Calculadora de cuota de préstamo🇦🇷 Actualizado mayo de 2026
La cuota de un préstamo por sistema francés se calcula con la fórmula: cuota = capital × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), donde i es la tasa mensual y n los meses. Para $5.000.000 a TNA 85 % y 36 meses, la cuota es aprox. $387.000 y se pagan $8.9 millones de intereses totales. Comparar siempre por CAE (no por TNA) porque incluye seguros, comisiones e IVA.
El sistema francés de amortización es el método más usado en Argentina para préstamos personales, créditos hipotecarios, prendarios y tarjetas de crédito: la cuota es fija durante todo el plazo aunque la composición cambia mes a mes (al principio se paga más interés, al final más capital). Esta calculadora aplica la fórmula oficial del sistema francés y te devuelve la cuota mensual, el total a pagar, los intereses totales y una estimación del Costo Financiero Total (CFT/CAE). Funciona para cualquier préstamo denominado en pesos, en UVA o en dólares con solo ajustar la TNA. Antes de firmar cualquier contrato con el banco, conviene comparar el CAE entre varias entidades: un préstamo con TNA 85% puede tener CAE real de 180% si incluye seguros de vida obligatorios, comisiones mensuales y gastos de otorgamiento.
Cuándo usar esta calculadora
- Vas a pedir un crédito personal en Banco Nación, Galicia, BBVA o Santander y querés saber cuánto vas a pagar de cuota mensual.
- Comparás ofertas de varios bancos para el mismo monto y plazo, y querés identificar cuál tiene el CAE real más bajo.
- Te ofrecen cuotas 'sin interés' en MercadoLibre, Naranja X o Modo y querés verificar que efectivamente no haya recargo encubierto.
- Ya tenés un crédito vigente y querés calcular cuánto te queda si precancelás con un aguinaldo o ahorro.
- Estás evaluando un crédito hipotecario UVA o tasa fija y querés simular cuota antes de presentar carpeta.
- Sos asesor financiero o broker y necesitás mostrar al cliente la cuota proyectada de varias opciones de financiación en una reunión.
- Querés comparar prendario vs personal vs tarjeta de crédito para financiar un auto usado: igual capital, distintos plazos y tasas.
- Estás por sacar un crédito en dólares (compra de auto/vivienda) y querés simular la cuota en USD con TNA típica del 6-10 % anual.
Ejemplo real: $5M a 36 meses con TNA 85%
- Capital: $5.000.000.
- TNA: 85% → Tasa mensual:
85 / 12= 7.08%. - Plazo: 36 meses (3 años).
- Fórmula:
5.000.000 × (0.0708 × 1.0708³⁶) / (1.0708³⁶ − 1). - Cuota mensual: ≈ $387.000.
- Total a pagar:
387.000 × 36= $13.932.000. - Intereses totales:
13.932.000 − 5.000.000= $8.932.000.
Casos resueltos
Ejemplos numéricos completos con datos reales para que valides cómo funciona la calculadora.
Caso 1: Crédito prendario $15M a 60 meses para comprar auto usado
Cliente A toma crédito prendario en Banco Galicia, TNA 88 %, plazo 60 meses, sin seguros mostrados en el cuadro. Sistema francés.
- Capital: $15.000.000.
- TNA: 88 % → tasa mensual:
88 / 12= 7,33 %. - Plazo: 60 meses.
- Cálculo:
15.000.000 × (0,0733 × 1,0733^60) / (1,0733^60 − 1). - (1,0733)^60 ≈ 65,5 → numerador:
15.000.000 × 0,0733 × 65,5= $72.022.500 → denominador:65,5 − 1= 64,5. - Cuota mensual:
72.022.500 / 64,5≈ $1.116.000/mes. - Total a pagar:
1.116.000 × 60= $66.960.000. - Intereses totales:
66.960.000 − 15.000.000= $51.960.000 (346 % sobre el capital). - CAE estimado con seguros del 1,8 %: ~135-160 %.
