Calculadora de deuda de tarjeta pagando el mínimo
Calculá cuántos meses tardás en cancelar tu deuda de tarjeta pagando solo el mínimo, los intereses totales y el costo real. Argentina 2026.
- Datos verificados · julio de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
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Editado por: Martín Rodríguez (política editorial )
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Meses para cancelar la deuda
En Argentina con TNA > 100%, pagar el mínimo del 5% es insuficiente para cubrir los intereses. La deuda crece en lugar d
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Cómo usar esta calculadora
Usá los pasos de esta herramienta y revisá debajo la fórmula, los supuestos y sus límites.
Paso a paso
01
Ingresá saldo actual de la tarjetaIngresá saldo actual de la tarjeta (ej: $500000). Es deuda total pendiente de pago.
02
Ingresá tNA de la tarjetaIngresá tNA de la tarjeta (ej: 150%). Es tasa Nominal Anual — la encontrás en tu resumen.
03
Ingresá porcentaje de pago mínimoIngresá porcentaje de pago mínimo (ej: 5%). Es generalmente entre 3% y 10% del saldo.
Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Pagás el mínimo de la tarjeta, no te cobran mora, y pensás que estás al día. Pero hay algo que el resumen no te muestra en letras grandes: con una TNA del 150% al 200%, ese saldo que no cancelás se multiplica solo. Una deuda de $500.000 pagada solo con el mínimo puede convertirse en más de $2.000.000 pagados a lo largo de cuatro o cinco años. Y eso si la tasa no sube.
En Argentina, el Banco Central regula las tasas máximas de financiación mediante Comunicaciones periódicas, pero incluso dentro de esos topes las tarjetas de crédito operan con las tasas más altas del sistema financiero minorista, muy por encima de los préstamos personales. El CFT (Costo Financiero Total) —que incluye TNA, IVA sobre intereses, seguros y cargos administrativos— puede superar el 300% TEA en muchos emisores.
Esta calculadora hace lo que el resumen de tu tarjeta no hace: te muestra el panorama completo mes a mes. Ingresás el saldo actual, la TNA de financiación (la encontrás en tu resumen bajo 'Tasa de financiación' o 'CFT') y el porcentaje de pago mínimo de tu banco. El resultado te dice cuántos meses tardás en cancelar la deuda, cuánto pagás en total y cuántas veces terminás pagando la deuda original.
La calculadora también sirve para el escenario inverso: ver cuánto ahorrás si en vez del mínimo pagás un monto fijo mayor cada mes. La diferencia suele ser de cientos de miles de pesos y de años de deuda. Si el número que te da te asusta, al final del artículo encontrás la lógica de por qué refinanciar con un préstamo personal casi siempre sale más barato.
Cuándo usar esta calculadora
- Tenés un saldo de $400.000 en la tarjeta, TNA del 160% y pago mínimo del 5%. La calculadora te muestra que tardás 52 meses en cancelar y terminás pagando $1.280.000 en total: 3,2 veces la deuda original.
- Querés saber cuánto ahorrás pagando $30.000 fijos en vez del mínimo sobre una deuda de $200.000 al 170% TNA: la diferencia puede ser más de 30 meses de pagos y $400.000 en intereses.
- Estás evaluando refinanciar $600.000 de tarjeta con un préstamo personal al 90% TNA a 24 cuotas. La calc te muestra el costo total de cada opción para comparar con números reales.
- Recibiste el resumen con un saldo de $150.000 y no entendés por qué el mínimo es solo $9.000 pero igual la deuda no baja. La calculadora te explica que casi todo ese pago va a intereses y el capital apenas se reduce.
- Tenés tres tarjetas con saldos distintos ($80.000, $220.000 y $350.000) y querés priorizar cuál cancelar primero calculando el costo de financiamiento de cada una por separado.
- Un familiar está pensando en 'dejar pasar' la deuda de la tarjeta pagando el mínimo porque 'no le alcanza'. Usás la calculadora para mostrarle en números concretos cuánto más va a pagar al final si espera 6 meses antes de tomar acción.
