Impuestos

CET do Empréstimo Pessoal: Custo Efetivo Total Anual

Calcule o CET (Custo Efetivo Total) de empréstimo pessoal em 2026 incluindo juros, IOF, tarifas e seguro prestamista.

Dados verificados · junho de 2026
Editado por Martín Rodríguez
Cálculo privado no seu dispositivo

Calculadora Grátis · Privado

Dados atualizados: 28 mai 2026 · Fonte: Banco Central + Resolução BCB 4.881/2020 (CET) + Lei 14.181/2021 (Superendividamento)

Editado por: Martín Rodríguez (política editorial ) · Última revisão editorial: 20 jun 2026

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Calculadora específica para Brasil. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Brasil.

O CET — Custo Efetivo Total é a taxa que reúne todos os custos de um empréstimo no Brasil, e não apenas a taxa de juros nominal anunciada na vitrine do banco. A Resolução BCB nº 4.881/2020 (que substituiu a antiga CMN 3.517/2007) obriga bancos, financeiras, cooperativas de crédito e fintechs a divulgar o CET de forma destacada antes da assinatura do contrato, seja para empréstimo pessoal, cartão de crédito, cheque especial, CDC veículo, consignado ou crédito imobiliário. O CET soma: juros nominais + IOF (alíquota fixa de 0,38% sobre o valor financiado à vista + alíquota diária de 0,0082% até o teto de 3% ao ano, conforme Decreto 6.306/2007) + tarifas administrativas (TAC — Tarifa de Abertura de Crédito, tarifa de cadastro, avaliação de garantia) + seguro prestamista (quando contratado, mesmo opcional) + outros encargos. Comparar bancos diferentes olhando apenas a taxa de juros nominal divulgada é cair em propaganda enganosa de marketing — só o CET oferece base justa de comparação entre instituições. Esta calculadora aplica a TIR (Taxa Interna de Retorno) sobre o fluxo de caixa real (valor líquido recebido versus parcelas pagas) e devolve o CET mensal e anual, exatamente como exige o Banco Central.

Quando usar esta calculadora

Comparar empréstimo pessoal de R$ 10.000 entre Itaú e Nubank pela mesma base CET (não pela taxa nominal anunciada).
Decidir entre crédito consignado público (CET ~22% a.a.) e empréstimo pessoal tradicional (CET 60-80% a.a.).
Simular o CET do rotativo do cartão de crédito (>300% a.a.) para entender por que a Lei 14.181/2021 limitou esse produto.
Avaliar a portabilidade de crédito pessoal entre bancos médios (Pan, BMG, BV) e bancos grandes — Resolução BCB 4.292.
Renegociar dívidas no âmbito do Marco Legal do Superendividamento (Lei 14.181/2021) mostrando o CET real ao juiz.
Identificar se o seguro prestamista oferecido pelo gerente realmente compensa, comparando os dois CETs (com e sem seguro).

Componentes do CET: alíquotas e encargos obrigatórios (Brasil 2026)

Componente	Base legal	Alíquota / Valor	Observação
Juros nominais	Contrato entre as partes	Livre (ex.: 4,5% a.m.)	Base do cálculo das parcelas (Tabela PRICE ou SAC)
IOF — alíquota fixa	Decreto 6.306/2007	0,38% sobre o valor financiado	Cobrado uma única vez na contratação
IOF — alíquota diária	Decreto 6.306/2007	0,0082% ao dia (teto: 3% a.a.)	Incide sobre o saldo devedor pelo prazo do contrato
TAC / Tarifa de cadastro	Resolução BCB 4.881/2020	Valor único definido pelo banco	Cobrada uma vez; deve constar no CET
Seguro prestamista	Resolução BCB 4.881/2020	Variável (ex.: R$ 30/mês)	Opcional, mas se contratado integra o CET obrigatoriamente
Cheque especial — teto CET	Lei 14.181/2021	Máx. 8% a.m. (~151% a.a.)	Limite legal sobre o saldo devedor utilizado
Consignado público — teto	Lei 10.820/2003	Máx. 1,69% a.m. (~22% a.a.)	Crédito não-garantido mais barato disponível no Brasil

Fontes: Decreto 6.306/2007 (IOF), Resolução BCB nº 4.881/2020 (CET obrigatório), Lei 14.181/2021 (cheque especial/superendividamento), Lei 10.820/2003 (consignado público)

Como funciona

Cálculo passo a passo: R$ 5.000 em 12x no Itaú Crédito Pessoal Plus

Vamos refazer o exemplo acima com todas as contas explícitas. Empréstimo pessoal de R$ 5.000 em 12 meses com taxa nominal de 4,5% ao mês (faixa típica do Itaú Crédito Pessoal Plus em 2026 para cliente bom pagador).

Passo 1 — Parcela pela Tabela PRICE. A fórmula PMT é PMT = PV × i / (1 − (1+i)^−n). Substituindo: PMT = 5.000 × 0,045 / (1 − (1,045)^−12) = 5.000 × 0,045 / 0,4126 = R$ 546.

