Calculadora de Préstamo Personal — Cuota Mensual🌎 Actualizado mayo de 2026
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↻ hoy 11:46 a. m.Esta calculadora te permite estimar la cuota mensual de un préstamo personal bajo el sistema francés (cuota fija), el costo total y los intereses que pagarás. Ingresa el monto solicitado, el plazo y la Tasa Nominal Anual (TNA) para obtener un desglose completo, incluyendo el Costo Financiero Total (CFT) estimado con IVA sobre intereses y seguros.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar ofertas de distintos bancos antes de solicitar un préstamo
- Estimar cuánto pagarás en total por un crédito de consumo
- Planificar tu presupuesto mensual con la cuota exacta
- Entender el impacto del plazo en los intereses totales
- Evaluar si conviene pedir a 24 o 36 meses según tu capacidad de pago
- Simular el efecto de distintas tasas en el costo del crédito
Cómo funciona
3 min de lectura¿Qué es la cuota mensual de un préstamo personal?
Es el monto fijo que pagás cada mes para amortizar un préstamo bajo el sistema francés. Se calcula dividiendo el capital más intereses entre el número de cuotas. Por ejemplo, un préstamo de USD 5,000 a 24 meses con TNA 75% genera una cuota de aproximadamente USD 383. Este sistema garantiza pagos iguales durante todo el plazo.
¿Cómo funciona el sistema francés?
El sistema francés (o sistema de cuota fija) calcula una cuota constante durante todo el plazo del préstamo. Cada cuota incluye una parte de capital (amortización) y una parte de interés. Al inicio del préstamo, la proporción de intereses es mayor; con el tiempo, la amortización de capital crece y los intereses disminuyen.
Fórmula de la cuota mensual
La cuota se calcula con la fórmula estándar de anualidad:
TEM = TNA / 12
Cuota = Monto × TEM × (1 + TEM)^n / ((1 + TEM)^n - 1)
Donde:
TEM = Tasa Efectiva Mensual (TNA ÷ 12)
n = cantidad de cuotas (meses)
Monto = capital solicitadoNota importante: la TNA se divide entre 12 para obtener la tasa mensual. Esta es la forma estándar usada por bancos y financieras en LATAM.
Costo Financiero Total (CFT)
El CFT es un indicador obligatorio en la mayoría de los países de LATAM que refleja el costo real del crédito, incluyendo intereses, seguros, IVA y comisiones. Esta calculadora lo estima así:
1. Intereses brutos = Total pagado − Capital
2. IVA sobre intereses = Intereses × 0.21 (si aplica)
3. Seguro mensual = Saldo deudor × tasa_seguro_mensual
4. Flujo real = Suma de (cuota + seguro + IVA) por período
5. CFT = [TIR](/glosario/tir) mensual del flujo × 12 × 100 (expresado como % anual)El CFT real puede variar según gastos administrativos, sellados y otros cargos que cada entidad cobra de forma diferente.
Ejemplo resuelto
| Parámetro | Valor |
|---|---|
| Monto | USD 5,000 |
| Plazo | 24 meses |
| TNA | 75% |
| Seguro | 2% mensual s/saldo |
| IVA sobre intereses | Sí (21%) |
Tabla de amortización (primeros 6 meses — ejemplo)
| Mes | Cuota | Interés | Amortización | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 370.20 | 312.50 | 57.70 | 4,942.30 |
| 2 | 370.20 | 308.89 | 61.31 | 4,880.99 |
| 3 | 370.20 | 305.06 | 65.14 | 4,815.85 |
| 4 | 370.20 | 300.99 | 69.21 | 4,746.64 |
| 5 | 370.20 | 296.67 | 73.53 | 4,673.11 |
| 6 | 370.20 | 292.07 | 78.13 | 4,594.98 |
Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?
La TNA (Tasa Nominal Anual) mide solo el costo de los intereses puros. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además IVA, seguros, comisiones y cualquier otro cargo obligatorio. Siempre compara préstamos por su CFT, no por su TNA.
¿Por qué la cuota no cambia en el sistema francés?
Porque la fórmula de anualidad garantiza que cada cuota sea igual distribuiendo los intereses de forma decreciente y el capital de forma creciente. El total de cada cuota siempre es el mismo, aunque su composición interna varía mes a mes.
¿Qué pasa si pago antes del plazo?
Con el sistema francés, el pago anticipado reduce el saldo de capital sobre el que se calculan los intereses futuros, lo que puede generar un ahorro significativo. Algunas entidades cobran una comisión por cancelación anticipada; verifica las condiciones antes de firmar.
¿Por qué el IVA se aplica sobre los intereses y no sobre el capital?
En varios países de LATAM (México, Colombia, entre otros) el IVA o impuesto equivalente grava el servicio financiero, no el capital prestado. El capital es dinero que devuelves; los intereses son el 'precio' del servicio de crédito y tributan como tal.
¿El seguro de vida es obligatorio en todos los préstamos?
Depende del país y la entidad. En muchos casos es obligatorio y su costo se incluye en el CFT. En otros es opcional. Esta calculadora permite simularlo entre 0% y 3% mensual sobre el saldo deudor para cubrir distintos escenarios.
¿Cuánto debería ser mi cuota máxima según mi ingreso?
La regla general en la industria financiera es que la cuota total de deudas no supere el 30-35% de tu ingreso neto mensual. Si ganas USD 1,500 netos, tu cuota máxima recomendada sería de unos USD 450-525.
¿Con qué plazo conviene pedir el préstamo?
Un plazo más corto reduce el total de intereses pagados, pero eleva la cuota mensual. Un plazo más largo baja la cuota pero aumenta el costo total. Compara siempre el total a pagar, no solo la cuota mensual.
¿Esta calculadora sirve para préstamos hipotecarios?
La fórmula del sistema francés es la misma, pero los préstamos hipotecarios suelen incluir gastos de escrituración, tasación, seguro de incendio y otros cargos que esta calculadora no contempla. Úsala como referencia aproximada.
¿Qué significa que el CFT supere el 100% anual?
Significa que en un año pagarías más del doble del capital en concepto de intereses y cargos. Es habitual en mercados con alta inflación o préstamos de consumo en LATAM. Siempre evalúa si el propósito del crédito justifica ese costo.
Fuentes y referencias
- Banco de México — Conceptos Básicos del Crédito — Banco de México (2025)
- Superintendencia Financiera de Colombia — Tasas y Tarifas — Superintendencia Financiera de Colombia (2026)
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) — CONDUSEF — México (2026)
- BIS — Consumer Credit and Household Debt Statistics — Bank for International Settlements (2026)
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 22 de mayo de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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