Finanzas

Tasa Efectiva Anual (TEA) desde TNA

Convertí TNA a TEA online con capitalización mensual, diaria o continua. Compará plazos fijos, préstamos y tarjetas BCRA en Argentina. Calculá gratis.

  • Datos Banco Central de la República Argentina · junio de 2026
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Cómo usar esta calculadora

Usá los pasos de esta herramienta y revisá debajo la fórmula, los supuestos y sus límites.

Paso a paso
01
Ingresá tNA — Tasa Nominal AnualIngresá tNA — Tasa Nominal Anual (%) (ej: 60). Es el valor de tna — tasa nominal anual (%).
02
Seleccioná capitalizaciónSeleccioná capitalización del menú desplegable. Las opciones disponibles son: Mensual (12 veces al año), Trimestral (4 veces al año), Semestral (2 veces al año), entre otras.
03
Hacé click en CalcularPresioná el botón "Calcular" para obtener el resultado. La calculadora procesa los datos al instante.

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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).

Cuando un banco argentino publica una TNA del 97% para un plazo fijo, no te está diciendo cuánto ganás realmente en el año. Eso es trabajo de la TEA. Y la diferencia no es menor: esa misma TNA del 97% capitalizada mensualmente equivale a una TEA del 154,6%. Si comparás productos financieros usando solo la TNA, estás comparando peras con manzanas.

En Argentina, el Banco Central (BCRA) obliga a los bancos a informar tanto la TNA como la TEA en depósitos y préstamos — está establecido en la Comunicación A 6964 y sus modificatorias. Sin embargo, en la práctica mucha publicidad muestra solo la TNA, que es la cifra que parece más baja en el caso de préstamos, o la más atractiva según convenga. La Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240) también exige información clara sobre el costo financiero, pero el incumplimiento es frecuente.

Esta calculadora convierte cualquier TNA en TEA según la capitalización que elijas: mensual (la más común en plazos fijos y préstamos personales), trimestral, semestral, diaria (algunas cuentas remuneradas y Fondos Comunes de Inversión) o continua (usada en modelos financieros). Además te muestra la tasa por período y cuántos puntos porcentuales gana el efecto compuesto sobre la tasa nominal.

¿Por qué esto importa hoy? Con tasas de referencia del BCRA que oscilaron entre el 60% y el 133% entre 2022 y 2024, la brecha entre TNA y TEA puede superar los 50 puntos porcentuales. Ignorarla significa tomar decisiones financieras con información incompleta. Esta herramienta no reemplaza al CFT (Costo Financiero Total) para comparar créditos, pero es el primer paso indispensable para entender qué tasa real estás mirando.

Cuándo usar esta calculadora

  • Un banco ofrece plazo fijo con TNA 97% capitalización mensual y otro con TNA 99% capitalización trimestral. Convertida a TEA: primer banco 154,6%, segundo banco 146,0%. Gana el primero pese a tener menor TNA.
  • Una fintech argentina ofrece cuenta remunerada con capitalización diaria al 85% TNA. La TEA real es 133,1%, casi 50 puntos más que la TNA publicada en el banner.
  • Un préstamo personal del banco tiene TNA 110% con capitalización mensual → TEA 190,1%. Comparado con el CFT que incluye seguro de vida y gastos de otorgamiento, el CFT puede superar el 220%, pero la TEA es el primer número a mirar.
  • Una tarjeta de crédito cobra 'tasa mensual del 9%' sobre saldos impagos. Eso equivale a TNA 108% y TEA 185,2% — un dato que no suele aparecer en el resumen de cuenta.
  • Un inversor evalúa un bono corporativo que rinde 7,5% semestral. Convertido a TEA: (1,075)² − 1 = 15,6% anual efectivo. Útil para comparar con un FCI de renta fija que cotiza en TNA.
  • Un emprendedor compara dos líneas de crédito PYME: Banco A cobra TNA 75% mensual (TEA 106,5%) y Banco B cobra TNA 72% trimestral (TEA 98,2%). El Banco B con menor TNA tiene menor costo efectivo.
  • ANSES ofrece crédito SUAF con TNA 44% capitalización mensual → TEA 54,4%. Un trabajador en relación de dependencia puede usarlo para comparar contra el adelanto de sueldo de su empleador que cobra '4% mensual' = TEA 60,1%.
  • Un inversor argentino compara un bono del Tesoro Nacional en pesos que rinde TNA 118% con capitalización semestral (TEA 149,8%) contra un plazo fijo UVA más inflación estimada 120% anual (TEA variable). La conversión a TEA pone ambos en la misma base comparativa.

TNA → TEA por capitalización (tasas frecuentes en Argentina)

Tasa Efectiva Anual resultante para cada TNA según cómo se capitalice.

