deuda total, cuál sería la cuota mensual, qué haber neto te quedaría después del descuento, y si conviene moratoria o PUAM en tu caso particular. Usa el valor MOPRE que ingreses (el MOPRE se actualiza periódicamente por resolución de ANSES; consultá el vigente).
Cuándo usar esta calculadora
- Marta tiene 60 años (mujer), 12 años de aportes. Necesita comprar 18 años. Su deuda total ronda los $X según MOPRE vigente, en cuotas de 10 años. Calcula si conviene vs esperar a los 65 para PUAM.
- Hernán tiene 65 años (hombre), 25 años de aportes (le faltan solo 5 para llegar a 30). Compra 5 años: cuota baja, haber neto casi pleno, conviene moratoria porque deja pensión derivada al cónyuge.
- Lucía tiene 62 años con 5 años aportados. Comprar 25 años → cuota alta, descuento del 30-35% del haber. Calcula si la PUAM (80% sin descuento) le rinde más.
- José tiene 70 años, ya cobra PUAM, pero descubre que tenía aportes no certificados de un trabajo de los años 80. Calcula si conviene reconvertir PUAM a jubilación ordinaria con moratoria por esos años faltantes.
- Silvia es monotributista hace 8 años, 60 años cumplidos. Compra 22 años de moratoria: la cuota descuenta el 28% del haber. Compara contra PUAM.
- Roberto, autónomo intermitente, 64 años, 18 años aportados. La moratoria le permite jubilarse el año próximo en vez de esperar a los 65 para PUAM. Calcula el costo total de "adelantar" la jubilación.
Costo de la moratoria 27.705 según años de aportes a comprar
Deuda total y cuota mensual expresadas como múltiplos del MOPRE vigente, aplicando la fórmula legal (29% del MOPRE por mes, 120 cuotas). Para pasar a pesos, multiplicá la columna por el valor del MOPRE que publica ANSES.
| Años a comprar | Meses (años × 12) | Deuda total (× MOPRE) | Cuota mensual sobre 120 cuotas (× MOPRE) |
|---|---|---|---|
| 1 año | 12 meses | 3,48 × MOPRE | 0,029 × MOPRE |
| 3 años | 36 meses | 10,44 × MOPRE | 0,087 × MOPRE |
| 5 años | 60 meses | 17,40 × MOPRE | 0,145 × MOPRE |
| 10 años | 120 meses | 34,80 × MOPRE | 0,290 × MOPRE |
| 15 años | 180 meses | 52,20 × MOPRE | 0,435 × MOPRE |
| 20 años | 240 meses | 69,60 × MOPRE | 0,580 × MOPRE |
| 25 años | 300 meses | 87,00 × MOPRE | 0,725 × MOPRE |
| 30 años | 360 meses | 104,40 × MOPRE | 0,870 × MOPRE |
Fórmula: Deuda = 0,29 × MOPRE × meses; Cuota = Deuda / 120 (Ley 27.705, arts. 8 y 9). Ejemplo: si el MOPRE vigente fuera $50.000, comprar 18 años (216 meses) da deuda 62,64 × $50.000 = $3.132.000 y cuota mensual 0,522 × $50.000 = $26.100. El MOPRE lo fija ANSES por resolución; consultá el valor vigente en anses.gob.ar.
Cómo funciona
Qué es la moratoria previsional Ley 27.705
La Ley 27.705, sancionada el 29/03/2023 y reglamentada por el Decreto 173/2023 + Resolución ANSES 174/2023, es el Plan de Pago de Deuda Previsional que permitió a personas en edad jubilatoria comprar años de aportes faltantes desde los 18 años hasta el momento del trámite. Reemplazó a las moratorias previas que estaban agotadas (Ley 24.476 venció en 2014, Ley 26.970 venció en 2019).
> ⚠️ Vigencia a 2026: la ley contemplaba dos programas. (1) La adhesión para quienes ya cumplieron la edad jubilatoria venció el 23/03/2025 y no fue prorrogada. (2) El régimen de regularización de aportes para trabajadores en actividad (a menos de 10 años de la edad jubilatoria) continúa disponible. Si ya tenés la edad y no adheriste antes del 23/03/2025, la alternativa actual es la PUAM (a los 65) o esperar una nueva ley. Esta calculadora sirve para dimensionar el costo del plan de pago en cualquiera de esos escenarios.
La diferencia clave con moratorias anteriores: la Ley 27.705 incluye expresamente a las generaciones nacidas entre 1956 y 1968 que habían quedado fuera del sistema previsional (Decreto 894/2016) por no haber acumulado suficientes aportes formales.
Cómo se calcula la deuda y la cuota
Deuda total = 0.29 × MOPRE × meses_a_comprar
Cuota mensual = deuda_total / cantidad_cuotas (máx 120)
Haber neto = haber_jubilatorio − cuota_mensualTabla comparativa: moratoria vs PUAM vs esperar
| Característica | Moratoria 27.705 | PUAM | Esperar y aportar más |
|---|---|---|---|
| Edad mínima | 60M / 65H | 65 | 60M / 65H + 30 años aportes |
| Haber base | 100% mínimo (o más por sueldo histórico) | 80% mínimo | 100%+ |
| Descuento mensual | Cuota de moratoria | Sin descuento | Sin descuento |
| Cubre vacío 18-edad | Sí | No aplica | No (perdés años) |
| Pensión derivada cónyuge | Sí (70%) | No | Sí |
| Aguinaldo (SAC) | Sí | Sí | Sí |
| Cobertura PAMI | Sí | Sí | Sí |
| Compatible con trabajo | No | Sí | Depende |
| Trámite | ANSES (PS 6.2 + plan pago) | ANSES (simple) | ANSES + certificación servicios |
Cuándo conviene la moratoria
1. Te faltan pocos años (1-10): el descuento es bajo y el haber neto queda cerca del 100% del mínimo o más.
2. Tu sueldo histórico fue alto: el haber se calcula con tus mejores 120 sueldos actualizados, así que puede ser mayor al haber mínimo. La PUAM siempre paga 80% del mínimo, sin importar tu historial.