- Acabás de usar la tarjeta para un gasto de $500.000 en cuotas sin interés pero tenés un saldo previo financiado. Querés calcular el costo real del saldo anterior que seguís arrastrando mes a mes.
- Trabajás en finanzas personales o asesoramiento y necesitás mostrarle a un cliente el efecto concreto del interés compuesto sobre deuda de tarjeta usando su propio saldo y la TNA de su banco.
Pago mínimo que cubre los intereses según la TNA
La deuda solo baja si pagás más que la tasa efectiva mensual. Si el pago mínimo es igual o menor a la TEM, el saldo crece mes a mes (amortización negativa).
| TNA de la tarjeta | TEM (mensual) = TNA ÷ 12 | Pago mínimo que NO alcanza | Hay que pagar más del… |
|---|---|---|---|
| 60% | 5,0% | ≤ 5,0% del saldo | 5,0% del saldo |
| 90% | 7,5% | ≤ 7,5% del saldo | 7,5% del saldo |
| 120% | 10,0% | ≤ 10,0% del saldo | 10,0% del saldo |
| 150% | 12,5% | ≤ 12,5% del saldo | 12,5% del saldo |
| 170% | 14,2% | ≤ 14,2% del saldo | 14,2% del saldo |
| 200% | 16,7% | ≤ 16,7% del saldo | 16,7% del saldo |
| 250% | 20,8% | ≤ 20,8% del saldo | 20,8% del saldo |
| 300% | 25,0% | ≤ 25,0% del saldo | 25,0% del saldo |
TEM (Tasa Efectiva Mensual) = TNA ÷ 12. La deuda crece cuando el porcentaje de pago mínimo es igual o menor a la TEM, porque el pago no llega a cubrir los intereses del mes. Ejemplo: con TNA 150% la TEM es 12,5%; un pago mínimo del 5% queda muy por debajo y el saldo nunca se cancela. Tasas de tarjeta reguladas por el BCRA (Ley 25.065).
Cómo funciona
Cómo funciona el pago mínimo de la tarjeta
El pago mínimo es el monto más bajo que podés pagar para mantener tu tarjeta al día. Generalmente es entre el 3% y el 10% del saldo total. Si pagás menos, entrás en mora.
El problema matemático
Cada mes, el banco te cobra intereses sobre el saldo impago:
interés_mensual = saldo × (TNA / 12 / 100)
pago_mínimo = saldo × (porcentaje_mínimo / 100)
capital_amortizado = pago_mínimo − interés_mensual
nuevo_saldo = saldo − capital_amortizadoSi el interés mensual supera el pago mínimo, tu deuda crece en vez de bajar. Esto pasa cuando TNA / 12 > porcentaje_mínimo.
Por qué es una trampa
| Escenario | TNA | Pago mínimo | Resultado |
|---|---|---|---|
| TNA baja (plazo fijo) | 30% | 5% | Se cancela en ~24 meses |
| TNA media | 80% | 5% | Se cancela en ~60 meses |
| TNA alta (Argentina 2026) | 150% | 5% | Nunca se cancela |
| TNA alta + pago alto | 150% | 15% | Se cancela en ~36 meses |
Con tasas altas, el pago mínimo no alcanza a cubrir los intereses generados. Necesitás pagar más que el mínimo o refinanciar.
Alternativas al pago mínimo
1. Préstamo personal: tasa 50-80% TNA vs 150-200% de tarjeta.
2. Plan de pagos del banco: cuotas fijas a menor tasa.
3. Pagar el total: siempre que sea posible, evitá financiar con tarjeta.
4. Unificar deudas: un solo préstamo para cancelar todas las tarjetas.
Tasas de tarjeta en Argentina 2026
Las tasas de financiación de tarjetas de crédito en Argentina están reguladas por el BCRA. A abril 2026:
El BCRA publica las tasas máximas en sus Comunicaciones.
Ejemplo real: deuda de $500.000 al 150% TNA
Saldo: $500.000.
TNA: 150% → TEM: 12.5% mensual.
Pago mínimo: 5% del saldo.
Mes 1: pagás $25.000 (mínimo 5%), interés $62.500 → saldo sube a $537.500.