TNAMensual (m=12)Trimestral (m=4)Semestral (m=2)Diaria (m=365)Continua (e^r)
40%48,2%46,4%44,0%49,1%49,2%
60%79,6%74,9%69,0%82,1%82,2%
80%116,9%107,4%96,0%122,4%122,6%
100%161,3%144,1%125,0%171,5%171,8%
120%213,8%185,6%156,0%231,4%232,0%

Calculado con TEA = (1 + TNA/m)^m − 1 (y eⁿ − 1 para capitalización continua). A mayor frecuencia de capitalización, mayor TEA para la misma TNA.

Cómo funciona

Qué es la TEA y por qué importa

La Tasa Efectiva Anual (TEA) es la tasa real que obtenés o pagás en un año si los intereses se capitalizan periódicamente. La Tasa Nominal Anual (TNA) es engañosa: es la tasa 'etiqueta' que suman los períodos sin componer.

La fórmula

TEA = (1 + TNA/m)^m − 1

Donde m = número de capitalizaciones al año.

Interés continuo (límite)

Cuando la capitalización tiende a infinito:

TEA = e^TNA − 1

Donde e ≈ 2.71828. Es el máximo teórico.

Tabla de equivalencias: TNA 60%

CapitalizaciónmTasa períodoTEA
Anual160%60.00%
Semestral230%69.00%
Trimestral415%74.90%
Mensual125%79.59%
Quincenal242.5%80.87%
Diaria3650.164%82.10%
Continua∞0%82.21%

Conclusión: a mayor frecuencia de capitalización, mayor TEA. Pero el aumento marginal decrece — de diaria a continua solo ganás 0.11 puntos.

TEA vs TNA vs CFT

  • TNA: tasa nominal, NO refleja el compuesto.

  • TEA: tasa efectiva anual, SÍ refleja el compuesto.

  • CFT (Costo Financiero Total): incluye TEA + comisiones + seguros + impuestos. Es el más completo para comparar costo real de un préstamo.

    • Por qué los bancos publican TNA

  • Mas fácil de calcular mentalmente.

  • Para préstamos, muestra un número más 'bajo' que el costo real.

  • Para depósitos, también suele ser más bajo — pero ojo: algunos bancos engañan publicando tasas nominales sin aclarar frecuencia.

    • Ejemplo real: tarjeta de crédito

    Tasa típica de tarjetas: TNA 90% capitalización mensual.

  • TNA nominal: 90%.

  • Tasa mensual: 7.5%.

  • TEA: (1 + 0.075)^12 − 1 = 138%.

    • Es decir: si solo pagás el mínimo durante un año, tu deuda se multiplica por 2.38 (no por 1.9).

    TEA hacia atrás: de TEA a TNA

    A veces conocés la TEA y querés saber la TNA equivalente:

    TNA = m × ((1 + TEA)^(1/m) − 1)

    Ejemplo: TEA 80%, capitalización mensual → TNA = 12 × ((1.8)^(1/12) − 1) = 60.1%.

    Capitalización negativa (descapitalización)

    Si tenés una tasa de descuento (bonos cero cupón), la fórmula se invierte:

    Tasa efectiva = (1 + tasa_descuento)^(periodos) − 1

    Errores comunes

    1. Comparar TNA con TEA: error clásico. Siempre compará misma clase de tasa.
    2. Olvidar la capitalización: 'TNA 50%' sin aclarar frecuencia es ambiguo. Pedí aclaración.
    3. Sumar tasas mensuales × 12: eso es TNA, no TEA. Multiplicar no incluye el compuesto.
    4. Confundir TEA con CFT: el CFT incluye costos adicionales (seguros, comisiones). Siempre comparar créditos por CFT, no TEA.

    Casos prácticos

    1. Comparar plazos fijos:

  • Banco A: TNA 70% mensual → TEA 96.7%

  • Banco B: TNA 72% trimestral → TEA 93.3%

  • Banco A conviene a pesar de menor TNA.

    • 2. Tarjeta vs préstamo personal:

  • Tarjeta: TNA 85% mensual → TEA 128%

  • Préstamo: TNA 95% mensual → TEA 152%

  • La tarjeta conviene si pagás 100%.

    • Ejemplo: plazo fijo con TNA 72% capitalización mensual

    TNA: 72% anual.
    Capitalización: mensual (m = 12).
    Tasa mensual: 72% / 12 = 6% por mes.
    Fórmula TEA: (1 + 0.06)^12 − 1.
    Cálculo: 1.06^12 = 2.0122. Entonces TEA = 2.0122 − 1 = 1.0122 = 101.22%.
    Diferencia: 101.22% − 72% = 29.22 puntos extra por el efecto compuesto.
    Una TNA del 72% con capitalización mensual equivale a una TEA del 101.22%. El banco te gana 29 puntos porcentuales extra gracias a reinvertir los intereses mes a mes.

