Finanzas

¿Cuánto Pagás si Pagás Solo el Mínimo?

Q: ¿Qué es el CFT y por qué importa más que la TNA?

La TNA (Tasa Nominal Anual) refleja solo el interés puro. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además todos los cargos asociados: seguros de vida, seguros de compra protegida, comisiones de mantenimiento y cualquier otro cargo periódico. El BCRA exige que el CFT figure en todos los contratos y resúmenes financieros. Para comparar el costo real entre financiarse con la tarjeta versus tomar un préstamo, siempre usá el CFT. Es habitual que una tarjeta con TNA del 100% tenga un CFT del 140% o más por los cargos adicionales. Esta calculadora trabaja con TNA para simplificar, pero tené en cuenta que el costo real puede ser mayor.

Calculá cuánto terminás pagando si pagás solo el mínimo de tu tarjeta de crédito: meses, intereses totales y costo real. Argentina 2026.

Datos verificados · julio de 2026
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Datos actualizados: 16 abr 2026 · Fuente: Investopedia — Minimum Monthly Payment: definición

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Cómo usar esta calculadora

Usá los pasos de esta herramienta y revisá debajo la fórmula, los supuestos y sus límites.

Paso a paso

Ingresá el saldoIngresá el monto que vas a financiar (no pagar del resumen).

Ingresá la TNABuscá la TNA en tu resumen de tarjeta (ej: 120%).

Configurá el mínimoIngresá el porcentaje de pago mínimo (generalmente 15%).

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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).

Pagás el mínimo del resumen y sentís que cumpliste. Pero lo que no ves es que ese saldo que quedó sin pagar empieza a acumular intereses sobre intereses, y la deuda crece más rápido de lo que la cancelás. Esta calculadora de Hacé Cuentas usa los valores actualizados y la normativa argentina vigente.

En Argentina, las tasas de las tarjetas de crédito están entre las más altas del mercado financiero. El Banco Central (BCRA), a través de sus comunicaciones periódicas, fija topes máximos a la tasa compensatoria y punitoria que pueden cobrar los emisores —pero dentro de esos topes, cada banco aplica su propia tasa, y en muchos casos superan el 100% TNA. Eso significa que una deuda de $100.000 puede costarte $60.000 o $80.000 solo en intereses si la arrastrás pagando el mínimo durante dos años.

El pago mínimo existe para que no caigás en mora, no para que uses la tarjeta como financiamiento habitual. Es el piso legal para evitar penalidades, no una estrategia de pago inteligente. Sin embargo, millones de argentinos lo usan mes a mes como si fuera la cuota de un plan, sin saber cuánto les está costando realmente.

Esta calculadora resuelve exactamente eso: ingresás tu saldo actual, la TNA que te cobra tu banco (la encontrás en el reverso del resumen o en el home banking) y el porcentaje de pago mínimo, y te muestra cuántos meses tardás en cancelar la deuda, cuánto pagás en total y cuánto de ese total son puros intereses. No hay letra chica: el número que aparece es el costo real de elegir pagar solo el mínimo.

Si estás evaluando refinanciar, negociar con el banco o directamente cambiar de hábito, estos números son el punto de partida.

Cuándo usar esta calculadora

Tenés un saldo de $150.000 en la tarjeta con TNA 110% y querés saber cuánto tiempo tardás en cancelarlo pagando solo el mínimo del 15%: la calc te muestra los meses exactos y el total pagado.
Compraste un electrodoméstico de $80.000 y lo pusiste en la tarjeta sin cuotas. Querés comparar cuánto te sale financiarlo con el mínimo versus sacando un préstamo personal al 70% TNA.
Tenés dos tarjetas: una con saldo $60.000 al 95% TNA y otra con $90.000 al 130% TNA. Calculás el costo de financiación de cada una para decidir cuál pagar primero (método avalancha).
Tu saldo llegó a $200.000 después de las fiestas y querés dimensionar el impacto real antes de llamar al banco a pedir un plan de refinanciación en 12 cuotas.
Sos padre/madre y querés enseñarle a tu hijo adolescente por qué pagar el mínimo de $5.000 sobre un saldo de $50.000 puede costarle $35.000 extra en intereses.
Trabajás en recursos humanos o finanzas y necesitás un ejemplo numérico concreto para una charla de educación financiera con empleados.
Estás armando tu presupuesto mensual y querés saber exactamente cuánto destinar a la tarjeta para cancelarla en 6 meses en lugar de 18.
Recibiste una promoción de tu banco para refinanciar la deuda de tarjeta en cuotas fijas y querés comparar ese costo contra seguir pagando el mínimo.

