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Tabla de Amortización de Préstamo 2026 — Francés y Alemán | Hacé Cuentas

La tabla de amortización muestra cómo se descompone cada cuota de un préstamo en capital e intereses, y cómo evoluciona el saldo restante mes a mes. Acá podés ver un ejemplo real con un préstamo de $5.000.000 al 80% TNA en 12 cuotas, calculado tanto con sistema francés (cuota fija) como con sistema alemán (amortización fija). También incluye una tabla de referencia rápida para estimar cuotas a distintas tasas y plazos.

Amortización Sistema Francés — $5.000.000 al 80% TNA, 12 cuotas mensuales
Cuota #Pago mensualCapitalInteresesSaldo restante
1$618.374$285.040$333.333$4.714.960
2$618.374$304.043$314.331$4.410.917
3$618.374$324.313$294.061$4.086.604
4$618.374$345.933$272.440$3.740.671
5$618.374$368.996$249.378$3.371.675
6$618.374$393.595$224.778$2.978.080
7$618.374$419.835$198.539$2.558.245
8$618.374$447.824$170.550$2.110.421
9$618.374$477.679$140.695$1.632.742
10$618.374$509.524$108.849$1.123.218
11$618.374$543.492$74.881$579.725
12$618.374$579.725$38.648$0
Capital amortizado
Intereses pagados
Amortización Sistema Alemán — $5.000.000 al 80% TNA, 12 cuotas mensuales
Cuota #Pago mensualCapitalInteresesSaldo restante
1$750.000$416.667$333.333$4.583.333
2$722.222$416.667$305.556$4.166.667
3$694.444$416.667$277.778$3.750.000
4$666.667$416.667$250.000$3.333.333
5$638.889$416.667$222.222$2.916.667
6$611.111$416.667$194.444$2.500.000
7$583.333$416.667$166.667$2.083.333
8$555.556$416.667$138.889$1.666.667
9$527.778$416.667$111.111$1.250.000
10$500.000$416.667$83.333$833.333
11$472.222$416.667$55.556$416.667
12$444.444$416.667$27.778$0
Capital amortizado
Intereses pagados
Cuota mensual por cada $1.000.000 prestados (Sistema Francés)
Tasa (TNA)12 meses24 meses36 meses48 meses60 meses
40%$102.471$61.188$48.110$42.047$38.752
60%$112.825$72.471$60.434$55.318$52.828
80%$123.675$84.654$73.905$69.819$68.083
100%$134.996$97.632$88.281$85.160$84.023

Sistema Francés vs. Sistema Alemán

En el sistema francés, la cuota mensual es fija durante todo el préstamo. Al principio, la mayor parte de la cuota se va en intereses y poco en capital; con el tiempo se invierte. Es el sistema más usado en Argentina para préstamos personales e hipotecarios. En el sistema alemán, la amortización de capital es fija (igual en todas las cuotas) y los intereses van bajando, por lo que la cuota total decrece mes a mes. Pagás más al principio pero menos intereses totales.

¿Cuánto se paga en total de intereses?

En el ejemplo de $5.000.000 al 80% TNA a 12 meses: con sistema francés pagás $7.420.488 en total ($2.420.488 de intereses, el 48,4% del capital). Con sistema alemán pagás $7.166.667 en total ($2.166.667 de intereses, el 43,3% del capital). El sistema alemán siempre genera menos intereses totales, pero exige cuotas iniciales más altas.

¿Qué es TNA y cómo se relaciona con la cuota?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa que publicitan los bancos. Para calcular el interés mensual, se divide por 12. Ejemplo: 80% TNA → 6,67% mensual. Pero la tasa efectiva anual (TEA) es mayor por el efecto de la capitalización: una TNA del 80% equivale a una TEA del ~115,9%. Siempre compará préstamos usando el CFT (Costo Financiero Total), que incluye seguros, gastos administrativos y comisiones.