    Preguntas frecuentes

    ¿Qué diferencia hay entre TNA y TEA?
    La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa 'etiqueta': se calcula multiplicando la tasa del período por la cantidad de períodos del año, sin considerar que los intereses generados se reinvierten. La TEA (Tasa Efectiva Anual) sí incorpora ese efecto compuesto y representa lo que realmente ganás o pagás en doce meses. Con TNA 60% y capitalización mensual, la tasa mensual es 5%, pero al reinvertir esos intereses cada mes durante 12 meses obtenés TEA 79,6%, no 60%. La brecha entre TNA y TEA crece cuanto más alta es la tasa y cuanto más frecuente es la capitalización. En Argentina, con tasas de dos dígitos mensuales, esa diferencia puede ser de decenas de puntos porcentuales.
    ¿Cuál es la fórmula para convertir TNA a TEA?
    La fórmula general es TEA = (1 + TNA/m)^m − 1, donde m es el número de capitalizaciones al año: mensual m=12, trimestral m=4, semestral m=2, diaria m=365. Para capitalización continua se usa el número de Euler: TEA = e^TNA − 1. Ejemplo concreto con TNA 84%: capitalización mensual → (1 + 0,84/12)^12 − 1 = (1,07)^12 − 1 = 125,2%. Capitalización diaria → (1 + 0,84/365)^365 − 1 = 131,5%. Capitalización continua → e^0,84 − 1 = 131,6%. La diferencia entre diaria y continua es mínima, pero entre mensual y diaria puede ser varios puntos.
    ¿El BCRA obliga a informar la TEA en Argentina?
    Sí. El Banco Central de la República Argentina exige a las entidades financieras informar la TEA en todos los productos de ahorro y crédito. La Comunicación A 6964 del BCRA y sus actualizaciones establecen que bancos y entidades autorizadas deben publicar la TEA junto con la TNA en cajas de ahorro remuneradas, plazos fijos y préstamos. Además, para los créditos, deben informar el CFT (Costo Financiero Total), que incluye comisiones, seguros y gastos adicionales. La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor refuerza esta obligación de transparencia. Si un banco solo muestra la TNA en publicidad o contrato, podés reclamar ante el BCRA o la Defensa del Consumidor.
    ¿La TEA incluye comisiones, seguros y otros cargos?
    No. La TEA solo mide el efecto del interés compuesto sobre la tasa nominal. No incluye comisiones de otorgamiento, seguros de vida o desempleo, gastos de mantenimiento de cuenta, ni impuestos. Para comparar créditos de forma completa necesitás el CFT (Costo Financiero Total), obligatorio en Argentina por la Comunicación A 6964 del BCRA. El CFT es siempre mayor o igual a la TEA. Ejemplo: un préstamo con TEA 150% puede tener un CFT del 190% si suma seguro mensual del 0,3% sobre saldo y comisión de otorgamiento del 2%. Para depósitos, la TEA sí refleja el rendimiento neto si no hay comisiones, salvo el impacto del Impuesto a las Ganancias para personas alcanzadas.
    ¿Cómo comparo dos plazos fijos que publican sus tasas en distintos formatos?
    El método correcto es convertir ambos a TEA. Ejemplo real: Banco A ofrece plazo fijo tradicional TNA 97% capitalización mensual → TEA = (1 + 0,97/12)^12 − 1 = 154,6%. Banco B ofrece 'rendimiento del 7,8% mensual' (TNA implícita 93,6%, capitalización mensual) → TEA = (1,078)^12 − 1 = 146,0%. El Banco A rinde más aunque el porcentaje mensual parezca similar. Nunca compares una tasa mensual con una TNA directamente sin convertir. También considerá el plazo: un plazo fijo a 30 días renovado automáticamente puede tener condiciones distintas al de 60 o 90 días.
    ¿Por qué la TEA aumenta con mayor frecuencia de capitalización?
    Porque con mayor frecuencia de capitalización, los intereses generados se suman antes al capital y empiezan a generar intereses sobre intereses más rápido. Con capitalización anual (m=1), la TEA es igual a la TNA. Con capitalización semestral, ya hay un compuesto a mitad de año. Con mensual hay 12 oportunidades. Con diaria, 365. Sin embargo, el beneficio marginal decrece a medida que aumenta la frecuencia: pasar de anual a mensual puede agregar 20+ puntos porcentuales, pero pasar de diaria a continua agrega menos de 0,1 puntos. El 'techo' matemático es la capitalización continua, que para TNA 97% da TEA 163,8% vs 154,6% de la mensual.
    ¿Qué es la capitalización continua y para qué se usa?
