Spread tasas arbitraje
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- Datos verificados · julio de 2026
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Datos actualizados: · Fuente: BCRA — principales variables financieras
Editado por: Martín Rodríguez (política editorial ) · Última revisión editorial:
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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Dos bancos pueden pagar TNAs muy distintas por el mismo plazo fijo, y esa brecha —multiplicada por tu monto y los días— es plata que muchos ahorristas dejan sobre la mesa sin darse cuenta. Esta calculadora compara la TNA del Banco A contra la del Banco B, el capital y el plazo, y te devuelve el spread anual y la diferencia en pesos para esa colocación, así ves si vale la pena mover el dinero o abrir una cuenta nueva. La condición para que el arbitraje sea sano: comparar siempre tasa contra tasa en TNA y que el seguro de depósitos cubra el monto en ambas entidades.
Cuándo usar esta calculadora
- Un ahorrista con $5.000.000 en un plazo fijo tradicional al 70% TNA que ve un banco digital ofreciendo 85% para clientes nuevos: la calc le muestra el spread anual (15 puntos) y cuántos pesos extra ganaría en 30 días antes de decidir si abre la cuenta.
- Alguien que va a renovar un plazo fijo de $2.000.000 a 90 días y duda si los puntos de TNA de diferencia entre su banco y otro justifican la transferencia: la calc le devuelve la diferencia concreta en pesos para ese plazo.
- Un ahorrista con $30.000.000 que supera el tope de SEDESA en un solo banco: usa la calc para comparar tasas, pero teniendo presente que arriba de $25 millones conviene diversificar entre entidades y no solo arbitrar por tasa.
- Alguien que colocó a una tasa promocional de cliente nuevo y quiere comparar contra la TNA que le quedaría al renovar (los bancos suelen bajar la tasa después del primer plazo): la calc le muestra el spread entre ambas.
Marco normativo del plazo fijo y arbitraje de tasas en Argentina
| Norma | Organismo | Qué regula en plazo fijo |
|---|---|---|
| Ley 24.144 — Carta Orgánica del BCRA | BCRA | Fija tasa de política monetaria; publica el comparador diario de tasas |
| Comunicaciones 'A' del BCRA | BCRA | Regulan plazos mínimos (30 días), mínimos de monto y conceptos de TNA/TEA |
| Ley 24.485 — SEDESA | SEDESA / BCRA | Seguro de garantía de depósitos; cubre hasta $25 M por persona y entidad (actualizable) |
| Decreto 540/95 y modificatorias | Poder Ejecutivo | Constitución y funcionamiento del fondo de garantía SEDESA |
| Ley 20.628 — Impuesto a las Ganancias | AFIP / ARCA | Intereses de PF en pesos: exentos para personas humanas; gravados para empresas |
| Resolución General AFIP sobre ITF | AFIP / ARCA | Impuesto a las Transacciones Financieras: exento en débito por renovación de PF |
Fuente: Banco Central de la República Argentina — bcra.gob.ar; SEDESA — sedesa.com.ar; ARCA (ex-AFIP) — arca.gob.ar. Tasas vigentes en el comparador BCRA: bcra.gob.ar/SistemasFinancierosyDePagos/Plazo_fijo_online.asp.
Cómo funciona
El arbitraje de tasas de plazo fijo entre bancos es la forma más simple y legal de mejorar el rendimiento del ahorro en pesos sin asumir riesgo adicional. En Argentina, la TNA (Tasa Nominal Anual) que ofrece cada entidad varía significativamente: los bancos digitales (Naranja X, Brubank, Ualá Bis, Mercado Pago) suelen pagar varios puntos por encima de los grandes bancos tradicionales para atraer fondos, especialmente a clientes nuevos. Esa diferencia, multiplicada por el monto y el tiempo, es plata real que muchos ahorristas dejan sobre la mesa.
Carta Orgánica del BCRA (Ley 24.144) — el BCRA fija tasa de referencia y publica el comparador.
Comunicaciones "A" del BCRA — regulan la operatoria de plazo fijo, mínimos, máximos y conceptos.
Ley 24.485 (SEDESA — Seguro de Garantía de los Depósitos) — define el régimen y monto cubierto.
Decreto 540/95 y modificatorias — constitución y funcionamiento de SEDESA.
Ley 20.628 (Impuesto a las Ganancias) — para personas humanas residentes los intereses de plazo fijo en pesos están exentos; para empresas integran la base imponible. Si el monto cae por debajo del piso mínimo de cada banco (suele estar entre $1.000 y $50.000 según entidad).
Si la diferencia neta no justifica las gestiones (alta en banco nuevo, transferencias, identificación AML).
Si la operatoria implica retirar de cuenta sueldo y perder beneficios asociados (descuentos, reintegros).
Si el monto a colocar supera el tope SEDESA por banco: ahí el riesgo de contraparte sí importa y conviene diversificar más que arbitrar.
Si el plazo es muy corto (15-30 días) y la diferencia anualizada no compensa las comisiones de transferencia. Sumas medianas-altas (más de $5 millones) donde un spread de 5-10 puntos de TNA representa cientos de miles al cabo del año.
Plazos largos (180 días o más) donde la diferencia se acumula.
