Finanzas

CFT préstamo personal: calculá el costo financiero total

Calculá el CFT (Costo Financiero Total) de un préstamo personal ingresando monto, TNA, plazo y comisiones. Compará ofertas entre bancos con el número que exige el BCRA.

Datos BCRA · julio de 2026
Editado por Martín Rodríguez
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Datos actualizados: 22 jul 2026 · Fuente: BCRA — Comunicación "A" 5460: obligación de informar el Costo Financiero Total (CFT) en contratos y publicidad (PDF oficial)

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Calculadora de Costo Financiero Total (CFT)Cuánto te sale de verdad un préstamo? Una TNA del 80% con seguros e IVA termina en ~115% de CFT. Calculá el costo real y compará créditos al instante, gratis.Simulador de cuota para préstamo personalIngresá monto, plazo y TNA y obtenés cuota, total a pagar, intereses y CFT. Sistema francés, tabla de amortización incluida.Simulador de cuota: préstamo personal del Banco NaciónTNA 61% Nación Sueldo o 91% no clientes, hasta 72 meses y $50 millones. Incluye el ingreso mínimo por la regla de cuota ≤30%.Préstamo ANSES jubilados 2026: cuota y monto máximoCalculá el monto máximo de préstamo ANSES para jubilados, cuota mensual y costo total con TNA 70%. Descubre cuánto podés pedir según tu haber en 30 segundos.

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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).

Cuando un banco te ofrece un préstamo personal, la TNA (Tasa Nominal Anual) es solo parte del costo real. El CFT (Costo Financiero Total) suma la tasa, el IVA sobre intereses, las comisiones y el seguro de vida —ese es el número que el BCRA obliga a publicar y el que debés comparar entre entidades. Esta calculadora te muestra la cuota mensual, el total a pagar y el CFT estimado para que puedas confrontar propuestas de distintos bancos antes de firmar.

Cuándo usar esta calculadora

Comparar ofertas de Banco Nación (TNA ~84%), Galicia (~96%) y BBVA (~108%) para el mismo monto y plazo.
Verificar si la cuota que te cotizó el banco coincide con lo que muestra el resumen del préstamo.
Calcular cuánto pagás realmente en intereses y comisiones sobre el total del crédito.
Evaluar si conviene tomar el préstamo a 12 o 24 meses comparando el CFT y el costo total de cada opción.

Cuota y total a pagar según TNA y plazo (préstamo de $1.000.000, sin seguros)

Sistema de amortización francés (cuota constante). Tasa mensual = TNA ÷ 12. Cuota = M × i × (1+i)ⁿ ÷ ((1+i)ⁿ − 1).

TNA anual	Plazo	Cuota mensual	Total a pagar	Intereses sobre el capital
72%	12 meses	$119.277	$1.431.324	43%
72%	24 meses	$79.679	$1.912.296	91%
96%	12 meses	$132.695	$1.592.340	59%
96%	24 meses	$94.978	$2.279.471	128%
120%	12 meses	$146.763	$1.761.160	76%
120%	24 meses	$111.300	$2.671.195	167%

Valores calculados con la fórmula del sistema francés (BCRA). A igual TNA, estirar el plazo baja la cuota pero dispara los intereses totales. El CFT real será mayor: suma IVA sobre intereses (21%), seguro de vida y comisiones.

TNA vs TEA vs CFT: qué incluye cada indicador

Indicador	Tasa contractual	Capitalización mensual	IVA sobre intereses	Comisiones y seguros
TNA	Sí	No	No	No
TEA	Sí	Sí	No	No
CFT sin IVA (responsable inscripto)	Sí	Sí	No	Sí
CFT con IVA (consumidor final)	Sí	Sí	Sí (21%)	Sí

El CFT es el único indicador comparable entre bancos: el BCRA obliga a publicarlo (Comunicación A 5460 y complementarias). Siempre es mayor que la TNA; en préstamos personales argentinos la brecha suele ser de 15 a 30 puntos.

Cómo funciona

Cómo se calcula el CFT de un préstamo personal

El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador estándar que permite comparar préstamos en igualdad de condiciones. El BCRA exige que todas las entidades financieras lo publiquen en sus comunicaciones comerciales.

Sistema francés de amortización

La mayoría de los préstamos personales en Argentina usa el sistema de amortización francés: cuotas iguales durante todo el plazo, donde cada cuota incluye una parte de capital y una parte de interés. Al principio pagás más interés y menos capital; al final, más capital.

La fórmula de la cuota base es:

Cuota = M × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

Donde:

M = monto del préstamo

i = tasa mensual (TNA ÷ 12 ÷ 100)

n = plazo en meses

Cuota real y total pagado

Sobre la cuota base se suman las comisiones y seguros mensuales:

Cuota real = Cuota base + Comisiones y seguros/mes
Total pagado = Cuota real × n

Fórmula del CFT

El CFT se obtiene calculando qué tasa anual explica la diferencia entre lo que recibís (capital) y lo que devolvés (total pagado):

CFT = (Total pagado ÷ Monto prestado)^(12 ÷ n) − 1

Expresado en porcentaje anual, el CFT permite comparar préstamos con distintos plazos, comisiones y seguros sobre una misma base.

Diferencia entre TNA, TEA y CFT

Indicador	Incluye
TNA	Solo la tasa contractual, sin capitalización mensual
TEA	Tasa efectiva anual (TNA con capitalización compuesta, sin extras)
CFT	TNA + IVA sobre intereses + comisiones + seguros (el costo real total)

El CFT siempre es mayor que la TNA. En préstamos personales argentinos la diferencia suele estar entre el 15% y el 30% anual.