    La capitalización continua es el límite matemático cuando la frecuencia tiende a infinito: los intereses se capitalizan en cada instante. La fórmula usa el número de Euler (e ≈ 2,71828): TEA = e^TNA − 1. Para TNA 50%: TEA = e^0,5 − 1 = 64,87%. Para TNA 100%: TEA = e^1 − 1 = 171,83%. En la práctica bancaria argentina no existe capitalización continua, pero se usa en modelos de pricing de derivados (como Black-Scholes), en economía matemática y en algunas fórmulas de valuación de bonos. También es útil como referencia del máximo teórico posible para una TNA dada.
    ¿Cómo se aplica esto a las tarjetas de crédito en Argentina?
    Las tarjetas de crédito en Argentina cobran intereses sobre los saldos impagos (cuando no pagás el total del resumen). La tasa se suele expresar como tasa mensual o TNA. El BCRA fijó topes máximos a las tasas de tarjetas mediante la Comunicación A 7095 y resoluciones posteriores. Si tu tarjeta cobra 'tasa mensual del 8%', la TNA implícita es 96% y la TEA es (1,08)^12 − 1 = 151,6%. El CFT puede superar el 180% sumando cargos. Para financiamiento en cuotas con tasa 0% del comercio, la tasa la absorbe el comerciante o emisor, pero en cuotas 'precio lista' la tasa está implícita en el precio.
    ¿Qué capitalización usan los plazos fijos tradicionales en Argentina?
    Los plazos fijos tradicionales en Argentina (mínimo 30 días) usan capitalización mensual en la práctica cuando se renuevan mensualmente, pero técnicamente cada plazo fijo es una operación independiente. La TNA se divide por 12 para obtener la tasa mensual, y al vencimiento recibís capital + intereses. Si renovás automáticamente, el capital se reinvierte con intereses, logrando el efecto TEA mensual. Los plazos fijos UVA (precancelables o a vencimiento) ajustan por inflación (índice UVA del BCRA calculado en base al IPC del INDEC) más una tasa real adicional, lo que cambia el análisis porque hay dos variables. Para esos conviene comparar tasa real efectiva, no nominal.
    ¿Cuál es la diferencia entre TEA y TEM (tasa efectiva mensual)?
    La TEM (Tasa Efectiva Mensual) es la tasa real de un mes considerando compuesto dentro del mes si hubiera subcapitalizaciones, pero en la práctica bancaria argentina se usa como sinónimo de 'tasa mensual aplicada'. La relación con la TEA es: TEA = (1 + TEM)^12 − 1. Inversa: TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1. Ejemplo: si la TEA es 100%, la TEM equivalente es (1 + 1,00)^(1/12) − 1 = (2)^(1/12) − 1 ≈ 5,95% mensual. Esto es útil para calcular cuánto rinde un plazo fijo mes a mes si conocés la TEA anual, o para convertir tasas de instrumentos anuales a equivalentes mensuales.
    ¿La TEA cambia si la tasa es nominal o hay inflación?
    La TEA que calcula esta herramienta es la tasa efectiva nominal: no ajusta por inflación. Para obtener la tasa real, necesitás usar la ecuación de Fisher: tasa real = (1 + TEA) / (1 + inflación) − 1. Ejemplo: TEA 154,6% con inflación anual del 120% → tasa real = (1 + 1,546) / (1 + 1,20) − 1 = 2,546 / 2,20 − 1 ≈ 15,7% real anual. En Argentina, con inflación alta y variable, la tasa real puede ser positiva o negativa según el momento. El INDEC publica el IPC mensual para calcular la inflación acumulada. Los instrumentos UVA o CER indexan directamente por inflación, lo que cambia la lógica de comparación.
    ¿Qué errores comunes se cometen al comparar tasas financieras?
    Los errores más frecuentes son: 1) Comparar TNA de un producto con TEA de otro sin estandarizar. 2) Multiplicar la tasa mensual por 12 para obtener la 'tasa anual' sin considerar el compuesto — eso da la TNA, no la TEA. 3) Ignorar la frecuencia de capitalización: TNA 80% mensual no es lo mismo que TNA 80% trimestral (TEA 117% vs TEA 107%). 4) Confundir TEA con CFT al comparar créditos — la TEA no incluye seguros ni comisiones. 5) No considerar el plazo mínimo: una tasa atractiva puede requerir plazos de 180+ días con penalidad por precancelación. 6) En plazos fijos UVA, comparar la tasa nominal con la de un plazo fijo tradicional sin ajustar por la inflación esperada.

    Metodología y confianza

    Editorial

    Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (texto ordenado): obligación de informar TNA, TEA y CFT, según nuestra política editorial y metodología.

    Actualización

    Actualizado: junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

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    Rodríguez, M. (2026). Tasa Efectiva Anual (TEA) desde TNA. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-tasa-anual-equivalente-tea

    Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.

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