Finanzas

Calculadora de cuota fija y intereses de tarjeta de crédito

Q: ¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT?

La **TNA** (Tasa Nominal Anual) es la tasa base expresada como porcentaje anual sin capitalización. La **TEA** (Tasa Efectiva Anual) ya incorpora la capitalización mensual y es siempre mayor que la TNA. El **CFT** (Costo Financiero Total) incluye además seguros, cargos y comisiones, y es el número que realmente refleja cuánto te cuesta el crédito. Esta calculadora usa TNA como input, que es el dato que suele aparecer más visible en los comunicados bancarios.

Q: ¿Es lo mismo el sistema francés que el alemán?

No. En el **sistema francés** (el más común en Argentina) la cuota es siempre la misma, pero cada mes cambia la proporción entre capital e intereses. En el **sistema alemán**, el capital amortizado es constante cada mes, por lo que la cuota va bajando a lo largo del tiempo. Los bancos argentinos usan mayoritariamente el sistema francés para créditos al consumo y tarjetas.

Q: ¿El interés punitorio es diferente al de financiación?

Sí. El **interés punitorio** se aplica cuando no pagás el mínimo antes del vencimiento. La Ley 25.065 (art. 18) lo limita al 50% por encima de la tasa compensatoria. Si tu tarjeta cobra 10% mensual de financiación, el punitorio no puede superar 15% mensual. Es el costo más alto dentro del sistema de tarjetas y se evita simplemente pagando al menos el mínimo antes del vencimiento.

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Datos verificados · julio de 2026 · Martín Rodríguez

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Datos actualizados: 24 jul 2026 · Fuente: BCRA — Tasas de interés de tarjetas de crédito

Editado por: Martín Rodríguez (política editorial )

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Cuando financiás el saldo de tu tarjeta de crédito, el banco divide la deuda en cuotas iguales usando el sistema francés de amortización: cada mes pagás la misma cuota que combina intereses y capital. El problema es que con tasas de tarjeta que en Argentina 2026 rondan el 80–130% TNA, una deuda de $500.000 a 12 meses genera más de $380.000 en intereses — casi el 76% del capital original. Esta calculadora aplica la fórmula exacta del sistema francés para mostrarte la cuota mensual fija y el total de intereses que vas a pagar antes de firmar cualquier plan de pagos.

Cuándo usar esta calculadora

Tenés un saldo de $800.000 en la tarjeta y el banco te ofrece refinanciarlo en 18 cuotas al 110% TNA — calculás la cuota exacta y el total que vas a pagar antes de aceptar.
Comparás cuánto te conviene más: pagar el saldo en 6 cuotas a tasa tarjeta versus pedir un préstamo personal al banco al 70% TNA.
Llegó el resumen con $350.000 de saldo impago y querés saber cuánto costaría en intereses saldar la deuda en 3, 6 o 12 meses.
Sos estudiante o empezás a usar tarjeta y querés entender de antemano cuánto encarece el crédito tarjeta frente a pagar en término.

Intereses totales al financiar $500.000 (sistema francés)

Cuota mensual fija e intereses totales según TNA y plazo para un saldo de $500.000

Plazo	TNA 80%: cuota / intereses	TNA 100%: cuota / intereses	TNA 120%: cuota / intereses
3 cuotas	$189.367 / $68.100 (13,6%)	$195.185 / $85.554 (17,1%)	$201.057 / $103.172 (20,6%)
6 cuotas	$103.821 / $122.925 (24,6%)	$109.254 / $155.523 (31,1%)	$114.804 / $188.822 (37,8%)
12 cuotas	$61.837 / $242.048 (48,4%)	$67.498 / $309.975 (62,0%)	$73.382 / $380.580 (76,1%)
18 cuotas	$48.517 / $373.306 (74,7%)	$54.591 / $482.634 (96,5%)	$60.965 / $597.372 (119,5%)

Calculado con fórmula sistema francés: r = M × t × (1+t)^n / ((1+t)^n − 1), donde t = TNA/12. Monto base: $500.000 ARS. El porcentaje entre paréntesis es intereses/capital. Valores verificados contra el ejemplo del JSON ($73.382 / $380.580 al 120% TNA, 12 cuotas).