Cómo funciona
4 min de lecturaQué es el sistema francés de amortización
El sistema francés es el método de amortización más usado en el mundo para créditos personales e hipotecarios. Su característica distintiva es la cuota fija durante todo el plazo, lo que hace fácil presupuestar.
Lo que cambia mes a mes es la composición interna de la cuota:
Fórmula oficial
cuota = capital × (i × (1+i)ⁿ) / ((1+i)ⁿ − 1)Donde:
Cómo se componen los intereses totales
| Plazo | Intereses sobre capital (TNA 85%) |
|---|---|
| 12 meses | ≈ 50% |
| 24 meses | ≈ 100% |
| 36 meses | ≈ 180% |
| 48 meses | ≈ 265% |
| 60 meses | ≈ 360% |
> Moraleja: a mayor plazo, exponencialmente más intereses. Si podés pagar cuota más alta, elegí plazo corto.
TNA vs TEA vs CAE — la diferencia clave
| Concepto | Qué es | Para qué sirve |
|---|---|---|
| TNA (Tasa Nominal Anual) | Tasa sin capitalización | La que publicita el banco |
| TEA (Tasa Efectiva Anual) | TNA con capitalización mensual | Costo del dinero |
| CFT/CAE (Costo Financiero Total) | TEA + seguros + comisiones + IVA | Costo real del préstamo |
La regulación del BCRA (Comunicación 'A' 5460) obliga a que los bancos muestren el CAE (aunque lo hagan en letra chica). Un préstamo con TNA 85% puede tener CAE de 120-180% si incluye:
Siempre comparar por CAE, nunca por TNA.
Sistemas alternativos de amortización
| Sistema | Cuota | Capital amortizado | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Francés | Fija | Creciente | Mayores |
| Alemán | Decreciente | Fijo | Menores |
| Americano | Solo interés + capital al final | Nada (hasta el final) | Los mayores |
En Argentina, el 99% de los créditos son sistema francés. El alemán es raro pero existe en algunos mutuales y bancos provinciales.
Cómo funcionan los créditos UVA
Si tu préstamo es en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo):
1. El capital y la cuota se expresan en UVAs.
2. Cada mes, el valor de la UVA se actualiza por el CER (inflación).
3. La cuota en pesos sube con la inflación, pero la TNA suele ser mucho más baja (3-10% anual real).
4. Existe una cláusula gatillo: si la cuota supera en 10% al CVS (coeficiente de variación salarial), el plazo se extiende.
Errores comunes
1. Comparar solo por TNA: dos bancos con misma TNA pueden tener CAE muy distintos.
2. No leer la letra chica del seguro de vida: algunos bancos tercerizan el seguro y cobran hasta 3% mensual.
3. Aceptar plazo largo para que la cuota entre en el sueldo: pagás 2-3× más en intereses.
4. Tomar crédito UVA sin colchón: si tu sueldo no sigue al CER, la cuota te come el ingreso.
5. No precancelar cuando podés: precancelar al principio te ahorra muchísimos intereses futuros.
Precancelación en Argentina
La Ley 26.993 (Defensa del Consumidor) y el BCRA establecen que:
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Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas. El contenido de esta calculadora se mantiene con criterios editoriales documentados en nuestra política editorial y metodología. Cada valor de referencia se contrasta contra las fuentes oficiales citadas al pie de esta página.
Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. Para decisiones relevantes (préstamos, inversiones, impuestos), consultá con un contador público matriculado o asesor financiero registrado ante la CNV.
Actualización: los datos se revisan periódicamente. La fecha de última revisión figura en el encabezado de esta página y en el sitemap XML de Hacé Cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: sistema francés o alemán?
El alemán te hace pagar menos intereses totales, pero las primeras cuotas son más caras. El francés tiene cuota fija, más fácil de planificar. Para plazos largos (hipotecarios), el alemán conviene financieramente, pero el 99% de los bancos argentinos ofrece francés.
¿Qué es el CAE y por qué es tan importante?
