Juros Compostos com Aporte Mensal
Calcule o montante final com juros compostos e aportes mensais. Estime seus ganhos na Selic (11% a.a.) ou CDB 110% CDI. Compare cenários em segundos.
- Dados Banco Central do Brasil · junho de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
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Montante final: R$ 133.689,37 ao fim de 10 anos.
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Ferramenta educativa, não é recomendação de investimento. Consulte um contador ou assessor financeiro.
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Os juros compostos são o principal motor de crescimento de investimentos a longo prazo. Esta calculadora aplica a fórmula completa com aporte mensal, mostrando o montante final, o total que você investiu e quanto veio exclusivamente dos juros. Ideal para planejar a aposentadoria, comparar a Selic com CDBs e entender o impacto de aportar mais cedo.
Quando usar esta calculadora
- Simular crescimento de investimentos na Selic ou CDB com aportes mensais
- Comparar quanto rende poupar R$ 200/mês versus R$ 500/mês ao longo dos anos
- Planejar a aposentadoria estimando o patrimônio acumulado em 20 ou 30 anos
- Entender visualmente a diferença entre juros simples e compostos
- Calcular o impacto de começar a investir 5 anos mais cedo
- Estimar o montante final de um Tesouro Direto com aportes periódicos
Taxas de referência para investimentos — Brasil 2026
| Produto | Taxa a.a. | Taxa mensal equiv. (1+i)^1/12−1 | Observação |
|---|---|---|---|
| Selic | 11,00% | 0,8735% a.m. | Taxa básica BACEN, jan/2026 |
| CDB 110% CDI | ~12,10% | ~0,9570% a.m. | CDI ≈ Selic − 0,10% |
| Poupança | 6,17% | ~0,5009% a.m. | 70% da Selic quando Selic > 8,5% |
| Tesouro IPCA+ 2035 | ~11,28% (nominal) | ~0,8921% a.m. | IPCA + 6,50%; estimado com IPCA 4,78% |
Fuente: Banco Central do Brasil e Secretaria do Tesouro Nacional (2026). Taxas nominais brutas; não incluem desconto de IR regressivo (22,5% a 15%) nem inflação.
Como funciona
O que é juros compostos?
Juros compostos são ganhos calculados sobre o capital inicial e sobre os juros acumulados anteriormente. A fórmula aplica a taxa periodicamente, gerando crescimento exponencial. Investindo R$ 500/mês a 11% ao ano por 20 anos, você acumula R$ 431.128, demonstrando o poder multiplicador desse efeito.
Como funciona a fórmula
A fórmula dos juros compostos com aporte periódico combina dois componentes:
1. Crescimento do capital inicial:
M_capital = C × (1 + i)^n2. Valor futuro dos aportes mensais (anuidade):
M_aportes = PMT × [(1 + i)^n − 1] / iMontante total:
M = C × (1 + i)^n + PMT × [(1 + i)^n − 1] / iOnde:
C = capital inicial (R$)PMT = aporte mensal (R$)i = taxa de juros por período (mensal ou anual)n = número de períodos (meses ou anos)Conversão de taxa anual para mensal
Quando a capitalização é mensal (padrão no Brasil), a taxa anual é convertida pela equivalência exponencial:
i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1Não se usa divisão simples por 12, pois isso subestima os juros compostos.
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Exemplo prático
Cenário: Capital inicial R$ 10.000, aporte R$ 500/mês, taxa Selic 11% a.a., 10 anos, capitalização mensal.
| Variável | Valor |
|---|---|
| Taxa mensal | (1,11)^(1/12) − 1 = 0,8735% a.m. |
| Meses (n) | 120 |
| Capital corrigido | R$ 10.000 × (1,008735)^120 = R$ 28.394 |
| Valor futuro aportes | R$ 500 × [(1,008735)^120 − 1] / 0,008735 = R$ 108.048 |
| Montante final | R$ 136.442 |
| Total investido | R$ 10.000 + R$ 500 × 120 = R$ 70.000 |
| Juros ganhos | R$ 66.442 (94,9% de rentabilidade) |
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Taxas de referência 2026
| Produto | Taxa a.a. | Observação |
|---|---|---|
| Selic | 11,00% | Taxa básica BACEN, jan/2026 |
| CDB 110% CDI | ~12,10% | CDI ≈ Selic − 0,10% |
| Poupança | 6,17% | 70% Selic quando Selic > 8,5% |
| Tesouro IPCA+ 2035 | IPCA + 6,50% | ~11,28% assumindo IPCA 4,78% |
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Limitações e quando NÃO usar esta calculadora
Exemplo: R$ 10.000 + R$ 500/mês a 11% a.a. por 10 anos
Total investido: R$ 10.000 de capital inicial + R$ 500 × 120 meses = R$ 70.000 desembolsados ao longo de 10 anos.
Taxa mensal equivalente: 11% a.a. com capitalização mensal vira ~0,8735% a.m., aplicada sobre o saldo a cada aporte.
Juros acumulados: o efeito bola de neve gera R$ 63.689,37 só de juros, quase igualando o valor aportado.
