Antes de discutir en qué invertir, hay una etapa que casi todos se saltean: aprender a hacer las cuentas. Cómo crece la plata con el tiempo, cómo se comparan dos tasas, cómo se mide una inversión contra la inflación y cuánto ganaste de verdad después de comisiones. Esta nota no te dice dónde poner la plata —eso es decisión tuya—: te muestra las herramientas para que cada número lo veas vos. Son cuatro cuentas, se aprenden en una tarde, y una vez que las incorporás no hay publicidad de rendimiento que te venda espejitos: cualquier promesa la podés verificar en dos minutos con tus propios datos antes de mover un peso.
La cuenta madre: interés compuesto y el lío de las tasas
Todo lo demás se apoya en esta: el interés compuesto hace que los rendimientos generen rendimientos, y por eso el tiempo pesa más que el monto. La calculadora de interés compuesto te muestra cuánto tenés en X años con un capital inicial y aportes mensuales, y cómo cambia la curva si arrancás antes.
El error común que más plata cuesta: comparar una TNA contra una TEA como si fueran lo mismo. La TNA es nominal, la TEA es la efectiva anual con capitalización incluida, y la TEM es la mensual; comparar tasas de tipo distinto es comparar peras con manzanas. El conversor de TNA a TEA y TEM las lleva a la misma unidad para que la comparación sea justa. Regla memorable: dos tasas solo se comparan cuando las dos son efectivas y del mismo período.
Dólar o pesos: la cuenta, no la corazonada
La pregunta "¿conviene comprar dólares?" no tiene respuesta universal, pero sí tiene cuenta: depende de qué rinde la alternativa en pesos, de la inflación y del horizonte. La calculadora de dólar vs plazo fijo pone los escenarios lado a lado con los valores vigentes y te muestra cuánto tendrías en cada camino con tu monto y tu plazo.
El otro clásico es la plata quieta: los pesos que duermen en una cuenta sin remunerar pierden contra la inflación todos los días. La calculadora de dónde poner los pesos le pone número a ese costo invisible. Error común: medir la ganancia en pesos nominales; si tu inversión rindió menos que la inflación del período, en poder de compra perdiste aunque el número sea más grande.
CEDEARs: entender el ratio antes de mirar el precio
Un CEDEAR no es "la acción de afuera en pesos": es una fracción de esa acción, definida por un ratio, valuada al tipo de cambio implícito. Sin entender el ratio no podés saber si está caro o barato. La calculadora de CEDEARs arma el precio teórico desde la acción, el ratio y el tipo de cambio, y te muestra cuánto rinde vía dividendos una vez convertidos.
Regla práctica: antes de comprar, compará el precio de pantalla contra el precio teórico que te da la calculadora de precio teórico de un CEDEAR; la diferencia entre ambos es información, no ruido. Y si el CEDEAR paga dividendos, acordate de que llegan convertidos y con costos en el medio: el rendimiento por dividendo local nunca es idéntico al de la acción original.
Cripto: la ganancia real es después de comisiones
En cripto el número que ves en la app no es el que te llevás: entre comisión de compra, de venta, gas y spread, una operación chica puede quedar en cero o en rojo aunque el precio haya subido. La calculadora de ganancia con cripto hace el neto de verdad: compra, venta, todas las comisiones en el medio, y te dice cuánto ganaste o perdiste en limpio.
Error común: promediar compras a distintos precios "a ojo". Si compraste en varias tandas, la calculadora de resultado neto en cripto saca el precio promedio de entrada real, que es contra el que se mide cualquier venta. Regla memorable: no sabés cuánto ganaste hasta que restaste todas las comisiones, incluida la de salida.
Primero las cuentas, después las decisiones
Ninguna de estas calculadoras te dice qué hacer con tu plata: te muestran el número de cada escenario para que la decisión sea tuya y esté informada. El kit completo:
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TNA, TEA y TEM?
¿Por qué el interés compuesto premia empezar antes?
¿Conviene comprar dólares o hacer un plazo fijo?
¿Cómo se calcula el precio teórico de un CEDEAR?
¿Por qué mi ganancia en cripto es menor a la que muestra la app?
¿Qué significa que la plata quieta pierde contra la inflación?
¿Te sirve Hacé Cuentas?
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