El saldo crece porque el pago mínimo no cubre ni los intereses.
Con TNA tan alta y pago mínimo del 5%, la deuda nunca se cancela (pago < interés).
En Argentina con TNA > 100%, pagar el mínimo del 5% es insuficiente para cubrir los intereses. La deuda crece en lugar de bajar. Necesitás pagar al menos un 15-20% del saldo o refinanciar.
Casos resueltos
Caso 1: Ejemplo 2: deuda $200.000 al 120% TNA con pago mínimo del 10%
Saldo inicial: $200.000.
TNA: 120% → TEM: 10% mensual.
Pago mínimo: 10% = $20.000.
Mes 1: interés $20.000, pago $20.000, capital amortizado $0 → saldo sigue $200.000.
El pago mínimo apenas cubre intereses → deuda no avanza.
Para que baje, hay que pagar más del 10% mensual.
Con TEM 10% y pago mínimo 10%, la deuda se estanca. La calculadora lo marca como 'no se cancela'. Solución: pagar fijo $40.000/mes (20% del saldo inicial) para cancelar en ~7 meses con interés total de $80.000.
Caso 2: Ejemplo 3: refinanciar $600.000 de tarjeta con préstamo personal al 90% TNA
Opción A — Seguir con tarjeta: $600.000 al 170% TNA pagando mínimo 5%. La calc devuelve: deuda no se cancela; pagando $90.000 fijos/mes, tarda ~14 meses y total pagado ~$1.260.000.
Opción B — Préstamo personal: $600.000 al 90% TNA a 24 cuotas francesas.
Cuota mensual: aproximadamente $58.000.
Total pagado: $58.000 × 24 = $1.392.000.
Aunque B paga más en total, libera flujo mensual ($58k vs $90k) y NO crece descontroladamente.
El préstamo personal cuesta $132.000 más pero ofrece cuota fija y plazo cerrado. Si vas a poder seguir pagando $90k/mes, conviene la opción A acelerada; si necesitás bajar la cuota, conviene B.
Disclaimer: Estimación informativa. Tasas, costos, comisiones y condiciones reales dependen de cada entidad y contrato; compará la documentación oficial antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito en Argentina?
Cada banco define su propio método, pero la lógica más común es aplicar un porcentaje sobre el saldo total del resumen, generalmente entre el 3% y el 10%. Algunos emisores también establecen un monto mínimo fijo (por ejemplo, $5.000 o $10.000) que aplica cuando el porcentaje calculado da un número menor. El BCRA no fija un porcentaje único de pago mínimo: lo regula cada entidad dentro del marco de la Ley de Tarjetas de Crédito N° 25.065. Importante: el pago mínimo se calcula sobre el saldo total del resumen, que incluye capital, intereses acumulados, IVA sobre intereses, seguros y otros cargos. Por eso el mínimo puede parecer alto pero apenas cubre los intereses del período.
¿Qué pasa exactamente con mi deuda si solo pago el mínimo cada mes?
No entrás en mora ni te reportan al sistema financiero, pero tu saldo impago genera intereses compensatorios a la TNA de financiación, que en Argentina ronda entre el 120% y el 200% según el banco. El problema estructural del pago mínimo es que, en los primeros meses, casi todo lo que pagás cubre intereses y muy poco reduce el capital. Esto se llama amortización negativa parcial: el saldo baja muy lentamente y la base sobre la que se calculan los intereses del mes siguiente sigue siendo casi igual. Con una TNA del 160% y un pago mínimo del 5%, una deuda de $500.000 puede tardar más de 50 meses en cancelarse, y el total pagado supera los $1.500.000.
¿Dónde encuentro la TNA de financiación de mi tarjeta?
Aparece en tu resumen de tarjeta impreso o digital, generalmente en la sección 'Costo Financiero Total (CFT)' o 'Tasas aplicables'. También podés consultarla en el home banking de tu banco, en la sección de tarjetas o condiciones del producto. El BCRA publica periódicamente un comparador de tasas de tarjetas de crédito en su sitio oficial (bcra.gob.ar), útil para comparar entre emisores. Tené en cuenta que la TNA de financiación es distinta a la tasa de compras en cuotas sin interés: la que importa para esta calculadora es la que aplica al saldo que no cancelás al vencimiento.
¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT en tarjetas?
La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base de financiación sin capitalización. La TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja el efecto del interés compuesto mensual y siempre es mayor que la TNA. Si la TNA es 150%, la TEA ronda el 335% porque los intereses se capitalizan cada mes. El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador más completo: incluye TNA, IVA sobre intereses (21%), seguros de vida y accidentes (obligatorios por Ley 25.065) y cargos administrativos. El CFT puede superar el 300% o incluso el 400% TEA en algunos productos. Para calcular el costo real de tu deuda, la TNA es suficiente como punto de partida, pero el CFT te da el número definitivo.
¿La Ley de Tarjetas de Crédito me protege de tasas abusivas?
La Ley N° 25.065 de Tarjetas de Crédito establece que la tasa de interés compensatorio no puede superar en más del 25% la tasa que el banco cobra por préstamos personales. En la práctica, el BCRA fija periódicamente tasas máximas mediante Comunicaciones (serie A) que los emisores deben respetar. Si tu banco te cobra por encima del tope vigente, podés reclamar ante el BCRA o ante la Defensa al Consumidor. También, por ley, el resumen debe informar claramente la TNA, la TEA y el CFT. Si esa información está ausente o es confusa, también es un incumplimiento de la normativa.
¿Qué pasa si no pago ni el mínimo de la tarjeta?
Entrás en mora y se aplican intereses punitorios, que por ley (Ley 25.065, art. 18) no pueden exceder el 50% de la tasa compensatoria, aunque en la práctica igual son muy altos. Además, la entidad tiene obligación de reportar la situación crediticia al BCRA (Sistema de Información de Deudores), lo que impacta negativamente en tu historial crediticio y puede impedirte acceder a préstamos, tarjetas nuevas o incluso servicios financieros básicos por meses o años. Si sabés que no vas a llegar al mínimo, lo mejor es llamar al banco antes del vencimiento y consultar opciones de refinanciación o plan de pagos.
¿Conviene sacar un préstamo personal para cancelar la deuda de la tarjeta?
En la mayoría de los casos sí conviene, porque los préstamos personales operan con TNA entre el 60% y el 110% según el banco y el perfil del cliente, muy por debajo del 150%-200% de las tarjetas. La diferencia en el costo total puede ser enorme: sobre $500.000 a 24 meses, la diferencia entre financiarse al 90% TNA vs 170% TNA puede ser de $600.000 o más en intereses totales. El requisito clave es no volver a usar la tarjeta para financiar una vez cancelada. Si seguís cargando saldo en la tarjeta mientras pagás el préstamo, quedás con doble deuda y el beneficio desaparece.
¿El IVA sobre intereses está incluido en la TNA que me informa el banco?
No. La TNA que aparece en el resumen es la tasa antes de impuestos. El IVA del 21% se aplica sobre los intereses financieros y se suma al costo real. Esto significa que si tu TNA es 150%, el costo efectivo de los intereses en términos fiscales es mayor. Este IVA está discriminado en el resumen como un ítem separado. El CFT sí incluye el IVA y por eso es siempre superior a la TNA. Para esta calculadora, ingresar la TNA da una estimación sólida del tiempo de cancelación; para el costo total exacto habría que usar el CFT completo.
¿Puedo pagar un monto entre el mínimo y el total? ¿Vale la pena?
Absolutamente sí, y es una de las decisiones más inteligentes que podés tomar con tu tarjeta. Cualquier peso que pagués por encima del mínimo reduce directamente el capital sobre el cual se calculan los intereses del mes siguiente. Por ejemplo, sobre una deuda de $300.000 al 160% TNA con pago mínimo del 5%, pagar $20.000 en vez de $15.000 (el mínimo) puede reducir el tiempo de cancelación en más de 10 meses y ahorrarte más de $200.000 en intereses. La lógica es simple: en deuda de tarjeta, cada peso extra que ponés rinde más que cualquier inversión a plazo fijo porque el costo de esa deuda es mucho mayor que el rendimiento de un depósito.