Montante final: R$ 133.689,37 ao fim de 10 anos.
Disclaimer: Os resultados são orientativos e não constituem aconselhamento financeiro individualizado. Antes de decisões importantes, consulte um assessor financeiro credenciado ou contador habilitado.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre capitalização mensal e anual?
Na capitalização mensal, os juros incidem sobre o saldo todo mês, gerando 'juros sobre juros' com mais frequência. Para 11% a.a., a taxa mensal equivalente é 0,8735% a.m. — diferente de 11/12 = 0,9167%. A capitalização mensal é o padrão dos investimentos brasileiros (CDB, Tesouro Direto, fundos).
O Imposto de Renda está incluído no cálculo?
Não. Esta calculadora mostra o montante bruto. Investimentos de renda fixa têm IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias. Para estimar o valor líquido, subtraia o IR sobre os juros ganhos conforme o prazo.
O que significa CDB a 110% do CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de referência do mercado interbancário, geralmente 0,10 p.p. abaixo da Selic. Com Selic a 11%, o CDI fica em ~10,90%. Um CDB a 110% do CDI rende ~12,10% a.a. brutos. Bancos médios e fintechs costumam oferecer entre 100% e 120% do CDI.
Como a poupança rende quando a Selic está acima de 8,5%?
Pela regra vigente (Lei 12.703/2012), quando a Selic supera 8,5% a.a., a poupança rende 70% da Selic + TR. Com Selic a 11% e TR próxima de zero, a poupança rende cerca de 7,70% a.a. brutos — isenta de IR para pessoa física, mas inferior à maioria dos títulos de renda fixa.
A inflação afeta meu rendimento real?
Sim. O montante calculado é nominal (em reais correntes). Para obter o poder de compra real, divida o montante final pelo fator de inflação acumulada: M_real = M_nominal / (1 + IPCA_acumulado). Com IPCA projetado em 4,78% a.a. (meta 2026), R$ 100.000 daqui a 10 anos equivalem a ~R$ 63.000 de hoje.
Vale mais a pena aumentar o aporte ou o capital inicial?
Matematicamente, o capital inicial se beneficia de mais períodos de capitalização. Porém, manter aportes mensais consistentes ao longo de 20–30 anos supera na maioria dos cenários um aporte inicial isolado. A calculadora permite testar ambos: experimente dobrar o capital inicial versus dobrar o aporte mensal e compare os resultados.
Como converter taxa anual para mensal corretamente?
Use a fórmula de equivalência: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Para 11% a.a.: i_mensal = (1,11)^(0,0833) − 1 = 0,008735 = 0,8735% a.m. Nunca divida simplesmente por 12 (isso daria 0,9167% e superestimaria os juros no cálculo anualizado).
O Tesouro Direto segue essa fórmula?
Sim, com ressalvas. O Tesouro Selic e o Tesouro IPCA+ capitalizam diariamente com base na taxa Selic/CDI. Para fins de planejamento de longo prazo, a fórmula mensal apresentada aqui é uma boa aproximação. Taxas exatas e preços dos títulos estão disponíveis no portal do Tesouro Direto (tesouro.fazenda.gov.br).
Qual o efeito de começar a investir 5 anos mais cedo?
O tempo é o fator mais poderoso dos juros compostos. Exemplo: R$ 300/mês a 11% a.a. por 30 anos resulta em ~R$ 793.000. Começando 5 anos mais tarde (25 anos), o resultado cai para ~R$ 415.000 — uma diferença de R$ 378.000 para apenas R$ 18.000 a mais investidos no período extra.
Posso usar esta calculadora para o Tesouro IPCA+?
Sim, com adaptação. Insira a taxa total estimada (IPCA esperado + taxa real). Para o Tesouro IPCA+ 2035, com IPCA projetado de 4,78% e taxa real de 6,50%, use aproximadamente 11,28% a.a. Lembre-se: o resultado será em reais constantes de hoje, pois o IPCA protege o poder de compra do capital.
Fontes e referências
- Banco Central do Brasil — Taxa Selic — Banco Central do Brasil (2026)
- Tesouro Direto — Taxas e Preços dos Títulos — Secretaria do Tesouro Nacional (2026)
- Receita Federal — Tributação Renda Fixa (IR Regressivo) — Receita Federal do Brasil (2026)
- IBGE — IPCA Projeções e Histórico — IBGE (2026)
- Banco Central — Calculadora do Cidadão — Banco Central do Brasil (2026)
Metodologia e confiança
Editorial
Calculadora de finanças revisada pela equipe editorial do Hacé Cuentas, conferida com Banco Central do Brasil — Taxa Selic, conforme nossa política editorial e nossa metodologia.
Atualização
Última revisão: junho de 2026. Os parâmetros são verificados periodicamente com as fontes citadas.
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Limitações
Resultados orientativos. Para decisões críticas, consulte um profissional.
📌 Como citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Juros Compostos com Aporte Mensal. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/pt/calculadora-juros-compostos-investimento-mensal
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