Calculadora de deuda de tarjeta pagando el mínimo🇦🇷 Actualizado mayo de 2026

Cada banco define su propio método, pero la lógica más común es aplicar un porcentaje sobre el saldo total del resumen, generalmente entre el 3% y el 10%. Algunos emisores también establecen un monto mínimo fijo (por ejemplo, $5.000 o $10.000) que aplica cuando el porcentaje calculado da un número menor. El BCRA no fija un porcentaje único de pago mínimo: lo regula cada entidad dentro del marco de la Ley de Tarjetas de Crédito N° 25.065. Importante: el pago mínimo se calcula sobre el saldo total del resumen, que incluye capital, intereses acumulados, IVA sobre intereses, seguros y otros cargos. Por eso el mínimo puede parecer alto pero apenas cubre los intereses del período.

No entrás en mora ni te reportan al sistema financiero, pero tu saldo impago genera intereses compensatorios a la TNA de financiación, que en Argentina ronda entre el 120% y el 200% según el banco. El problema estructural del pago mínimo es que, en los primeros meses, casi todo lo que pagás cubre intereses y muy poco reduce el capital. Esto se llama amortización negativa parcial: el saldo baja muy lentamente y la base sobre la que se calculan los intereses del mes siguiente sigue siendo casi igual. Con una TNA del 160% y un pago mínimo del 5%, una deuda de $500.000 puede tardar más de 50 meses en cancelarse, y el total pagado supera los $1.500.000.

Aparece en tu resumen de tarjeta impreso o digital, generalmente en la sección 'Costo Financiero Total (CFT)' o 'Tasas aplicables'. También podés consultarla en el home banking de tu banco, en la sección de tarjetas o condiciones del producto. El BCRA publica periódicamente un comparador de tasas de tarjetas de crédito en su sitio oficial (bcra.gob.ar), útil para comparar entre emisores. Tené en cuenta que la TNA de financiación es distinta a la tasa de compras en cuotas sin interés: la que importa para esta calculadora es la que aplica al saldo que no cancelás al vencimiento.

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base de financiación sin capitalización. La TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja el efecto del interés compuesto mensual y siempre es mayor que la TNA. Si la TNA es 150%, la TEA ronda el 335% porque los intereses se capitalizan cada mes. El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador más completo: incluye TNA, IVA sobre intereses (21%), seguros de vida y accidentes (obligatorios por Ley 25.065) y cargos administrativos. El CFT puede superar el 300% o incluso el 400% TEA en algunos productos. Para calcular el costo real de tu deuda, la TNA es suficiente como punto de partida, pero el CFT te da el número definitivo.

La Ley N° 25.065 de Tarjetas de Crédito establece que la tasa de interés compensatorio no puede superar en más del 25% la tasa que el banco cobra por préstamos personales. En la práctica, el BCRA fija periódicamente tasas máximas mediante Comunicaciones (serie A) que los emisores deben respetar. Si tu banco te cobra por encima del tope vigente, podés reclamar ante el BCRA o ante la Defensa al Consumidor. También, por ley, el resumen debe informar claramente la TNA, la TEA y el CFT. Si esa información está ausente o es confusa, también es un incumplimiento de la normativa.

Entrás en mora y se aplican intereses punitorios, que por ley (Ley 25.065, art. 18) no pueden exceder el 50% de la tasa compensatoria, aunque en la práctica igual son muy altos. Además, la entidad tiene obligación de reportar la situación crediticia al BCRA (Sistema de Información de Deudores), lo que impacta negativamente en tu historial crediticio y puede impedirte acceder a préstamos, tarjetas nuevas o incluso servicios financieros básicos por meses o años. Si sabés que no vas a llegar al mínimo, lo mejor es llamar al banco antes del vencimiento y consultar opciones de refinanciación o plan de pagos.

En la mayoría de los casos sí conviene, porque los préstamos personales operan con TNA entre el 60% y el 110% según el banco y el perfil del cliente, muy por debajo del 150%-200% de las tarjetas. La diferencia en el costo total puede ser enorme: sobre $500.000 a 24 meses, la diferencia entre financiarse al 90% TNA vs 170% TNA puede ser de $600.000 o más en intereses totales. El requisito clave es no volver a usar la tarjeta para financiar una vez cancelada. Si seguís cargando saldo en la tarjeta mientras pagás el préstamo, quedás con doble deuda y el beneficio desaparece.