Costo real de pagar solo el mínimo (15% del saldo)

Simulación con pago mínimo fijo del 15% del saldo. Mínimo absoluto: $2.000 por mes.

Saldo inicial	TNA	Meses para cancelar	Total pagado	Solo intereses	Costo extra sobre el saldo
$50.000	80%	25	$84.219	$34.219	68%
$50.000	120%	38	$133.055	$83.055	166%
$50.000	150%	68	$250.435	$200.435	401%
$100.000	80%	33	$174.219	$74.219	74%
$100.000	120%	51	$283.050	$183.050	183%
$100.000	150%	95	$550.416	$450.416	450%
$200.000	80%	41	$354.220	$154.220	77%
$200.000	120%	65	$583.058	$383.058	192%
$200.000	150%	123	$1.150.437	$950.437	475%

Calculado con la fórmula de tarjeta-credito-minimo.ts: tasa mensual = TNA ÷ 12; cada mes pago = max(saldo × 15%, $2.000); interés = saldo × tasa mensual; saldo nuevo = saldo + interés − pago. TNA 80%-150%: rango típico tarjetas bancarias y de retail en Argentina 2026. Fuente: simulación propia sobre normativa Ley 25.065 y comunicaciones BCRA.

Cómo funciona

Por qué el pago mínimo es una trampa

El mínimo está diseñado para que pagues mucho en intereses y poco en capital. Con TNA del 120%:

Tasa mensual: 10%

De un mínimo de $15.000: ~$10.000 son intereses, solo $5.000 reducen la deuda

La deuda baja MUY lento

Tabla de costo por pagar mínimo

Saldo	TNA	Mínimo	Meses	Total pagado	Intereses
$50.000	80%	15%	18	$72.000	$22.000
$50.000	120%	15%	24	$82.000	$32.000
$100.000	80%	15%	18	$145.000	$45.000
$100.000	120%	15%	24	$165.000	$65.000
$200.000	120%	15%	24	$330.000	$130.000

Alternativas al pago mínimo

1. Pagá el total siempre: $0 de intereses.
2. Pagá más que el mínimo: cada peso extra reduce la deuda.
3. Sacá un préstamo personal: la tasa es menor (40-80% vs 80-150%).
4. Refinanciá con el banco: podés conseguir un plan a tasa menor.
5. Transferí el saldo: algunos bancos ofrecen transferencia de saldo a tasa 0%.

CFT vs TNA

TNA (Tasa Nominal Anual): lo que anuncia el banco.

CFT (Costo Financiero Total): incluye IVA, seguros, cargos. Siempre es mayor.

Mirá el CFT, no la TNA, para comparar entre bancos.

Ejemplo: saldo $100.000, TNA 120%, mínimo 15%

Saldo: $100.000.

TNA: 120% → tasa mensual 10%.

Mínimo inicial: $100.000 × 15% = $15.000.

De esos $15.000: $10.000 son intereses y $5.000 amortización.

Mes 2: saldo $95.000, interés $9.500, mínimo $14.250...

Y así durante muchos meses.

Pagando solo el mínimo, tardás ~24 meses y pagás un total de ~$165.000 — $65.000 solo de intereses (65% más del saldo original). Pagando el total: $0 de intereses.

Disclaimer: Estimación informativa. Tasas, costos, comisiones y condiciones reales dependen de cada entidad y contrato; compará la documentación oficial antes de decidir.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calcula exactamente la herramienta lo que termino pagando?

La calculadora simula mes a mes la amortización de tu deuda. Cada período aplica la tasa mensual equivalente a tu TNA (TNA ÷ 12) sobre el saldo restante, calcula el interés devengado, lo suma al saldo, y descuenta el pago mínimo del período. Ese pago mínimo se recalcula cada mes como el porcentaje que ingresaste sobre el nuevo saldo. El ciclo continúa hasta que el saldo llega a cero. El resultado —total pagado e intereses acumulados— surge de sumar todos esos pagos mensuales. Es el mismo método que usan las entidades financieras, solo que acá lo ves antes de comprometerte.