¿Conviene cancelar anticipadamente?

Casi siempre sí, especialmente en las primeras cuotas del sistema francés donde la mayor parte de tu pago son intereses. Al cancelar anticipadamente, reducís el saldo de capital sobre el cual se calculan los intereses futuros. Por ley en Argentina, los bancos no pueden cobrar penalidades por cancelación anticipada en préstamos personales (Ley de Defensa del Consumidor).

Preguntas frecuentes

¿Qué sistema de amortización usan los bancos en Argentina?
La mayoría de los bancos argentinos usan el sistema francés para préstamos personales, prendarios e hipotecarios. El sistema francés es más popular porque ofrece cuotas fijas, lo que facilita la planificación del presupuesto mensual. El sistema alemán se usa menos frecuentemente, aunque algunos bancos lo ofrecen como opción para préstamos hipotecarios.
¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT?
La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base dividida por 12 para calcular interés mensual. La TEA (Tasa Efectiva Anual) considera la capitalización de intereses y es siempre mayor que la TNA. El CFT (Costo Financiero Total) incluye la TEA más todos los gastos adicionales: seguros, comisiones, gastos administrativos. El BCRA obliga a los bancos a informar el CFT para que puedas comparar préstamos de manera justa.
¿Puedo cancelar un préstamo antes de tiempo sin penalidad?
Sí. La Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240) y las regulaciones del BCRA establecen que los consumidores pueden cancelar anticipadamente préstamos personales y prendarios sin penalidad. Solo debés pagar el capital adeudado más los intereses devengados hasta la fecha de cancelación. Para hipotecarios, verificá las condiciones específicas de tu contrato.
¿Por qué al principio pago más intereses que capital en el sistema francés?
Porque el interés se calcula sobre el saldo de capital restante. Al inicio, el saldo es máximo ($5.000.000 en nuestro ejemplo), entonces el interés mensual es alto ($333.333). Como la cuota es fija ($618.374), queda poco para amortizar capital ($285.040). A medida que el saldo baja, los intereses disminuyen y se destina más de la cuota a capital. En la última cuota, casi todo es capital.
¿Cuánto necesito ganar para que me aprueben un préstamo?
La regla general de los bancos argentinos es que la cuota del préstamo no debe superar el 25-30% de tu ingreso neto mensual. Si la cuota es de $618.374 (como en nuestro ejemplo francés), necesitarías un ingreso neto de al menos $2.061.000 a $2.473.000 mensuales. Algunos bancos también consideran tu historial crediticio, antigüedad laboral y otros compromisos financieros.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?
Si te atrasás en el pago, el banco cobra intereses punitorios (moratorios) sobre el monto vencido, que suelen ser significativamente más altos que la tasa del préstamo. Tras 90 días de mora, tu situación en la Central de Deudores del BCRA cambia de 'normal' a 'con problemas', lo que afecta tu historial crediticio. Lo mejor es contactar al banco antes de atrasarte para renegociar el plazo o solicitar un período de gracia.
¿Es mejor un plazo corto o largo?
Depende de tu capacidad de pago. Un plazo corto implica cuotas más altas pero pagás mucho menos en intereses totales. Un plazo largo tiene cuotas más accesibles pero el costo total del préstamo aumenta notablemente. Ejemplo con $1.000.000 al 80% TNA: en 12 meses pagás $1.484.100 total, pero en 60 meses pagás $4.084.980 total — casi 3 veces más. Elegí el plazo más corto que puedas pagar cómodamente.
¿Los intereses del préstamo son deducibles de Ganancias?
Los intereses de préstamos hipotecarios destinados a vivienda única son deducibles del Impuesto a las Ganancias hasta un tope anual establecido por ARCA (históricamente $20.000 anuales, aunque puede actualizarse). Los intereses de préstamos personales y prendarios no son deducibles para personas humanas. Para empresas, los intereses financieros sí pueden deducirse como gasto.