Cómo funciona

Cómo se calcula

La calculadora usa la fórmula estándar del sistema francés de amortización (cuotas iguales), que es el método que aplican los bancos argentinos para refinanciar saldos de tarjeta:

Tasa mensual (t) = TNA ÷ 100 ÷ 12

Cuota fija (r) = Monto × t × (1 + t)^n
                 ─────────────────────
                       (1 + t)^n − 1

Total pagado     = r × n
Intereses totales = Total pagado − Monto original

Donde n es la cantidad de cuotas mensuales.

Ejemplo paso a paso

Parámetro	Valor
Saldo	$500.000
Cuotas (n)	12
TNA	120%
Tasa mensual (t)	10%
(1 + t)^n	3,1384
Cuota fija	$73.382/mes
Total pagado	$880.580
Intereses	$380.580 (76,1%)

Por qué el sistema francés es el más común

En el sistema francés, la cuota es siempre la misma pero su composición varía: los primeros meses hay más intereses y menos capital; los últimos meses hay más capital y menos intereses. Esto lo hace predecible para el usuario, pero también significa que si cancelás anticipadamente en los primeros meses, habrás pagado pocos del capital original.

Comparación de plazos al mismo monto y tasa

Plazo	Cuota mensual	Total pagado	Intereses	% sobre capital
3 cuotas	$201.057	$603.172	$103.172	20,6%
6 cuotas	$114.804	$688.822	$188.822	37,8%
12 cuotas	$73.382	$880.580	$380.580	76,1%
18 cuotas	$60.965	$1.097.372	$597.372	119,5%

(Cálculos al 120% TNA para $500.000)

A mayor plazo, la cuota baja pero los intereses totales se disparan. A 18 meses pagás más del doble del capital original.

Tasas de tarjeta en Argentina 2026

El BCRA regula las tasas máximas de financiación de tarjeta mediante Comunicaciones "A". A junio 2026, la tasa compensatoria (financiación) oscila entre 80% y 130% TNA según el banco y el tipo de tarjeta. El resumen mensual debe informar la TEA (Tasa Efectiva Anual) y el CFT (Costo Financiero Total), que incluye seguros y cargos adicionales y suele ser superior a la TNA.

Marco regulatorio

BCRA — Comunicaciones "A" que regulan tasa de financiación máxima de tarjetas y cálculo del pago mínimo.

Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito — derechos del usuario, límites al interés punitorio (máx. 50% por encima del compensatorio).

Ley 24.240 de Defensa del Consumidor — información clara y transparente sobre costo financiero.

Disclaimer

Los resultados son orientativos. Las tasas reales varían por banco, tarjeta y perfil crediticio. Para decisiones importantes, consultá el resumen de tu tarjeta y, si es necesario, a un asesor financiero matriculado ante la CNV.

Ejemplo: $500.000 en 12 cuotas al 120% TNA

Saldo a financiar: $500.000 | Cuotas: 12 | TNA: 120%

Tasa mensual efectiva: 120% ÷ 12 = 10% mensual

Cuota fija (sistema francés): $500.000 × 0,10 × (1,10)^12 ÷ [(1,10)^12 − 1] = $73.382/mes

Total pagado: $73.382 × 12 = $880.580

Intereses totales: $880.580 − $500.000 = $380.580 (76,1% del capital)

Cuota fija: $73.382/mes — Intereses totales: $380.580

Preguntas frecuentes

¿Qué es la TNA de financiación de tarjeta y dónde la encuentro?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base de interés que cobra el banco cuando financiás el saldo de tu tarjeta. Debe figurar en el resumen mensual de tu tarjeta, junto con la TEA y el CFT. También podés consultarla en el contrato de adhesión o en el portal web del banco. En Argentina 2026 ronda entre 80% y 130% TNA según el banco.

¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base expresada como porcentaje anual sin capitalización. La TEA (Tasa Efectiva Anual) ya incorpora la capitalización mensual y es siempre mayor que la TNA. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además seguros, cargos y comisiones, y es el número que realmente refleja cuánto te cuesta el crédito. Esta calculadora usa TNA como input, que es el dato que suele aparecer más visible en los comunicados bancarios.

¿Por qué si pago el mínimo del resumen mi deuda no baja?

El pago mínimo del resumen (típicamente 5–10% del saldo) suele alcanzar apenas para cubrir los intereses mensuales o levemente superarlos. El capital restante (90–95%) se refinancia automáticamente a la tasa de financiación. Si la tasa mensual supera el porcentaje mínimo exigido, el saldo puede incluso crecer mes a mes. La solución es pagar siempre más que el mínimo, idealmente el total del resumen.

¿Es lo mismo el sistema francés que el alemán?

No. En el sistema francés (el más común en Argentina) la cuota es siempre la misma, pero cada mes cambia la proporción entre capital e intereses. En el sistema alemán, el capital amortizado es constante cada mes, por lo que la cuota va bajando a lo largo del tiempo. Los bancos argentinos usan mayoritariamente el sistema francés para créditos al consumo y tarjetas.

¿Cómo conviene: pagar en menos cuotas o en más cuotas?

Matemáticamente siempre conviene pagar en menos cuotas porque los intereses totales son menores. La cuota mensual es más alta pero el costo financiero total es significativamente inferior. A 120% TNA: en 6 cuotas pagás $190.000 de intereses sobre $500.000; en 12 cuotas pagás $380.000. Si la liquidez te lo permite, menos cuotas equivale a menos intereses pagados.

¿Conviene pagar el saldo con un préstamo personal?

Si el préstamo personal tiene una TNA menor que la tasa de financiación de la tarjeta, casi siempre conviene. Por ejemplo: refinanciar $500.000 al 75% TNA en 12 cuotas cuesta aprox. $226.000 en intereses, versus $381.000 al 120% TNA. El ahorro es de unos $155.000. Comparar el CFT (no solo la TNA) de ambas opciones es la clave para decidir.

¿Qué pasa si pago anticipadamente el total antes de vencer las cuotas?

En el sistema francés podés cancelar anticipadamente. Los primeros meses hay mayor proporción de intereses en la cuota, por lo que si cancelás temprano habrás pagado relativamente pocos del capital. Al momento de cancelar, solo pagás el capital pendiente (no los intereses futuros). Revisá si el banco aplica una penalidad por cancelación anticipada, que la Ley 25.065 limita.

¿El interés punitorio es diferente al de financiación?

Sí. El interés punitorio se aplica cuando no pagás el mínimo antes del vencimiento. La Ley 25.065 (art. 18) lo limita al 50% por encima de la tasa compensatoria. Si tu tarjeta cobra 10% mensual de financiación, el punitorio no puede superar 15% mensual. Es el costo más alto dentro del sistema de tarjetas y se evita simplemente pagando al menos el mínimo antes del vencimiento.

¿La calculadora sirve para cuotas comerciales sin interés?

No exactamente. Las promociones de 3 o 6 cuotas sin interés tienen tasa 0%. Ingresando TNA=0 la calculadora te devuelve la cuota del capital dividido en partes iguales (sin intereses), lo que es correcto. Para planes especiales del banco con tasa subsidiada distinta de cero, ingresá la TNA correspondiente al plan.

Fuentes y referencias

Metodología y confianza

Editorial

Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — Tasas de interés de tarjetas de crédito, según nuestra política editorial y metodología.

Actualización

Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

Privacidad

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Limitaciones

Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

📌 Cómo citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). Calculadora de cuota fija y intereses de tarjeta de crédito. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-tarjeta-credito-pago-minimo-intereses

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