No. La TNA que aparece en el resumen es la tasa antes de impuestos. El IVA del 21% se aplica sobre los intereses financieros y se suma al costo real. Esto significa que si tu TNA es 150%, el costo efectivo de los intereses en términos fiscales es mayor. Este IVA está discriminado en el resumen como un ítem separado. El CFT sí incluye el IVA y por eso es siempre superior a la TNA. Para esta calculadora, ingresar la TNA da una estimación sólida del tiempo de cancelación; para el costo total exacto habría que usar el CFT completo.

Absolutamente sí, y es una de las decisiones más inteligentes que podés tomar con tu tarjeta. Cualquier peso que pagués por encima del mínimo reduce directamente el capital sobre el cual se calculan los intereses del mes siguiente. Por ejemplo, sobre una deuda de $300.000 al 160% TNA con pago mínimo del 5%, pagar $20.000 en vez de $15.000 (el mínimo) puede reducir el tiempo de cancelación en más de 10 meses y ahorrarte más de $200.000 en intereses. La lógica es simple: en deuda de tarjeta, cada peso extra que ponés rinde más que cualquier inversión a plazo fijo porque el costo de esa deuda es mucho mayor que el rendimiento de un depósito.

Porque con tasas del 150%-200% TNA, los intereses mensuales representan entre el 12% y el 16% del saldo. Si el pago mínimo es el 5% del saldo, prácticamente todo ese pago va a cubrir intereses del período y solo una fracción mínima reduce el capital. Por ejemplo, sobre $200.000 al 165% TNA, los intereses de un mes son aproximadamente $27.500. Si el mínimo es $10.000 (5%), en realidad el capital aumenta ese mes porque no llegaste a cubrir ni los intereses. Este fenómeno se llama amortización negativa y explica por qué la deuda de tarjeta parece no bajar nunca cuando solo pagás el mínimo.

El BCRA regula las tasas a través de Comunicaciones serie A, que se actualizan periódicamente según el contexto macroeconómico. Estas comunicaciones establecen topes máximos para las tasas compensatorias y punitivas de tarjetas de crédito. La Ley N° 25.065 (Ley de Tarjetas de Crédito) es el marco legal de fondo: establece obligaciones de transparencia informativa, límites a recargos y el vínculo entre las tasas de tarjeta y las tasas de préstamos personales del mismo banco. Si querés verificar si tu banco cumple con los topes vigentes, podés consultar el sitio del BCRA en la sección de estadísticas de tasas activas por tipo de producto.

Si tenés deuda en más de una tarjeta, corrés la calculadora para cada una por separado ingresando el saldo, la TNA y el pago mínimo correspondiente. Compará el multiplicador (cuántas veces terminás pagando la deuda original) y los intereses totales de cada una. La estrategia más eficiente matemáticamente es la del 'avalancha': atacar primero la deuda con mayor TNA, porque es la que más te cuesta por peso de saldo. Una alternativa psicológicamente más motivadora es la del 'bola de nieve': cancelar primero la de menor saldo para liberarte de un frente de deuda y sumar ese pago al siguiente. La calculadora te da los números para decidir con criterio.

La TEM (Tasa Efectiva Mensual) es la tasa que efectivamente pagás cada mes sobre el saldo de la tarjeta. Se calcula como TEM = TNA / 12 (régimen de capitalización mensual). Por ejemplo, con TNA 150%, la TEM es 12,5% mensual. Cada mes, los intereses sobre tu saldo impago son: saldo × TEM. La TEA (Tasa Efectiva Anual) sale de capitalizar la TEM 12 veces y por eso siempre es mayor que la TNA: con TNA 150%, TEA ≈ 335%.

Sí, totalmente — siempre que tengas saldo en la cuenta. El débito automático del total del resumen (no del mínimo) te garantiza no pagar intereses ni cargos por mora. Configurálo en home banking del banco emisor. Si elegís 'pago del mínimo automático', estás haciendo lo peor: cobrás intereses altísimos durante todo el plazo de financiación, igual que pagar el mínimo manualmente.

No directamente. La calc proyecta el saldo en pesos nominales mes a mes. En contextos de alta inflación (Argentina 2026, ~40% interanual), la deuda en pesos se licúa con el tiempo si los ingresos del deudor se actualizan por inflación. Sin embargo, las TNA de tarjeta históricamente superan la inflación, por lo que en términos reales la deuda igual crece. Para comparar opciones de financiación, lo correcto es usar la tasa real (TNA − inflación esperada) y proyectar todo en moneda constante o en USD.