Para un préstamo de $5M al 80% TNA en 24 meses, el sistema alemán ahorra ~$992.000 en intereses, pero la primera cuota e
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$100.000$100.000.000
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6 meses360 meses
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Cómo usar esta calculadora
Usá los pasos de esta herramienta y revisá debajo la fórmula, los supuestos y sus límites.
Paso a paso
01
Ingresá monto del préstamoIngresá monto del préstamo (ej: $5000000). Es capital total del préstamo.
02
Ingresá tasa Nominal AnualIngresá tasa Nominal Anual (TNA) (ej: 80%). Es tNA del préstamo.
03
Ingresá plazo en mesesIngresá plazo en meses (ej: 24meses). Es el valor de plazo en meses.
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🇦🇷Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Cuando tomás un préstamo, cada cuota se compone de capital e interés, pero el momento en que devolvés el capital cambia según el sistema. El francés mantiene una cuota regular, el alemán amortiza capital en partes iguales y el americano paga intereses durante el plazo y concentra el capital en la última cuota. Esta calculadora genera la tabla completa mes a mes para los tres sistemas y permite comparar cuota inicial, intereses totales y saldo pendiente antes de elegir un crédito.
Cuándo usar esta calculadora
Estás por tomar un préstamo y querés ver la tabla de cuotas completa.
Querés comparar cuánto pagás en total con sistema francés vs alemán.
Necesitás saber cuánto de tu cuota va a capital y cuánto a intereses.
Estás evaluando un crédito hipotecario y querés ver la evolución del saldo.
Sos contador/a y necesitás generar tablas de amortización rápidas.
Francés vs alemán — préstamo de $1.000.000 a 12 meses
Mismo capital y plazo, distinto sistema: cuánto cambia la cuota y el total de intereses según la TNA.
TNA
Francés: cuota fija
Francés: intereses totales
Alemán: 1ª cuota
Alemán: intereses totales
40%
$102.471
$229.658
$116.667
$216.667
60%
$112.825
$353.905
$133.333
$325.000
80%
$123.675
$484.097
$150.000
$433.333
100%
$134.996
$619.949
$166.667
$541.667
Valores calculados con la fórmula del sitio (francés: cuota = M·i·(1+i)ⁿ/((1+i)ⁿ−1); alemán: amortización de capital fija M/n, n=12, i=TNA/12). El alemán siempre paga menos intereses totales, pero su 1ª cuota es más alta. No incluye IVA (21% sobre intereses) ni seguros.
Cómo funciona
Sistema francés de amortización
Mantiene una cuota regular durante todo el préstamo. Al principio se paga una proporción mayor de intereses y, a medida que baja el saldo, aumenta la parte destinada a capital.
cuota = monto × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1)
Sistema alemán de amortización
Amortiza la misma cantidad de capital en cada período. Como el saldo baja más rápido, los intereses y la cuota disminuyen mes a mes.
amortización = monto / n
interés del mes = saldo × i
cuota = amortización + interés
Sistema americano de amortización
Durante el plazo se pagan únicamente intereses. En la última cuota se pagan los intereses del período y se devuelve todo el capital. La cuota regular parece baja, pero exige reservar el dinero necesario para el pago final.
cuota regular = monto × i
última cuota = monto + interés del último período
Comparación práctica
Aspecto
Francés
Alemán
Americano
Cuota regular
Estable
Decreciente
Solo interés
Devolución de capital
Gradual
Rápida y constante
Toda al final
Intereses totales
Intermedios
Generalmente menores
Generalmente mayores
Riesgo de pago final
Bajo
Bajo
Alto
Cómo elegir
Compará el costo total, la primera cuota, el pago final y la capacidad de cancelar antes. La calculadora no incorpora seguros, IVA sobre intereses, comisiones ni indexación: si existen, deben sumarse para obtener el CFT real. Para simular un pago antes del vencimiento usá la calculadora de cancelación anticipada.
Ejemplo real: préstamo de $5.000.000 al 80% TNA en 24 meses
Monto: $5.000.000.
TNA: 80% → tasa mensual 6.67%.
Plazo: 24 meses.
Sistema francés: cuota fija de ~$423.268/mes. Total intereses: ~$5.158.425.
Sistema alemán: primera cuota ~$542.000, última ~$222.000. Total intereses: ~$4.167.000.
Diferencia: con sistema alemán pagás ~$992.000 menos de intereses.
Para un préstamo de $5M al 80% TNA en 24 meses, el sistema alemán ahorra ~$992.000 en intereses, pero la primera cuota es un 28% más alta que la del francés.
Disclaimer: Estimación informativa. Tasas, costos, comisiones y condiciones reales dependen de cada entidad y contrato; compará la documentación oficial antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Qué sistema de amortización usan los bancos en Argentina?
La gran mayoría de los préstamos personales en Argentina usan sistema francés (cuota fija). Algunos créditos hipotecarios UVA y prendarios ofrecen sistema alemán (cuota decreciente).
¿Cuál es más barato en total, francés o alemán?
El sistema alemán siempre genera menos intereses totales, porque amortizás capital más rápido desde el principio. La diferencia puede ser del 10-20% según la tasa y el plazo.
¿Por qué los bancos prefieren el sistema francés?
Porque las cuotas iguales son más fáciles de vender y el banco cobra más intereses en total. Además, las cuotas iniciales más bajas facilitan que el deudor califique para el préstamo.
¿Puedo cancelar un préstamo antes de tiempo?
Sí. En Argentina, la Ley 24.240 (Defensa del Consumidor) te permite cancelar anticipadamente pagando el capital adeudado. No pueden cobrarte penalidad por cancelación anticipada en créditos de consumo.
¿La tabla de amortización incluye seguros y gastos?
Esta calculadora muestra la amortización pura (capital + intereses). Los préstamos reales pueden incluir seguro de vida, seguro de desempleo y gastos administrativos que aumentan la cuota.
¿Qué es el CFT y cómo se relaciona con la TNA?
El Costo Financiero Total (CFT) incluye la TNA + seguros + gastos + IVA sobre intereses. Siempre es mayor que la TNA. Para comparar préstamos, usá el CFT, no la TNA.
¿Cómo afecta la inflación a las cuotas fijas?
Con inflación alta, las cuotas fijas en pesos se licúan: la primera cuota pesa mucho en tu sueldo, pero la última cuota es insignificante en términos reales. Esto beneficia al deudor en sistema francés con tasa fija.
¿Cómo funciona el sistema americano?
Pagás intereses durante el plazo y devolvés todo el capital en la última cuota. Por eso la cuota regular es baja, pero el pago final es muy alto y requiere planificación.
¿El sistema americano es más barato?
No necesariamente. Como el capital no baja durante el plazo, se calculan intereses sobre el monto completo en todos los períodos. Su ventaja es el flujo inicial, no el costo total.
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — Regulación de préstamos, según nuestra política editorial y metodología.
Actualización
Actualizado: 15 de julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Privacidad
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.
Limitaciones
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Comparador de amortización: francés, alemán y americano. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-amortizacion-prestamo-frances-aleman
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