¿Cuánto es exactamente el pago mínimo en Argentina y cómo se determina?

No hay un porcentaje único fijo por ley. Cada emisor de tarjeta define su propio pago mínimo dentro de los parámetros que establece el BCRA en su normativa sobre tarjetas de crédito (Ley 25.065 y comunicaciones complementarias). En la práctica, los bancos aplican entre el 5% y el 25% del saldo total, tomando el mayor valor entre ese porcentaje y un monto mínimo fijo (que puede ser $1.000, $2.000 o más según el banco y la inflación). Algunos bancos calculan el mínimo sobre el saldo financiado, otros sobre el saldo total. La cifra exacta aparece siempre en tu resumen bajo la leyenda 'pago mínimo'. Si no la encontrás, llamá al número del dorso de tu tarjeta.

¿Hay un tope legal a la tasa que me puede cobrar la tarjeta?

Sí. El Banco Central de la República Argentina establece periódicamente mediante Comunicaciones A los topes máximos para las tasas de interés compensatorio y punitorio de tarjetas de crédito. Estos topes se expresan como múltiplos de la tasa de referencia del BCRA o como porcentajes máximos absolutos, y se actualizan según la coyuntura monetaria. Además, la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito establece en su Artículo 16 que el interés punitorio no puede superar en más del 50% al interés compensatorio pactado. Si tu banco te cobra por encima del tope vigente, podés presentar una queja formal ante el BCRA a través del sistema de Protección al Usuario de Servicios Financieros (PUSF).

¿Cuánto termino pagando con un saldo de $100.000 al 120% TNA pagando el mínimo del 10%?

Con esos parámetros, la dinámica es la siguiente: la tasa mensual es aproximadamente 10% (120% ÷ 12). El primer mes pagás $10.000 de mínimo, pero los intereses generados son también cerca de $10.000, así que el saldo apenas baja. A medida que el saldo disminuye, el mínimo también baja (siempre es el 10% del saldo), lo que extiende enormemente el plazo. En un escenario típico, podés tardar entre 30 y 40 meses en cancelar la deuda y terminar pagando entre $160.000 y $200.000 en total, de los cuales $60.000 a $100.000 son solo intereses. La calc te da el número exacto para tus valores.

¿Qué pasa si no pago ni el mínimo de la tarjeta?

Si no pagás ni el mínimo antes de la fecha de vencimiento, el banco aplica el interés punitorio, que según la Ley 25.065 no puede superar en más del 50% al interés compensatorio vigente. Además, la deuda se informa al sistema de información crediticia del BCRA (Central de Deudores), lo que impacta negativamente en tu historial y puede dificultar el acceso a préstamos futuros. A partir de los 90 días de atraso, pasás a situación de irregularidad (Clasificación 2 o superior). Si el atraso se extiende, el banco puede ceder la deuda a una empresa de recupero o iniciar acciones judiciales. El Veraz y otros buróes privados también registran estos atrasos.

¿Conviene sacar un préstamo personal para cancelar la deuda de la tarjeta?

Depende únicamente de la comparación de tasas. Si tu tarjeta te cobra 120% TNA y conseguís un préstamo personal al 70% TNA, sí conviene: pagás menos intereses en total y tenés cuotas fijas que facilitan la planificación. El truco es no volver a usar la tarjeta para generar deuda nueva mientras pagás el préstamo. Si el préstamo tiene comisiones de originación o seguros obligatorios, calculá el CFT (Costo Financiero Total) —no solo la TNA— para la comparación real. El CFT debe figurar en la oferta del préstamo por exigencia del BCRA. Un CFT del préstamo menor al CFT de la tarjeta = conviene refinanciar.

¿Cómo encuentro la TNA que me cobra mi tarjeta?