Passo 2 — Total das parcelas. 12 × R$ 546 = R$ 6.552. Só com juros, o custo seria R$ 1.552 sobre R$ 5.000 (31% no período).

Passo 3 — IOF (Decreto 6.306/2007). Duas partes: alíquota adicional de 0,38% sobre o valor financiado (0,0038 × 5.000 = R$ 19) + alíquota diária de 0,0082% sobre o saldo médio (0,000082 × 365 × 5.000 ≈ R$ 149). Total IOF = R$ 168 (teto legal: 3% a.a. + 0,38%).

Passo 4 — TAC. Tarifa de Abertura de Crédito de R$ 50 (banco pode cobrar uma única vez na contratação).

Passo 5 — Seguro prestamista. Cobertura para morte/invalidez do tomador, R$ 30/mês × 12 = R$ 360. Opcional, mas o gerente costuma embutir como "obrigatório".

Passo 6 — Custo total efetivo. (6.552 + 168 + 50 + 360) − 5.000 = R$ 2.130, ou seja 42,6% do valor tomado em 1 ano.

Passo 7 — CET. A TIR do fluxo −5.000 hoje / +546 por 12 meses, mais encargos retidos na origem resulta em CET ≈ 5,2% am, ou (1,052)^12 − 1 = 80,77% a.a.. O cliente acreditava em "4,5% am" e está pagando o equivalente a quase 81% ao ano — esse é o engano da comparação por taxa nominal.

Comparativo CET 2026: bancos médios para empréstimo pessoal

Banco	Taxa nominal típica	CET anual aproximado
Itaú Crédito Pessoal Plus	4,5 a 5,5% am	70 a 90% a.a.
Bradesco Empréstimo Fácil	4,0 a 5,0% am	60 a 80% a.a.
Santander Crédito Pessoal	4,0 a 6,0% am	60 a 100% a.a.
Caixa Crédito Pessoal	3,0 a 5,0% am	43 a 80% a.a.
Nubank Empréstimo Pessoal	5,0 a 7,0% am	80 a 125% a.a.
Banco Inter	4,0 a 6,0% am	60 a 100% a.a.
Banco Pan / BMG / BV (consignado público)	1,4 a 1,69% am	~22% a.a.

Outras modalidades de crédito (cuidado redobrado)

Rotativo do cartão de crédito: 15 a 18% ao mês → CET acima de 300% a.a.. É comprovadamente o pior produto de crédito do mercado brasileiro. A Lei 14.690/2023 limitou o rotativo a no máximo o valor original da fatura em juros e encargos, mas continua caríssimo.

Cheque especial: limitado pela Lei 14.181/2021 (Marco Legal do Superendividamento) a CET máximo de 8% ao mês sobre o saldo devedor utilizado. Mesmo assim equivale a ~151% a.a.

CDC Veículo: 1,5 a 2,5% am → CET 27 a 37% a.a. (mais barato porque o carro é a garantia).

Antecipação Saque-Aniversário FGTS (Caixa e bancos médios autorizados): ~1,5% am.

Consignado público (Lei 10.820/2003): teto de 1,69% am, CET ~22% a.a. É o crédito não-garantido mais barato disponível no Brasil.

Marco Legal do Superendividamento e Portabilidade

A Lei 14.181/2021 permite renegociação coletiva em juízo das dívidas do consumidor superendividado em até 5 anos, preservando o mínimo existencial. Procons e Defensorias Públicas conduzem a conciliação obrigatória antes do processo.

A Resolução BCB 4.292/2013 permite portabilidade de crédito pessoal entre instituições: se outro banco oferece CET menor, o banco atual é obrigado a aceitar a transferência da dívida em até 5 dias úteis. Bancos médios (Pan, BMG, BV, Daycoval) reaproveitam capital de clientes com renda comprovada e costumam oferecer CET 20 a 40% menor que os bancos grandes para o mesmo perfil.

Recomendação prática

Antes de assinar qualquer empréstimo pessoal, simule o CET em pelo menos 4 bancos diferentes (1 público, 1 grande privado, 1 médio, 1 fintech) e compare. Plataformas como Banco Hub e o portal do Sebrae centralizam ofertas. E lembre: pela Resolução BCB 4.881/2020, exigir o CET por escrito antes da contratação é seu direito.

Fontes

Resolução BCB nº 4.881/2020 (CET obrigatório)

Lei 14.181/2021 (Marco Legal do Superendividamento)

Lei 10.820/2003 (Crédito consignado)

Decreto 6.306/2007 (IOF crédito)

Exemplo: R$ 5.000 em 12x no Itaú Crédito Pessoal Plus a 4,5% am

Empréstimo de R$ 5.000 em 12 meses, taxa nominal 4,5% am (Itaú Crédito Pessoal Plus).

Parcela PRICE PMT = 5.000 × 0,045 / (1 − (1+0,045)^−12) = R$ 546.

Total pago somente em parcelas: 12 × 546 = R$ 6.552.

IOF: 0,38% × 5.000 = R$ 19 + 0,0082% × 365 × 5.000 ≈ R$ 149 → total IOF R$ 168.

