Calculadora de Costo Financiero Total (CFT)🇦🇷 Actualizado mayo de 2026

La TNA es solo la tasa de interés nominal anual. El CFT incluye TNA + IVA sobre intereses + seguros + gastos. El CFT siempre es mayor que la TNA, a veces por 30-50 puntos porcentuales.

Sí. El BCRA obliga a todas las entidades financieras a informar el CFTEA (con IVA) y el CFTEA sin IVA en toda publicidad, simulador y contrato de préstamo.

Principalmente por el IVA sobre intereses (21% para consumidor final), que agrega un 21% sobre el componente de interés de cada cuota. También suman los seguros obligatorios y gastos administrativos.

En la mayoría de los préstamos personales y todos los hipotecarios, el seguro de vida del deudor es obligatorio. Sin embargo, podés elegir contratar el seguro con la compañía que prefieras (no necesariamente la del banco).

Compará por CFT (tasa efectiva anual), que es comparable independientemente del plazo. Un préstamo a 12 meses con CFT 90% es más caro que uno a 24 meses con CFT 85%, para el mismo monto.

No. El CFT asume que pagás todas las cuotas en fecha. Los intereses punitorios por atraso son adicionales y pueden duplicar el costo del préstamo.

Depende del contexto macroeconómico. Con tasas de referencia del BCRA en torno al 30-40%, un CFT de préstamo personal entre 60% y 100% es habitual. Menos de 60% es una buena oferta, más de 120% es caro.

El Banco A anuncia TNA más baja que B, pero su CFT es mayor por los seguros. Sin mirar el CFT, elegirías mal.

CFT promedio préstamos personales mayo 2026 (referencia BCRA + sitios oficiales bancos). Para crédito $5.000.000 a 36 cuotas, sin garantía, cliente con scoring medio:

Préstamos digitales / billeteras / fintech (CFT MUCHO más alto):

Observaciones clave:
1. Diferencia TNA vs CFT: el CFT siempre es +40 a +100% sobre TNA por IVA 21% sobre intereses + seguro vida + gastos otorgamiento + sellado.
2. Clientes con sueldo acreditado en banco: obtienen tasas 15-25% más bajas (ej: si vas a Galicia con sueldo Galicia, te baja TNA 75% → 60%).
3. Préstamos con garantía (auto en garantía, hipoteca): CFT puede caer a 60-80% (vs 125-160% sin garantía).
4. Préstamos hipotecarios UVA: CFT 9-15% real + ajuste por inflación (alternativa más barata pero con riesgo cuota variable).
5. Préstamos personales en USD: CFT 25-40% anual (más barato pero requiere ingresos en USD comprobables).

Recomendación: antes de tomar un préstamo personal, comparativa obligatoria:
1) Tu banco principal (sueldo acreditado).
2) Banco Nación (suele tener tasas competitivas).
3) 2-3 bancos privados grandes.
4) Tarjeta de crédito NUNCA (CFT 250-400% es la tasa más alta del mercado).

Si necesitás >$5M, considerá prendaria (CFT ~60-80%) o hipotecaria (CFT 80-100%) en lugar de personal. Para emergencias chicas (<$1M), evaluá adelanto de sueldo o tarjeta extralimite si el costo es comparable.

Casi siempre conviene el préstamo personal. Comparación tipo 2026 crédito $1.000.000 a 12 meses: Préstamo personal banco CFT 130-150% → costo total ~$1.450k. Tarjeta de crédito (saldo financiado) CFT 250-400% → costo total ~$2.000-2.500k. Diferencia: el préstamo personal te ahorra $500-1.000k en intereses para el mismo monto y plazo. Excepción: si pagás la tarjeta al vencimiento (sin financiar saldo), la tarjeta es 'gratis' por 30-45 días de plazo. Trampa común: pagar el mínimo de la tarjeta. El interés punitorio (3-5% mensual) + IVA + cargos por mora pueden duplicar la deuda en 6 meses. Mejor consolidar saldos con un personal y cancelar la tarjeta.

Se disparan intereses punitorios + recargos administrativos que multiplican tu deuda. Estructura típica argentina 2026: Interés compensatorio (CFT original) sigue corriendo. + Interés punitorio: 50-100% adicional sobre el compensatorio (puede llegar a CFT 250-300% efectivo durante mora). + Cargo por mora: $5.000-30.000 ARS fijo + IVA. + Gestión de cobranza si superás 60-90 días de atraso (puede llegar al 10-15% de la deuda). Ejemplo: una cuota impaga de $50.000 puede convertirse en $80.000 a 30 días, $120.000 a 90 días. Mejor estrategia: si vas a tener problemas de pago, contactá al banco antes del vencimiento — la mayoría ofrece refinanciación con CFT bonificado vs ir a mora.

El CFT real es la tasa efectiva descontando la inflación esperada. Es lo que realmente cuesta el préstamo en términos de poder adquisitivo perdido. Es CLAVE para evaluar si conviene endeudarse en pesos o esperar:

Fórmula del CFT real (Fórmula de Fisher):

CFT_real = ((1 + CFT_nominal) / (1 + inflación_esperada)) − 1

O simplificada para tasas menores:

CFT_real ≈ CFT_nominal − inflación_esperada

Ejemplo 2026 (escenario actual estable):

Comparativa CFT nominal vs CFT real en distintos escenarios históricos AR:

Lectura clave 2026: con inflación bajando a niveles "normales" (25-30%), los créditos en pesos a CFT 150% nominal son ahora mucho más caros que en 2022-2023. En esos años, la inflación licuaba la deuda. Hoy, el deudor paga "de verdad" 95-100% en términos reales.

Comparativa con alternativas de inversión 2026 (qué deberías comparar contra el CFT real):

Regla de oro: si vas a tomar un préstamo, el CFT real debería estar por debajo del rendimiento real esperado de la actividad para la cual tomás el crédito. Ejemplos:

¡Importante!: NUNCA tomes préstamos personales para consumo o vacaciones con CFT real >80%. En esos casos, el dolor financiero pos-cuota destruirá tu economía.

Para evaluar tu caso particular, primero verificá: (1) tu CFT exacto del banco, (2) tu inflación esperada (REM BCRA), (3) tasa de rendimiento de tu inversión alternativa. Si tomás un préstamo con CFT real 97% y solo podés ahorrar al 4% real anual, estás transfiriendo riqueza al banco.