¿Cuánto Pagás si Pagás Solo el Mínimo?🇦🇷 Actualizado mayo de 2026

La calculadora simula mes a mes la amortización de tu deuda. Cada período aplica la tasa mensual equivalente a tu TNA (TNA ÷ 12) sobre el saldo restante, calcula el interés devengado, lo suma al saldo, y descuenta el pago mínimo del período. Ese pago mínimo se recalcula cada mes como el porcentaje que ingresaste sobre el nuevo saldo. El ciclo continúa hasta que el saldo llega a cero. El resultado —total pagado e intereses acumulados— surge de sumar todos esos pagos mensuales. Es el mismo método que usan las entidades financieras, solo que acá lo ves antes de comprometerte.

No hay un porcentaje único fijo por ley. Cada emisor de tarjeta define su propio pago mínimo dentro de los parámetros que establece el BCRA en su normativa sobre tarjetas de crédito (Ley 25.065 y comunicaciones complementarias). En la práctica, los bancos aplican entre el 5% y el 25% del saldo total, tomando el mayor valor entre ese porcentaje y un monto mínimo fijo (que puede ser $1.000, $2.000 o más según el banco y la inflación). Algunos bancos calculan el mínimo sobre el saldo financiado, otros sobre el saldo total. La cifra exacta aparece siempre en tu resumen bajo la leyenda 'pago mínimo'. Si no la encontrás, llamá al número del dorso de tu tarjeta.

Sí. El Banco Central de la República Argentina establece periódicamente mediante Comunicaciones A los topes máximos para las tasas de interés compensatorio y punitorio de tarjetas de crédito. Estos topes se expresan como múltiplos de la tasa de referencia del BCRA o como porcentajes máximos absolutos, y se actualizan según la coyuntura monetaria. Además, la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito establece en su Artículo 16 que el interés punitorio no puede superar en más del 50% al interés compensatorio pactado. Si tu banco te cobra por encima del tope vigente, podés presentar una queja formal ante el BCRA a través del sistema de Protección al Usuario de Servicios Financieros (PUSF).

Con esos parámetros, la dinámica es la siguiente: la tasa mensual es aproximadamente 10% (120% ÷ 12). El primer mes pagás $10.000 de mínimo, pero los intereses generados son también cerca de $10.000, así que el saldo apenas baja. A medida que el saldo disminuye, el mínimo también baja (siempre es el 10% del saldo), lo que extiende enormemente el plazo. En un escenario típico, podés tardar entre 30 y 40 meses en cancelar la deuda y terminar pagando entre $160.000 y $200.000 en total, de los cuales $60.000 a $100.000 son solo intereses. La calc te da el número exacto para tus valores.

Si no pagás ni el mínimo antes de la fecha de vencimiento, el banco aplica el interés punitorio, que según la Ley 25.065 no puede superar en más del 50% al interés compensatorio vigente. Además, la deuda se informa al sistema de información crediticia del BCRA (Central de Deudores), lo que impacta negativamente en tu historial y puede dificultar el acceso a préstamos futuros. A partir de los 90 días de atraso, pasás a situación de irregularidad (Clasificación 2 o superior). Si el atraso se extiende, el banco puede ceder la deuda a una empresa de recupero o iniciar acciones judiciales. El Veraz y otros buróes privados también registran estos atrasos.

Depende únicamente de la comparación de tasas. Si tu tarjeta te cobra 120% TNA y conseguís un préstamo personal al 70% TNA, sí conviene: pagás menos intereses en total y tenés cuotas fijas que facilitan la planificación. El truco es no volver a usar la tarjeta para generar deuda nueva mientras pagás el préstamo. Si el préstamo tiene comisiones de originación o seguros obligatorios, calculá el CFT (Costo Financiero Total) —no solo la TNA— para la comparación real. El CFT debe figurar en la oferta del préstamo por exigencia del BCRA. Un CFT del préstamo menor al CFT de la tarjeta = conviene refinanciar.

La TNA aparece obligatoriamente en tu resumen de cuenta, generalmente en el cuadro de condiciones financieras o al pie del documento. También podés verla en el home banking o app del banco, en la sección de tu tarjeta. La Ley 25.065 obliga a los emisores a informar la tasa aplicada en cada resumen. Si tenés varias tarjetas, las tasas pueden ser distintas para cada una. En 2025-2026, el rango habitual en Argentina oscila entre 80% y 160% TNA para tarjetas de crédito bancarias, siendo más altas las tarjetas de retail o supermercados. Usá siempre la TNA específica de tu resumen, no un promedio estimado.

La TNA (Tasa Nominal Anual) refleja solo el interés puro. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además todos los cargos asociados: seguros de vida, seguros de compra protegida, comisiones de mantenimiento y cualquier otro cargo periódico. El BCRA exige que el CFT figure en todos los contratos y resúmenes financieros. Para comparar el costo real entre financiarse con la tarjeta versus tomar un préstamo, siempre usá el CFT. Es habitual que una tarjeta con TNA del 100% tenga un CFT del 140% o más por los cargos adicionales. Esta calculadora trabaja con TNA para simplificar, pero tené en cuenta que el costo real puede ser mayor.

Sí, y la diferencia es enorme. Si a un saldo de $100.000 con TNA 110% le pagás solo el mínimo del 10%, podés tardar 35+ meses en cancelar. Si en cambio pagás el mínimo más un adicional fijo de $5.000 por mes, el plazo puede reducirse a 15-18 meses y el ahorro en intereses puede superar $40.000. Cualquier pago por encima del mínimo reduce el capital más rápido y rompe el ciclo donde los intereses casi igualan al pago mínimo. La regla práctica: si el interés mensual generado es similar a tu pago mínimo, la deuda no baja casi nada. Aumentar el pago aunque sea un 20% por encima del mínimo acelera significativamente la cancelación.

Sí. Los bancos tienen equipos de retención y recupero que pueden ofrecer planes de refinanciación, especialmente si sos cliente con buen historial o si estás al límite de tu capacidad de pago. Podés pedir un plan de cuotas fijas a tasa menor que la de financiación rotativa, o una restructuración de la deuda. Los mejores resultados se obtienen llamando directamente (no por chat) al centro de atención y explicando tu situación. Si ya estás en mora, el banco puede ofrecerte una quita o plan especial para regularizar. También podés acercarte a una sucursal. La Ley 25.065 te da el derecho a conocer las condiciones del plan antes de aceptarlo.

La única forma de usar la tarjeta sin pagar intereses es abonar el total del saldo del resumen antes de la fecha de vencimiento, todos los meses sin excepción. Si pagás el 100%, el banco no tiene base para cobrar intereses sobre ese período. Las cuotas sin interés (promociones de 3, 6 o 12 cuotas) también son una forma de financiarse sin costo adicional, aunque técnicamente el banco incorpora ese costo al precio del comercio. Lo que hay que evitar es el financiamiento rotativo: pagar menos del total y dejar un saldo pendiente. Ese saldo residual es el que genera la espiral de intereses descripta en esta calculadora.

Sí, funciona para cualquier tarjeta que cobre intereses por financiamiento rotativo: bancarias (Visa, Mastercard, American Express emitidas por bancos), tarjetas de supermercados (como las de cadenas de retail) y tarjetas de tiendas. La diferencia es que las tarjetas de supermercados y retail suelen tener tasas más altas que las bancarias, a veces superando el 150% TNA. El mecanismo de cálculo es el mismo. Solo necesitás la TNA que figura en tu resumen y el porcentaje de pago mínimo. Si tu tarjeta de retail cobra el 140% TNA, ingresá ese valor y vas a ver el impacto real de financiarte con ese plástico.