Cuentas digitales con apertura online en 24-48 hs que no requieren mudar el banco principal.
Período de oferta promocional para clientes nuevos: muchos bancos pagan TNA top sólo el primer plazo y bajan después.
El BCRA publica diariamente el comparador de plazos fijos con tasas de todos los bancos del sistema, y el seguro de garantía de los depósitos (SEDESA) cubre hasta un monto por persona y entidad (actualmente $25 millones, actualizable por Comunicación del BCRA), lo que vuelve indiferente el riesgo de contraparte para sumas dentro de ese tope. Por debajo del tope SEDESA, la única variable que importa es la tasa.
Esta calculadora toma las TNAs de dos bancos, el monto y los días de la operación y devuelve el spread anual y la diferencia en pesos para el plazo elegido, para que veas si vale la pena el esfuerzo de mover el dinero o abrir una cuenta nueva.
Cómo se calcula
rendimiento_A = monto × (TNA_A / 100) × (dias / 365)
rendimiento_B = monto × (TNA_B / 100) × (dias / 365)
spread_anual = TNA_B - TNA_A
diferencia_periodo = rendimiento_B - rendimiento_APara comparar de forma justa hay que asegurarse de que ambas tasas estén expresadas en TNA (no en TEM, TEA ni rendimiento al plazo) y que el seguro SEDESA cubra el monto en ambas entidades.
Variables que afectan el spread bancario
| Variable | Impacto |
|---|---|
| Tasa de política monetaria (BCRA) | Suba/baja general del techo de tasas en pesos |
| Liquidez del banco emisor | Bancos con menor liquidez ofrecen más tasa |
| Estrategia comercial | Bancos digitales suelen pagar más para crecer |
| Plazo fijo tradicional vs UVA | UVA ajusta por CER, tradicional es tasa nominal |
| Cliente nuevo vs cliente existente | Promociones por alta nueva con TNA mejorada |
| Plazos cortos (30d) vs largos (180d) | Curva temporal varía según expectativas |
Marco normativo
Cuándo NO conviene hacer el arbitraje
Cuándo conviene fuerte
Ejemplo de cálculo
A:70% B:85% $1M
+$12.3k 30d
Cambiá de banco
Disclaimer: Herramienta educativa, no constituye asesoramiento ni recomendación de inversión. Rentabilidad y capital pueden variar o perderse; verificá costos y riesgos con una entidad o asesor habilitado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el arbitraje de tasas de plazo fijo?
Es aprovechar que dos bancos pagan una TNA distinta por el mismo plazo fijo y colocar el dinero en el que paga más. Es la forma más simple y legal de mejorar el rendimiento del ahorro en pesos sin asumir riesgo adicional, siempre que el monto quede cubierto por el seguro de depósitos.
¿Es legal mover el plazo fijo de un banco a otro para ganar más tasa?
Sí, es completamente legal. Solo estás eligiendo la entidad que mejor remunera tu ahorro; no hay ninguna restricción para comparar bancos y colocar el dinero donde más te conviene.
¿Por qué los bancos digitales suelen pagar más TNA que los tradicionales?
Bancos digitales como Naranja X, Brubank, Ualá y Mercado Pago suelen pagar varios puntos por encima de los grandes bancos tradicionales para atraer fondos, sobre todo a clientes nuevos. Por eso el spread más grande suele aparecer entre un banco digital y uno tradicional.
¿Cómo se calcula el spread entre dos bancos?
El spread anual es la resta de las dos TNA (TNA del Banco B menos TNA del Banco A). La diferencia en pesos se obtiene aplicando cada tasa a tu monto por los días de la colocación —monto × TNA/100 × días/365 para cada banco— y restando ambos rendimientos.
¿Qué es SEDESA y hasta cuánto cubre?
SEDESA es el seguro de garantía de los depósitos (Ley 24.485). Cubre hasta $25 millones por persona y por entidad, monto actualizable por comunicación del BCRA. Mientras tu colocación quede bajo ese tope, el riesgo de contraparte es indiferente y la única variable que importa es la tasa.
¿Cuándo no conviene hacer el arbitraje?
Cuando el monto cae por debajo del mínimo del banco, cuando las comisiones de transferencia se comen la diferencia, cuando perderías beneficios de tu cuenta sueldo, o cuando el plazo es tan corto que la diferencia anualizada no compensa la gestión de abrir una cuenta nueva.
¿Dónde comparo las tasas de plazo fijo de todos los bancos?
El BCRA publica a diario el comparador oficial de plazos fijos con las tasas de todas las entidades del sistema, en bcra.gob.ar. Conviene verificar ahí la TNA vigente de cada banco antes de cargarla en la calculadora.
¿Pago impuestos por los intereses del plazo fijo?
Para personas humanas residentes, los intereses de plazo fijo en pesos están exentos del Impuesto a las Ganancias (Ley 20.628). Para empresas, en cambio, esos intereses integran la base imponible del impuesto.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Editorial
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — principales variables financieras, según nuestra política editorial y metodología.
Actualización
Actualizado: 19 de julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Limitaciones
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Spread tasas arbitraje. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-spread-tasas-arbitraje-bancos-plazo-fijo
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