Juros do Rotativo do Cartão: Teto de 8% ao Mês (Lei 14.690/2023)
Calcule o custo real do rotativo do cartão de crédito em 2026 com o teto de 8% ao mês da Lei 14.690/2023 + IOF 0,38% + IOF diário.
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Calculadora específica para Brasil. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Brasil.
Quando usar esta calculadora
- Estimar quanto uma dívida de rotativo cresce em 3-6 meses.
- Comparar rotativo com parcelamento da fatura (sempre migrar).
- Decidir se vale a pena emprestar no consignado para quitar rotativo.
- Negociar com banco mostrando o custo real da dívida.
- Entender por que nunca pagar o mínimo do cartão.
Componentes do Custo Efetivo Total (CET) — Rotativo do Cartão de Crédito (Lei 14.690/2023)
| Componente | Taxa/Valor | Base legal | Observação |
|---|---|---|---|
| Juros rotativos (teto) | 8% ao mês (~152% ao ano) | Lei nº 14.690/2023 + Res. CMN 5.112/2023 | Vigência desde jan/2024; antes chegava a 450% aa |
| IOF adicional | 0,38% (única vez) | Decreto nº 6.306/2007 | Incide sobre o valor financiado |
| IOF diário | 0,0082% ao dia (máx. 365 dias = ~3% aa) | Decreto nº 6.306/2007 | Recolhido à Receita Federal |
| Prazo para oferta de parcelamento | 30 dias no rotativo | Lei nº 14.690/2023 | Banco obrigado a oferecer parcelamento ≤ 8% am |
| Taxa do parcelamento obrigatório (teto) | ≤ 8% ao mês | Lei nº 14.690/2023 | Se cliente recusar, banco pode manter até 8% am |
Fonte: Lei nº 14.690/2023, Resolução CMN nº 5.112/2023 (BACEN) e Decreto nº 6.306/2007 (Receita Federal)
Como funciona
Como se calcula
Juros compostos mensais sobre o saldo devedor:
Saldo_com_juros = Saldo × (1 + 0,08)^meses
Exemplo prático: R$ 1.000 no rotativo por 3 meses = R$ 1.000 × (1,08)³ = R$ 1.259,71 — quase 26% a mais, em apenas um trimestre.
Somam-se dois IOFs distintos:
1. IOF adicional: 0,38% uma única vez sobre o valor financiado
2. IOF diário: 0,0082% ao dia (limitado a 365 dias), totalizando até ~3% ao ano
O IOF incide sobre o principal, não sobre os juros acumulados — mas na prática eleva o custo efetivo total (CET) bem acima dos 8% nominais ao mês.
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Lei 14.690/2023 — O que mudou de verdade
Vigência desde janeiro de 2024. Antes da lei, o Brasil tinha os juros de cartão de crédito rotativo mais altos do mundo: média de 430% ao ano em 2023, segundo o Banco Central. O teto de 8% ao mês (equivalente a ~152% ao ano) foi um avanço, mas ainda é alto comparado a economias desenvolvidas.
Pontos centrais da lei e da Resolução CMN 5.112/2023:
O que a lei não resolve: não elimina o CET elevado (IOF + tarifas + seguros opcionais embutidos), nem impede que o banco restrinja o limite de crédito como resposta à inadimplência.
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Custo Efetivo Total: o número que importa
A taxa de 8% am é a taxa nominal. O CET — que inclui IOF, tarifas e outros encargos — pode ser 2 a 4 pontos percentuais mais alto ao mês. Os bancos são obrigados a informar o CET antes de qualquer contratação de crédito (Resolução BCB 4.558). Exija esse número por escrito ou pelo aplicativo antes de ficar no rotativo.
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Rotativo vs. outras modalidades de crédito
| Modalidade | Taxa típica 2025 | Quando considerar |
|---|---|---|
| Rotativo cartão | até 8% am (≈152% aa) | Nunca além de 30 dias |
| Parcelamento fatura | 5–8% am | Melhor que rotativo, pior que empréstimo |
| Empréstimo pessoal banco | 3–6% am | Para migrar dívida do cartão |
| Crédito pessoal fintech | 2–5% am | Comparar CET, não só a taxa |
| Consignado (INSS/SIAPE) | 1,5–2,1% am | Melhor opção para aposentados/servidores |
| Home equity (imóvel garantia) | 1–1,5% am | Para dívidas grandes, com planejamento |
Fontes: Banco Central do Brasil — Nota de Crédito, dados de 2025.
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Erros comuns ao usar esta calculadora
O que esta calculadora NÃO inclui
Para simular pagamentos parciais ou amortização progressiva, utilize a calculadora de amortização de dívidas.
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Como sair do rotativo
1. Nunca pague só o mínimo — é a principal causa de dívidas que dobram em menos de um ano.
2. Exija o parcelamento após 30 dias — a Lei 14.690/2023 obriga o banco a oferecer; se não oferecer, registre reclamação no Banco Central (registrobcb.gov.br).
3. Compare o CET do parcelamento da fatura com um empréstimo pessoal — frequentemente o empréstimo externo é mais barato.
4. Consignado, se elegível — a diferença entre 2% am e 8% am em R$ 5.000 por 12 meses representa mais de R$ 3.000 de economia.
5. Troca de dívida com planejamento — só faz sentido se a nova taxa for significativamente menor e você não gerar nova dívida no cartão.
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Fontes
Exemplo: R$ 5.000 no rotativo por 3 meses a 8% am
Perguntas frequentes
Qual o juros máximo do rotativo em 2026?
O que acontece se eu ficar mais de 30 dias no rotativo?
Rotativo e parcelamento da fatura são iguais?
Quais são os IOFs do rotativo?
Como sair do rotativo mais rápido?
Pagar o mínimo da fatura é o rotativo?
Posso negociar o valor do rotativo?
Rotativo prejudica o score?
Fontes e referências
Metodologia e confiança
Calculadora de impuestos revisada por el equipo editorial de Hacé Cuentas, contrastada con Banco Central do Brasil (BACEN) — Crédito Rotativo do Cartão, según nuestra política editorial y metodología.
Última revisión: 22 de junho de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Resultados orientativos. Para decisões críticas, consulte um profissional.
Rodríguez, M. (2026). Juros do Rotativo do Cartão: Teto de 8% ao Mês (Lei 14.690/2023). Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/juros-rotativo-cartao-credito-maximo-8
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