Juros do Rotativo do Cartão: Teto de 8% ao Mês (Lei 14.690/2023)
Desde a Lei 14.690/2023, o juros do rotativo do cartão de crédito tem teto legal de 8% ao mês (cerca de 152% ao ano) para evitar o endividamento abusivo que chegava a 450% aa. Após 30 dias no rotativo, o banco é obrigado a oferecer parcelamento com taxas equivalentes ou inferiores a 8% am. Some IOF adicional 0,38% + IOF diário 0,0082% e você tem o custo real da dívida.
Quando usar esta calculadora
- Estimar quanto uma dívida de rotativo cresce em 3-6 meses.
- Comparar rotativo com parcelamento da fatura (sempre migrar).
- Decidir se vale a pena emprestar no consignado para quitar rotativo.
- Negociar com banco mostrando o custo real da dívida.
- Entender por que nunca pagar o mínimo do cartão.
Exemplo: R$ 5.000 no rotativo por 3 meses a 8% am
- Saldo com juros: R$ 5.000 × (1,08)^3 = R$ 6.298,56.
- Juros: R$ 1.298,56.
- IOF adicional 0,38%: R$ 19.
- IOF diário (90 dias × 0,0082%): R$ 36,90.
- Total devido: R$ 6.354,46.
Como funciona
1 min de leituraComo se calcula
Juros compostos mensais sobre o saldo:
Saldo_com_juros = Saldo × (1 + 0,08)^meses
Somam-se dois IOFs:
1. IOF adicional: 0,38% uma única vez sobre o valor financiado
2. IOF diário: 0,0082% ao dia (limitado a 365 dias), totalizando até 3%
Lei 14.690/2023 — Teto do rotativo
Vigência desde janeiro/2024. Principais pontos:
Rotativo vs Parcelamento vs Empréstimo pessoal
| Modalidade | Taxa típica 2026 | Quando usar |
|---|---|---|
| Rotativo cartão | 8% am (100% aa+) | Nunca mais de 30 dias |
| Parcelamento fatura | 5-8% am | Melhor que rotativo, pior que empréstimo |
| Empréstimo pessoal | 3-6% am | Para migrar dívida cara |
| Consignado | 1,5-2% am | Se tem benefício INSS/SIAPE |
| Crédito imobiliário garantia | 1-1,5% am | Quita dívidas caras |
Como sair do rotativo
1. Pague o mínimo nunca — é a origem do problema.
2. Exija parcelamento após 30 dias (a lei obriga).
3. Considere empréstimo pessoal ou consignado para quitar e pagar em taxas menores.
4. Nunca faça mais dívida para pagar dívida (exceto troca de taxa).
Fontes
Perguntas frequentes
Qual o juros máximo do rotativo em 2026?
8% ao mês (cerca de 152% ao ano), conforme Lei 14.690/2023. Antes, taxas chegavam a 35-40% ao mês.
O que acontece se eu ficar mais de 30 dias no rotativo?
Desde 2024, o banco é obrigado por lei a migrar automaticamente para um parcelamento com taxa igual ou inferior a 8% am.
Rotativo e parcelamento da fatura são iguais?
Ambos estão limitados a 8% am pela Lei 14.690/2023, mas o parcelamento tem fluxo previsível (prestações fixas) e o rotativo acumula juros sobre juros diariamente.
Quais são os IOFs do rotativo?
Dois: IOF adicional 0,38% uma vez sobre o valor financiado + IOF diário 0,0082% ao dia (limitado a 365 dias).
Como sair do rotativo mais rápido?
1) Exija o parcelamento obrigatório após 30 dias; 2) Considere empréstimo pessoal (3-6% am) ou consignado (1,5-2% am) para quitar; 3) Pare de usar o cartão.
Pagar o mínimo da fatura é o rotativo?
Sim. Qualquer valor abaixo do total da fatura cai no rotativo no dia seguinte ao vencimento. Evite a todo custo.
Posso negociar o valor do rotativo?
Sim. Bancos geralmente oferecem descontos de 30-50% sobre o total para pagamento à vista. Ligue e negocie.
Rotativo prejudica o score?
Sim. Dívida ativa e renegociação aparecem no SPC/Serasa e podem derrubar seu score em 100-200 pontos por meses.