Dólar no Cartão de Crédito: Calculadora de IOF 3,38% + Spread
Em compras internacionais no cartão de crédito (assinaturas, Amazon EUA, viagens), o IOF câmbio vigente é 3,38% desde 2022 (Decreto 11.156/2022) — esse valor permanece em 2026 para cartão de crédito, enquanto outras operações câmbio são reduzidas gradualmente até zerar em 2028 (Decreto 10.997/2022). Soma-se o spread cambial do emissor (3–5% em bancões; 1–2% em fintechs C6, Wise, Nubank), partindo da cotação PTAX do BCB. Custo total típico: 7–9% acima da cotação oficial.
Quando usar esta calculadora
- Estimar a fatura do cartão após compra em dólar.
- Comparar custo entre cartão de crédito (IOF 3,38%) e pré-pago (IOF 1,1%).
- Avaliar assinaturas internacionais (Netflix, Spotify, ChatGPT, Notion).
- Calcular se vale a pena comprar no Amazon.com vs Amazon.com.br.
- Simular gasto de viagem aos EUA com cartão.
Exemplo: compra de US$ 100 a R$ 5,50 com spread 4%
- Base em reais: US$ 100 × R$ 5,50 = R$ 550,00.
- Com spread 4%: R$ 550 × 1,04 = R$ 572,00.
- IOF 3,38% sobre R$ 572,00 = R$ 19,33.
- Total: R$ 591,33.
- Cotação efetiva: 591,33 / 100 = R$ 5,913/USD (7,5% acima da oficial).
Como funciona
1 min de leituraComo se calcula
1. Valor base: USD × cotação_oficial
2. Aplica spread do banco: base × (1 + spread)
3. Aplica IOF 3,38%: valor_com_spread × (1 + 0,0338)
Valor_Final = USD × cotação × (1 + spread) × 1,0338
IOF em 2026
| Tipo de operação | IOF |
|---|---|
| Cartão de crédito internacional | 3,38% |
| Compra de moeda estrangeira em espécie | 1,1% (reduzindo para 0% em 2028) |
| Cartão pré-pago internacional | 1,1% |
| Remessa PF ao exterior | 1,1% (redução gradual) |
| Operações internas (ex: rotativo) | 0,38% + 0,0082%/dia |
Base legal: Decreto 11.156/2022 e Decreto 10.997/2022 com redução gradual do IOF câmbio não-crédito até zerar em 2028.
Comparação: cartão crédito vs pré-pago
Para uma compra de US$ 1.000 a R$ 5,50 com spread 3%:
| Modalidade | IOF | Total |
|---|---|---|
| Cartão de crédito | 3,38% | R$ 5.861 |
| Cartão pré-pago (2026) | 1,1% | R$ 5.727 |
| Cartão pré-pago (2027) | 0,88% | R$ 5.715 |
| Cartão pré-pago (2028) | 0% | R$ 5.665 |
Um cartão pré-pago economiza ~R$ 130 a cada US$ 1.000 em 2026.
Fontes
Perguntas frequentes
Qual o IOF do cartão de crédito internacional?
3,38% desde 2022 (Decreto 11.156/2022). Diferente do cartão pré-pago (1,1% em 2026).
Qual a diferença entre cotação oficial e cotação do cartão?
A cotação oficial é a PTAX (média do dia, BCB). Os bancos cobram a cotação do fechamento do dia seguinte ao da compra + spread de 3-5%.
Vale mais a pena cartão pré-pago?
Em 2026 sim, pelo IOF mais baixo (1,1% vs 3,38%). Mas compare o spread da casa de câmbio — fintechs como Wise e Nomad costumam ter spread menor.
Quando a cotação é travada?
No fechamento do dia em que o lojista 'captura' a compra (geralmente 1-2 dias depois). Pode ser maior ou menor que a cotação do dia da compra.
Assinatura em dólar paga IOF?
Sim. Netflix, Spotify, iCloud, ChatGPT cobram em dólar, o cartão converte e paga IOF 3,38% a cada mês.
Como pagar menos IOF em compras internacionais?
Use cartão pré-pago (IOF 1,1% em 2026, zerando em 2028), conta internacional (Wise, Nomad, C6 Global) ou compras em reais em lojas que faturem no Brasil.
IOF 3,38% vai cair?
Não há previsão. O decreto 10.997/2022 só reduz IOF de operações não-crédito (câmbio, remessa, pré-pago). Cartão de crédito permanece em 3,38%.
Recebo estorno do IOF se cancelar a compra?
Sim, no próximo ciclo do cartão. O IOF é estornado junto com o valor da compra cancelada.