Factores que elevan el CFT

IVA sobre intereses (21%): si sos consumidor final, el banco lo incorpora en la cuota.

Seguro de vida obligatorio: varía entre el 0,03% y el 0,07% mensual sobre el saldo de capital.

Seguro de desempleo: opcional pero común en paquetes bancarios.

Comisión de otorgamiento: a veces se cobra una vez y otras se distribuye en cuotas.

Disclaimer: Los resultados son orientativos. El CFT exacto debe figurar en el Resumen de Préstamo que la entidad está obligada a entregarte antes de la firma. Para tomar una decisión de crédito importante, consultá con un asesor financiero o un contador matriculado.

Préstamo de $1.000.000 a 12 meses, TNA 96%, seguro $5.000/mes

Tasa mensual: 96% ÷ 12 = 8% mensual

Cuota base (sistema francés): $1.000.000 × 0,08 × (1,08)¹² ÷ ((1,08)¹² − 1) ≈ $132.695

Cuota total con seguro: $132.695 + $5.000 = $137.695

Total a pagar en 12 cuotas: $137.695 × 12 = $1.652.340

Intereses y comisiones: $1.652.340 − $1.000.000 = $652.340

CFT: (1.652.340 ÷ 1.000.000)^(12/12) − 1 = 65% anual aprox

CFT 65% anual — cuota $137.695 — total $1.652.340

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es solo la tasa de interés contractual. El CFT (Costo Financiero Total) suma la TNA, el IVA sobre intereses (21%), las comisiones y los seguros. Es el costo real del préstamo y siempre es mayor que la TNA — en general entre un 15% y un 30% más en préstamos personales argentinos.

¿El banco está obligado a informarme el CFT?

Sí. El BCRA obliga a todas las entidades financieras a publicar el CFT en su publicidad, en el resumen de préstamo y en el contrato, según la Comunicación A 5460 y normas complementarias. Si el banco no te lo informa, podés reclamarlo antes de firmar.

¿Cómo uso el CFT para comparar préstamos de distintos bancos?

Pedile el CFT a cada banco para el mismo monto y plazo. El que tenga menor CFT es el más barato en términos reales, aunque su TNA no sea la más baja. Una diferencia de 10 puntos de CFT en un préstamo de $2.000.000 a 24 meses puede representar más de $300.000 de diferencia en el total a pagar.

¿El seguro de vida es obligatorio en préstamos personales?

En la práctica, sí — la mayoría de los bancos exige un seguro de vida sobre saldo deudor para cubrir el préstamo en caso de fallecimiento del titular. Su costo mensual típicamente ronda el 0,03–0,06% del saldo del capital. Algunos bancos permiten presentar póliza propia para reducir el costo.

¿Qué pasa si pago la deuda antes de tiempo (precancelación)?

Podés precancelar total o parcialmente el préstamo. La ley argentina (Ley 25.065 y normas del BCRA) limita la comisión por precancelación. Al cancelar anticipadamente, el banco debe recalcular el saldo deudor por el capital pendiente de devolver, sin los intereses futuros no devengados.

¿Qué plazo conviene elegir: 12 o 24 meses?

Depende del balance entre cuota y costo total. A 12 meses la cuota es más alta pero el total pagado es menor (menos intereses). A 24 meses la cuota es más baja pero terminás pagando significativamente más. Usá la calculadora para comparar ambas opciones con los datos del banco y elegí según tu capacidad de pago mensual.

¿Existen créditos con tasa subsidiada más barata?

Sí. ANSES ofrece préstamos ANSES con tasas bonificadas para jubilados y beneficiarios de AUH. El Banco Nación tiene líneas preferenciales para empleados públicos y productos como el Crédito Argenta. Los bancos provinciales también suelen tener acuerdos con sindicatos o provincias. Estos créditos suelen tener requisitos de afiliación o relación laboral.

¿Cómo afecta la inflación al costo real del préstamo?

Si la inflación supera al CFT del préstamo, el costo real en términos de poder adquisitivo es negativo: estás devolviendo pesos que valen menos que los que recibiste. Por ejemplo, con un CFT del 65% anual y una inflación del 80% anual, el préstamo en términos reales te salió 'barato'. Sin embargo, ese escenario no se puede garantizar y no exime de pagar las cuotas puntualmente.

¿El CFT que calcula esta herramienta es exactamente el del banco?

Es una estimación muy cercana. La diferencia puede surgir porque esta calculadora usa la fórmula estándar del BCRA, mientras que cada banco puede tener una fecha de acreditación, forma de cobrar el IVA y seguro levemente distinta. Para el CFT oficial de tu préstamo, revisá el Resumen de Préstamo que el banco está obligado a entregarte antes de la firma.

Fuentes y referencias

BCRA — Comunicación "A" 5460: obligación de informar el Costo Financiero Total (CFT) en contratos y publicidad (PDF oficial) — BCRA (2013-07-19)
BCRA — Texto ordenado «Régimen informativo de transparencia» (cálculo y difusión del CFT, PDF oficial) — BCRA (2013-09-30)
BCRA — Usuarios financieros: régimen de transparencia (tasas y costos de financiaciones) — BCRA (2013-09-30)

Metodología y confianza

Editorial

Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BCRA — Comunicación "A" 5460: obligación de informar el Costo Financiero Total (CFT) en contratos y publicidad (PDF oficial), según nuestra política editorial y metodología.

Actualización

Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

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Limitaciones

Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

📌 Cómo citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). CFT préstamo personal: calculá el costo financiero total. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-cft-prestamo-personal-comparativa

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