3. Querés dejar pensión a tu cónyuge: la PUAM no genera pensión derivada. La jubilación con moratoria sí (70% del haber del titular).
4. Sos extranjero/a con menos de 10 años de residencia: PUAM exige 10 años; jubilación ordinaria requisitos por tratado o 20 años (extranjeros sin tratado).
Cuándo conviene la PUAM
1. Te faltan muchos años (15+): la cuota de moratoria descuenta tanto que el haber neto queda por debajo del 80% del mínimo (PUAM).
2. Querés seguir trabajando registrado: PUAM es compatible con trabajo, la jubilación con moratoria no.
3. No te interesa dejar pensión al cónyuge: si no tenés cónyuge o ya tiene su propia cobertura, el beneficio de pensión derivada es nulo.
4. Querés un trámite rápido: PUAM se resuelve en 30-90 días; la moratoria con certificación de servicios puede llevar 6-12 meses.
Trámite paso a paso (moratoria Ley 27.705)
1. Solicitar historial laboral en ANSES (formulario PS 6.2 - Certificación de servicios). Esto identifica los años no aportados.
2. Cálculo previo gratuito en ANSES de la deuda total y la cuota mensual estimada.
3. Aceptación del plan: firmás el acuerdo de plan de pago.
4. Resolución del beneficio: ANSES emite la resolución de jubilación. El primer pago incluye retroactivos al alta y debita la primera cuota.
5. Descuento automático: cada mes se descuenta la cuota del haber, hasta cancelar las 120 (o menos si pediste plan más corto).
6. Cancelación anticipada: podés cancelar la deuda en cualquier momento con un pago único (descuento del saldo).
Errores comunes
1. No pedir el PS 6.2 antes: necesitás saber cuántos años aportados ya tenés certificados. Sin eso, no podés calcular bien la moratoria.
2. No comparar contra PUAM: muchos titulares aceptan moratoria sin comparar el haber neto vs los 80% del mínimo que pagaría la PUAM sin descuentos.
3. Comprar más años de los necesarios: ANSES por defecto te ofrece comprar todos los meses faltantes desde los 18 años, pero podés elegir menos si solo querés llegar a los 30 años exactos.
4. No considerar el sueldo histórico: si tu sueldo promedio fue alto, la jubilación con moratoria paga más del 100% del mínimo, lo que cambia totalmente el cálculo. Pedile a ANSES el haber inicial estimado antes de firmar.
5. Olvidarse de la pensión derivada: si tu cónyuge no trabajó o cobra poco, dejar pensión es valioso aunque la cuota mensual reduzca tu haber.
Ejemplo: Marta, 60 años (mujer), 12 años aportes — marzo 2026
Casos resueltos
Caso 1: Moratoria 27.705 vs PUAM — caso con 5 años faltantes
Hernán tiene 65 años (hombre), 25 años de aportes. Le faltan 5 años (60 meses) para llegar a 30 y jubilarse ordinariamente. Haber mínimo $300.000, MOPRE estimado $50.000. Casado con cónyuge sin jubilación propia.
Caso 2: Moratoria vs PUAM — caso con 20 años faltantes
Lucía tiene 60 años (mujer), 10 años aportados. Le faltan 20 años (240 meses). Haber mínimo $300.000, MOPRE $50.000. Sin cónyuge.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Ley 27.705 y para quién es la moratoria previsional?
¿Cuántos años se pueden comprar con la moratoria 27.705?
¿Cuánto cuesta cada mes de moratoria?
¿En cuántas cuotas se paga la moratoria?
¿Conviene la moratoria si me faltan 20 años de aportes?
¿Puedo cancelar la moratoria de forma anticipada?
¿La moratoria me da derecho a pensión derivada para mi cónyuge?
¿Qué pasa si fallezco antes de pagar todas las cuotas de moratoria?
¿Puedo combinar moratoria con aportes posteriores?
¿La moratoria 27.705 sigue vigente en 2026?
¿Puedo trabajar y aportar después de jubilarme con moratoria?
¿Conviene moratoria o esperar a otra ley con mejores condiciones?
¿Cuáles son las diferencias clave entre la moratoria 27.705 y la antigua 26.970?
Datos completos y verificables
Tabla de referencia oficial, citable y actualizada (CC-BY): 📊 Topes y aportes SIPA 2026 (base imponible máxima).
Fuentes y referencias
- Ley 27.705 arts. 8 y 9 - Plan de Pago de Deuda Previsional (29% del MOPRE por mes, hasta 120 cuotas) — InfoLEG (2023-03-29)
- ANSES - Plan de Pago de Deuda Previsional Ley 27.705 (página oficial) — ANSES (2023-03-29)
- Decreto 173/2023 - Reglamentación Ley 27.705 — Boletín Oficial de la República Argentina (2023-03-31)
- Resolución ANSES 174/2023 - procedimientos del plan de pago — ANSES / Boletín Oficial (2023-05-11)
- Ley 24.241 - Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (30 años de aportes, edad 60/65) — InfoLEG (1993-10-18)
Metodología y confianza
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra Ley 27.705 arts. 8 y 9 - Plan de Pago de Deuda Previsional (29% del MOPRE por mes, hasta 120 cuotas), según nuestra política editorial y metodología.
Actualizado: 14 de junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Calculadora de moratoria previsional: comprar años de aportes. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-comprar-anos-aportes-moratoria-previsional-cuotas
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