TAC (Tarifa de Abertura de Crédito): R$ 50.

Seguro prestamista: R$ 30/mês × 12 = R$ 360.

Custo total real: 6.552 + 168 + 50 + 360 − 5.000 = R$ 2.130.

CET mensal via TIR ≈ 5,2% am → CET anual = (1,052)^12 − 1 ≈ 80,77% a.a.

Taxa anunciada 4,5% am parece baixa, mas o CET real chega a 80,77% a.a. (contratação simulada em 28/05/2026 — Itaú Crédito Pessoal Plus).

Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento tributario. Antes de tomar decisiones con impacto, consultá con un contador público matriculado o asesor fiscal.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre CET e juros nominais?

A taxa de juros nominal mostra apenas o custo do dinheiro emprestado. O CET (Custo Efetivo Total) soma tudo: juros + IOF (0,38% + 0,0082%/dia) + TAC + seguro prestamista + outros encargos. Um empréstimo de 4,5% am nominal pode ter CET de 80% a.a. — comparar bancos por taxa nominal é cair em propaganda enganosa.

Existe CET máximo permitido por lei no Brasil?

Para empréstimo pessoal não há teto geral, mas há limites por produto: cheque especial tem CET máximo de 8% am (Lei 14.181/2021); consignado público tem teto de 1,69% am (Lei 10.820/2003); rotativo do cartão está limitado pela Lei 14.690/2023 a não cobrar mais juros que o valor original da fatura. Acima desses tetos, a cobrança é abusiva.

Vale a pena pegar consignado público em vez de empréstimo pessoal?

Quase sempre sim. O consignado público (servidores, aposentados INSS, militares) tem CET de ~22% a.a. — três a quatro vezes menor que o empréstimo pessoal tradicional (60 a 100% a.a.). A parcela é descontada direto da folha/benefício, o que reduz o risco para o banco e por isso a taxa cai. Limite legal: 1,69% am.

Por que devo evitar o rotativo do cartão de crédito?

Porque é o crédito mais caro do mercado: CET acima de 300% a.a. (15 a 18% ao mês). A Lei 14.690/2023 limitou o total cobrado ao valor original da fatura, mas continua sendo absurdamente caro. Se não consegue pagar a fatura inteira, prefira o parcelamento da fatura pelo próprio cartão (CET 8 a 12% am) ou um empréstimo pessoal para quitar o cartão.

O IOF é deduzido do valor que recebo na conta?

Sim. O IOF é retido na origem: se você contrata R$ 10.000 e o IOF total é R$ 350, o banco deposita apenas R$ 9.650 na sua conta — mas você continua devendo as parcelas calculadas sobre os R$ 10.000. Por isso o IOF infla o CET: você paga juros sobre dinheiro que nem chegou a entrar na sua conta.

Estou superendividado, posso renegociar?

Sim. A Lei 14.181/2021 (Marco Legal do Superendividamento) garante renegociação coletiva em juízo de todas as dívidas em até 5 anos, preservando o mínimo existencial para sobrevivência. O processo começa no Procon ou na Defensoria Pública com uma audiência de conciliação obrigatória. Bancos que se recusam podem ser obrigados pelo juiz a aceitar o plano.

Posso portar meu empréstimo pessoal para outro banco?

Sim. A Resolução BCB 4.292/2013 garante portabilidade de crédito: se outro banco oferece CET menor, basta solicitar a portabilidade. O banco atual tem 5 dias úteis para aceitar (ou oferecer contraproposta) e não pode cobrar tarifa pela transferência. Bancos médios (Pan, BMG, BV, Daycoval) costumam oferecer CET 20 a 40% menor para portabilidade de clientes bons pagadores.

O seguro prestamista é obrigatório?

Não. É opcional, embora muitos gerentes empurrem como se fosse obrigatório. Cobre as parcelas em caso de morte ou invalidez do tomador. Encarece o CET de 5 a 15 pontos percentuais ao ano. Avalie se você já tem seguro de vida adequado antes de aceitar — em muitos casos é redundante.

Como descobrir o CET antes de assinar o contrato?

Pela Resolução BCB 4.881/2020, o banco é obrigado a informar o CET por escrito antes da contratação, de forma destacada no contrato e na publicidade. Exija a planilha de encargos detalhada: valor liberado, parcela, IOF, TAC, seguros e o CET mensal e anual. Sem essa informação, o contrato pode ser questionado judicialmente.

Fontes e referências

Metodologia e confiança

Editorial

Calculadora de impuestos revisada por el equipo editorial de Hacé Cuentas, contrastada con BACEN — Resolução BCB nº 4.881/2020 (CET obrigatório), según nuestra política editorial y metodología.

Atualização

Última revisión: 20 de junho de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

Privacidade

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Limitações

Resultados orientativos. Para decisões críticas, consulte um profissional.

📌 Como citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). CET do Empréstimo Pessoal: Custo Efetivo Total Anual. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/cet-emprestimo-pessoal-juros-total

Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.

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