La TNA aparece obligatoriamente en tu resumen de cuenta, generalmente en el cuadro de condiciones financieras o al pie del documento. También podés verla en el home banking o app del banco, en la sección de tu tarjeta. La Ley 25.065 obliga a los emisores a informar la tasa aplicada en cada resumen. Si tenés varias tarjetas, las tasas pueden ser distintas para cada una. En 2025-2026, el rango habitual en Argentina oscila entre 80% y 160% TNA para tarjetas de crédito bancarias, siendo más altas las tarjetas de retail o supermercados. Usá siempre la TNA específica de tu resumen, no un promedio estimado.

¿Qué es el CFT y por qué importa más que la TNA?

La TNA (Tasa Nominal Anual) refleja solo el interés puro. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además todos los cargos asociados: seguros de vida, seguros de compra protegida, comisiones de mantenimiento y cualquier otro cargo periódico. El BCRA exige que el CFT figure en todos los contratos y resúmenes financieros. Para comparar el costo real entre financiarse con la tarjeta versus tomar un préstamo, siempre usá el CFT. Es habitual que una tarjeta con TNA del 100% tenga un CFT del 140% o más por los cargos adicionales. Esta calculadora trabaja con TNA para simplificar, pero tené en cuenta que el costo real puede ser mayor.

¿Sirve de algo pagar un poco más que el mínimo?

Sí, y la diferencia es enorme. Si a un saldo de $100.000 con TNA 110% le pagás solo el mínimo del 10%, podés tardar 35+ meses en cancelar. Si en cambio pagás el mínimo más un adicional fijo de $5.000 por mes, el plazo puede reducirse a 15-18 meses y el ahorro en intereses puede superar $40.000. Cualquier pago por encima del mínimo reduce el capital más rápido y rompe el ciclo donde los intereses casi igualan al pago mínimo. La regla práctica: si el interés mensual generado es similar a tu pago mínimo, la deuda no baja casi nada. Aumentar el pago aunque sea un 20% por encima del mínimo acelera significativamente la cancelación.

¿Puedo negociar la tasa o refinanciar mi deuda con el banco?

Sí. Los bancos tienen equipos de retención y recupero que pueden ofrecer planes de refinanciación, especialmente si sos cliente con buen historial o si estás al límite de tu capacidad de pago. Podés pedir un plan de cuotas fijas a tasa menor que la de financiación rotativa, o una restructuración de la deuda. Los mejores resultados se obtienen llamando directamente (no por chat) al centro de atención y explicando tu situación. Si ya estás en mora, el banco puede ofrecerte una quita o plan especial para regularizar. También podés acercarte a una sucursal. La Ley 25.065 te da el derecho a conocer las condiciones del plan antes de aceptarlo.

¿Cómo evito pagar intereses en la tarjeta sin dejar de usarla?

La única forma de usar la tarjeta sin pagar intereses es abonar el total del saldo del resumen antes de la fecha de vencimiento, todos los meses sin excepción. Si pagás el 100%, el banco no tiene base para cobrar intereses sobre ese período. Las cuotas sin interés (promociones de 3, 6 o 12 cuotas) también son una forma de financiarse sin costo adicional, aunque técnicamente el banco incorpora ese costo al precio del comercio. Lo que hay que evitar es el financiamiento rotativo: pagar menos del total y dejar un saldo pendiente. Ese saldo residual es el que genera la espiral de intereses descripta en esta calculadora.

¿Esta calculadora sirve para tarjetas de supermercados o de retail también?

Sí, funciona para cualquier tarjeta que cobre intereses por financiamiento rotativo: bancarias (Visa, Mastercard, American Express emitidas por bancos), tarjetas de supermercados (como las de cadenas de retail) y tarjetas de tiendas. La diferencia es que las tarjetas de supermercados y retail suelen tener tasas más altas que las bancarias, a veces superando el 150% TNA. El mecanismo de cálculo es el mismo. Solo necesitás la TNA que figura en tu resumen y el porcentaje de pago mínimo. Si tu tarjeta de retail cobra el 140% TNA, ingresá ese valor y vas a ver el impacto real de financiarte con ese plástico.

Fuentes y referencias

Metodología y confianza

Editorial

Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra Investopedia — Minimum Monthly Payment: definición, según nuestra política editorial y metodología.

Actualización

Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

Privacidad

Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.

Limitaciones

Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

📌 Cómo citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). ¿Cuánto Pagás si Pagás Solo el Mínimo?. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-tarjeta-credito-minimo

Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.

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