CET do Empréstimo Pessoal: Custo Efetivo Total Anual
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que engloba todos os custos do empréstimo no Brasil: juros, IOF (0,38% adicional + 0,0082%/dia até 3% ao ano, conforme Decreto 6.306/2007), tarifas administrativas e seguros (ex.: prestamista). A Resolução CMN 3.517/2007 do Banco Central do Brasil (BACEN) obriga a instituição financeira a informar o CET antes da contratação, de forma destacada no contrato e na publicidade. É calculado pela TIR (Taxa Interna de Retorno) do fluxo de caixa real — valor líquido recebido versus parcelas pagas. Esta calculadora aplica a TIR sobre o valor efetivamente desembolsado pelo banco (já descontados IOF, tarifas e seguros).
Quando usar esta calculadora
- Comparar empréstimos de diferentes bancos pela mesma base.
- Identificar propaganda enganosa (juros de 2% am que viram CET de 80% aa).
- Avaliar se o seguro prestamista adicionado vale a pena.
- Decidir entre empréstimo pessoal, cheque especial e cartão.
- Negociar com o gerente mostrando a diferença entre juros e CET.
Exemplo: R$ 10.000 em 48x de R$ 300 com IOF 300 + tarifa 50 + seguro 200
- Valor líquido recebido: 10.000 − 300 − 50 − 200 = R$ 9.450.
- Fluxo: −9.450 hoje, +300 por 48 meses.
- TIR mensal via bisseção: ~1,87% am.
- CET anual: (1,0187)^12 − 1 = 24,9% aa.
- Total pago: 48 × 300 = R$ 14.400.
- Custo total: 14.400 − 9.450 = R$ 4.950.
Como funciona
1 min de leituraComo se calcula
O CET é a Taxa Interna de Retorno (TIR) do fluxo de caixa real:
valor_liberado − IOF − tarifas − seguros (líquido)parcela todo mêsÉ a taxa i que satisfaz:
valor_líquido = parcela × [1 − (1 + i)^(-n)] / i
Resolvida por bisseção numérica (não tem fórmula fechada).
CET_Anual = (1 + CET_Mensal)^12 − 1
Componentes do CET
| Componente | Natureza |
|---|---|
| Juros contratuais | Explícito no contrato |
| IOF adicional | 0,38% sobre valor financiado |
| IOF diário | 0,0082%/dia (máx 3% aa) |
| Tarifa de cadastro | Fixa, paga no início |
| Seguro prestamista | Opcional, inflaciona o CET |
| Avaliação de imóvel | (crédito imobiliário) |
Por que o CET é sempre maior que o juros nominal?
Porque juros nominais escondem:
Exemplo típico: banco anuncia 1,99% ao mês → CET real pode ser 32% ao ano (=~2,3% am efetivo).
Comparação 2026: modalidades de crédito
| Modalidade | CET típico (% aa) |
|---|---|
| Rotativo cartão (teto Lei 14.690) | 150-180% |
| Cheque especial | 150-170% |
| Empréstimo pessoal | 40-80% |
| Crédito imobiliário garantia | 15-25% |
| Consignado público | 18-25% |
| Consignado privado INSS | 22-30% |
Fontes
Perguntas frequentes
O que é CET?
Custo Efetivo Total: a taxa real do empréstimo incluindo juros + IOF + tarifas + seguros. Obrigatória desde 2008 (Resolução CMN 3.517/2007).
Por que o CET é maior que a taxa de juros?
Porque inclui tudo: IOF 0,38% + IOF diário + tarifa de cadastro + seguro prestamista. Um juros 'de 2% am' pode virar CET de 40% aa com esses adicionais.
O banco é obrigado a mostrar o CET?
Sim. Pela Resolução CMN 3.517/2007, o banco deve informar o CET de forma destacada no contrato e na publicidade de crédito.
O que é seguro prestamista?
Seguro opcional que cobre parcelas em caso de morte/invalidez. Pode ser útil mas encarece o CET. Pergunte se é realmente obrigatório ou apenas recomendado.
Posso recusar o seguro prestamista?
Sim, a contratação é opcional. Bancos às vezes oferecem taxa menor com o seguro — compare os dois CETs.
Como calcular o CET à mão?
Não tem fórmula fechada. É a TIR do fluxo (valor líquido recebido vs parcelas). Use calculadora financeira (HP-12C: f CLX, entradas, função IRR) ou essa nossa calculadora online.
Qual é um CET aceitável em empréstimo pessoal?
Em 2026, entre 25% e 60% ao ano é típico em bancos tradicionais. Fintechs (Nubank, Banco Inter, C6) chegam a 20-40%. Consignado fica em 18-30%.
CET inclui o IOF diário de 0,0082%?
Sim. O IOF de crédito tem duas partes: 0,38% adicional (uma vez) + 0,0082% ao dia (cumulativo até 3% ao ano). Ambos entram no CET obrigatório.