En 2 años pagaste $ 540.000 y la deuda creció a $ 1.350.000. Total desembolsado hasta liquidar por completo: ~4× el sald
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Cómo usar esta calculadora
Usá los pasos de esta herramienta y revisá debajo la fórmula, los supuestos y sus límites.
Paso a paso
01
Ingresá el saldo de tu tarjetaEl monto total que debés actualmente (lo ves en tu resumen).
02
Ingresá la TNALa tasa nominal anual de tu tarjeta. Aparece en el resumen o en la web del banco.
03
Ajustá el porcentaje de pago mínimoGeneralmente 5%. Revisá tu resumen para el dato exacto.
🇦🇷Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito parece cómodo, pero es la forma más cara de financiarte. Los intereses se acumulan mes a mes y podés terminar pagando 2x, 3x o hasta 5x el saldo original. Esta calculadora te muestra el costo real.
Cuándo usar esta calculadora
Querés saber cuánto terminarías pagando con el mínimo.
Necesitás dimensionar cuánto cuesta financiarse con tarjeta.
Buscás motivación para pagar más que el mínimo.
Querés calcular cuántos meses tardás en liquidar.
Comparás el costo de tarjeta vs. préstamo personal.
Cuánto tardás y cuánto pagás según TNA y pago mensual
Resultado de pagar mínimo fijo hasta liquidar el saldo (sin nuevas compras)
TNA anual
Pagando 5% del saldo
Pagando 10% del saldo
Pagando 20% del saldo
60 %
Deuda no se cancela nunca
96 meses (8 años) · 1,9×
37 meses (3,1 años) · 1,3×
100 %
Deuda no se cancela nunca
204 meses (17 años) · 4,3×
44 meses (3,7 años) · 1,6×
140 %
Deuda no se cancela nunca
Deuda no se cancela nunca
55 meses (4,6 años) · 2,1×
180 %
Deuda no se cancela nunca
Deuda no se cancela nunca
73 meses (6,1 años) · 2,9×
Calculado con la fórmula de esta calc: tasa mensual = TNA/1200; cada mes el saldo crece por interés y se descuenta el pago (mayor entre el % indicado del saldo y $100). «Deuda no se cancela» = el pago mensual es menor que el interés del mes, por lo que el saldo crece indefinidamente. El multiplicador (×) indica cuántas veces el saldo original terminás pagando. TNA 60%: break-even en pago >5% (tasa mensual 5%). TNA 100%: break-even en pago >8,3%. TNA 140%: break-even en pago >11,7%. TNA 180%: break-even en pago >15%. Rangos de TNA representativos del mercado de tarjetas AR 2026 (Ley 25.065 / BCRA).
Cómo funciona
Por qué el pago mínimo es una trampa
El pago mínimo de la tarjeta es el valor más bajo que el banco acepta para no marcarte como moroso: típicamente el 5 % del saldo. Parece cómodo: pagás poquito y listo. El problema es que sobre el 95 % restante corre una TNA altísima — en Argentina 2026, los resúmenes muestran TNA financiera de 130–180 % anual. El saldo se autoalimenta y en 2 años pagaste 3× lo que debías.
Saldo inicial $ 300.000 con TNA 150 % (TEM ~12.5 %) y pago mínimo 5 %:
Mes
Saldo
Pago mínimo
Interés del mes
Saldo post
1
300.000
15.000
35.625
320.625
6
432.180
21.609
51.321
461.892
12
612.830
30.641
72.774
654.963
24
1.263.450
63.172
150.034
1.350.312
Pagando solo el mínimo, el saldo crece en lugar de bajar, porque los intereses superan al pago. Para liquidar hay que pagar bastante más que el mínimo.
Cuándo usar / Errores comunes
Usala para entender lo que te cuesta realmente y como incentivo para salir de la deuda. Errores típicos:
Usar el pago mínimo como "financiamiento barato": no es barato — es lo opuesto.
Seguir comprando mientras pagás mínimo: cada compra nueva se monta sobre el saldo anterior, multiplicando intereses.
Ignorar los seguros e IVA sobre intereses: el costo final financiero CFT suele ser 2× la TNA.
No comparar con un préstamo personal: un personal al 80 % TNA es cualquier cosa pero igual cuesta la mitad que la tarjeta.
Si estás endeudado con tarjeta, la salida es pagar más que el mínimo (al menos 20 % del saldo) o refinanciar con un préstamo personal más barato. Combiná con la calculadora de sueldo actualizado por IPC para ver cómo te afecta en paridad real.
Ejemplo real: $ 300.000 de saldo, TNA 150 %, pagando solo el mínimo 5 %
Total pagado en 24 meses: ~$ 540.000 en cuotas mínimas, y aún debés $ 1.350.000.
En 2 años pagaste $ 540.000 y la deuda creció a $ 1.350.000. Total desembolsado hasta liquidar por completo: ~4× el saldo original.
Disclaimer: Estimación informativa. Tasas, costos, comisiones y condiciones reales dependen de cada entidad y contrato; compará la documentación oficial antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el pago mínimo de una tarjeta?
Generalmente entre 3% y 5% del saldo, o un monto fijo mínimo (el mayor de los dos). Cada banco tiene su política.
¿Qué pasa si pago solo el mínimo?
No generás mora ni te reportan negativamente, pero el saldo restante genera intereses al mes siguiente. Es financiamiento revolving, el más caro.
¿Cuál es la TNA de las tarjetas en Argentina?
En 2026 las TNA varían entre 80% y 160% según el banco y tipo de tarjeta. Consultá tu resumen para ver tu tasa exacta.
¿TNA o CFT, cuál uso?
Usá la TNA que figura en tu resumen. El CFT incluye IVA y otros conceptos. Si solo tenés CFT, usá ese como aproximación.
¿Conviene pagar el total o en cuotas?
Siempre el total. Las cuotas 'sin interés' a veces incluyen un recargo. El financiamiento con tarjeta tiene las tasas más altas del mercado.
¿Es mejor un préstamo personal que financiar con tarjeta?
Casi siempre sí. Los préstamos personales tienen tasas menores que el revolving de tarjeta. Si tenés saldo grande, refinanciá con un préstamo.
¿Cómo salgo de la deuda de tarjeta?
1) Dejá de usar la tarjeta. 2) Pagá el máximo posible cada mes. 3) Considerá un préstamo personal a menor tasa para cancelarla. 4) Si no podés, llamá al banco y pedí plan de pagos.
¿Por qué el pago mínimo es una trampa?
El pago mínimo de la tarjeta es el valor más bajo que el banco acepta para no marcarte como moroso: típicamente el 5 % del saldo. Parece cómodo: pagás poquito y listo. El problema es que sobre el 95 % restante corre una TNA altísima — en Argentina 2026, los resúmenes muestran TNA financiera de 130–180 % anual. El saldo se autoalimenta y en 2 años pagaste 3× lo que debías.
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA - Régimen de tarjetas de crédito, según nuestra política editorial y metodología.
Actualización
Actualizado: junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Privacidad
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.
Limitaciones
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Pago Mínimo de Tarjeta — ¿Cuánto Termino Pagando?. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-tarjeta-credito-pago-minimo-costo-real
Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.
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