¿Por qué mi saldo casi no baja aunque pago el mínimo todos los meses?
Porque con tasas del 150%-200% TNA, los intereses mensuales representan entre el 12% y el 16% del saldo. Si el pago mínimo es el 5% del saldo, prácticamente todo ese pago va a cubrir intereses del período y solo una fracción mínima reduce el capital. Por ejemplo, sobre $200.000 al 165% TNA, los intereses de un mes son aproximadamente $27.500. Si el mínimo es $10.000 (5%), en realidad el capital aumenta ese mes porque no llegaste a cubrir ni los intereses. Este fenómeno se llama amortización negativa y explica por qué la deuda de tarjeta parece no bajar nunca cuando solo pagás el mínimo.
¿Qué normativa del BCRA regula las tasas de tarjetas de crédito?
El BCRA regula las tasas a través de Comunicaciones serie A, que se actualizan periódicamente según el contexto macroeconómico. Estas comunicaciones establecen topes máximos para las tasas compensatorias y punitivas de tarjetas de crédito. La Ley N° 25.065 (Ley de Tarjetas de Crédito) es el marco legal de fondo: establece obligaciones de transparencia informativa, límites a recargos y el vínculo entre las tasas de tarjeta y las tasas de préstamos personales del mismo banco. Si querés verificar si tu banco cumple con los topes vigentes, podés consultar el sitio del BCRA en la sección de estadísticas de tasas activas por tipo de producto.
¿Cómo uso esta calculadora para decidir cuál deuda de tarjeta atacar primero?
Si tenés deuda en más de una tarjeta, corrés la calculadora para cada una por separado ingresando el saldo, la TNA y el pago mínimo correspondiente. Compará el multiplicador (cuántas veces terminás pagando la deuda original) y los intereses totales de cada una. La estrategia más eficiente matemáticamente es la del 'avalancha': atacar primero la deuda con mayor TNA, porque es la que más te cuesta por peso de saldo. Una alternativa psicológicamente más motivadora es la del 'bola de nieve': cancelar primero la de menor saldo para liberarte de un frente de deuda y sumar ese pago al siguiente. La calculadora te da los números para decidir con criterio.
¿Qué es la TEM y cómo se calcula a partir de la TNA?
La TEM (Tasa Efectiva Mensual) es la tasa que efectivamente pagás cada mes sobre el saldo de la tarjeta. Se calcula como TEM = TNA / 12 (régimen de capitalización mensual). Por ejemplo, con TNA 150%, la TEM es 12,5% mensual. Cada mes, los intereses sobre tu saldo impago son: saldo × TEM. La TEA (Tasa Efectiva Anual) sale de capitalizar la TEM 12 veces y por eso siempre es mayor que la TNA: con TNA 150%, TEA ≈ 335%.
¿Conviene pagar la tarjeta con débito automático para evitar intereses?
Sí, totalmente — siempre que tengas saldo en la cuenta. El débito automático del total del resumen (no del mínimo) te garantiza no pagar intereses ni cargos por mora. Configurálo en home banking del banco emisor. Si elegís 'pago del mínimo automático', estás haciendo lo peor: cobrás intereses altísimos durante todo el plazo de financiación, igual que pagar el mínimo manualmente.
¿La calculadora considera la inflación al proyectar la deuda?
No directamente. La calc proyecta el saldo en pesos nominales mes a mes. En contextos de alta inflación (Argentina 2026, ~40% interanual), la deuda en pesos se licúa con el tiempo si los ingresos del deudor se actualizan por inflación. Sin embargo, las TNA de tarjeta históricamente superan la inflación, por lo que en términos reales la deuda igual crece. Para comparar opciones de financiación, lo correcto es usar la tasa real (TNA − inflación esperada) y proyectar todo en moneda constante o en USD.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Editorial
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — Tasas de interés por tarjeta de crédito, según nuestra política editorial y metodología.
Actualización
Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Privacidad
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.
Limitaciones
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Calculadora de deuda de tarjeta pagando el mínimo. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-deuda-tarjeta-pago-minimo-meses
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