El Costo Financiero Total (CFT o CAE) es el costo real del préstamo, incluyendo tasa (TEA) + seguros obligatorios + comisiones + IVA. Es lo único que tenés que comparar entre bancos. Dos préstamos con misma TNA pueden tener CAE muy distintos si uno tiene seguro de vida caro y el otro no.
¿Puedo precancelar el préstamo sin multa?
Sí, la ley argentina te permite precancelar sin multa si ya pagaste más del 25% del capital. Antes del 25%, algunos bancos cobran hasta 3% de comisión. Precancelar temprano te ahorra muchos intereses futuros. Tenés que pedir el saldo de precancelación formalmente al banco.
¿Esta cuota incluye seguros?
No, este cálculo es solo capital + intereses por fórmula francesa pura. Los bancos agregan seguro de vida (obligatorio, 1-3% mensual) y eventualmente seguro del bien en prendarios/hipotecarios. Estos costos pueden duplicar el CAE respecto de la TNA.
¿Me conviene plazo largo o corto?
Siempre el más corto que puedas pagar. Un préstamo de $5M a 12 meses paga ~50% de intereses; a 60 meses paga ~360%. La cuota es más baja pero terminás pagando 7× el capital. Si la cuota no entra en tu presupuesto, mejor reducir el monto del crédito.
¿Cómo funcionan los créditos UVA?
Los créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) actualizan el capital y la cuota por CER (inflación) cada mes. La TNA es baja (3-10% real), pero la cuota en pesos sube con la inflación. Conviene si tu sueldo se ajusta por inflación; es riesgoso si no. Existe una cláusula gatillo al 10% del CVS.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?
El banco cobra punitorios (tasa adicional) sobre el monto impago + IVA. A los 30 días entra en mora y te reportan al Veraz / Nosis. A los 90 días pueden iniciar acciones judiciales y ejecutar la garantía (si es prendario/hipotecario). Lo mejor: hablar con el banco antes de caer en mora y pedir refinanciación.
¿Puedo deducir los intereses del préstamo en Ganancias?
Solo los intereses de créditos hipotecarios para vivienda única (hasta $20.000 anuales, monto desactualizado), y los de créditos solicitados para la actividad gravada si sos autónomo. Los intereses de créditos personales o tarjetas para consumo no son deducibles en Ganancias.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
La cuota se calcula con la fórmula del sistema francés: cuota = capital × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), donde i es la tasa mensual (TNA dividida por 12) y n el número total de cuotas. Ejemplo: $5.000.000 a TNA 85 % por 36 meses → tasa mensual 7,08 % → cuota ≈ $387.000. Esta calculadora aplica la fórmula y te muestra cuota, total e intereses al instante.
¿Qué es el sistema francés de amortización?
El sistema francés es el método de amortización más usado en Argentina (99 % de los préstamos). Su característica principal es la cuota fija durante todo el plazo, lo que facilita presupuestar. La composición cambia mes a mes: las primeras cuotas son ~90 % intereses + ~10 % capital, y las últimas ~10 % intereses + ~90 % capital. Por eso conviene precancelar temprano para reducir mucho los intereses futuros.
¿Qué diferencia hay entre TNA, TEA y CAE?
TNA (Tasa Nominal Anual): la tasa que publicita el banco, sin capitalización. TEA (Tasa Efectiva Anual): la TNA con capitalización mensual, refleja el costo real del dinero. CFT o CAE (Costo Financiero Total): la TEA + seguros obligatorios + comisiones + IVA. Es el costo real del préstamo. Dos bancos con la misma TNA pueden tener CAE muy distintos. Siempre comparar por CAE, nunca por TNA.
¿Cuánto pago de intereses por un préstamo de $5 millones?
Depende del plazo y la TNA. Con TNA 85 % típica 2026: a 12 meses pagás ~$2,5M de intereses (50 % del capital). A 24 meses: ~$5M (100 %). A 36 meses: ~$8,9M (180 %). A 48 meses: ~$13M (265 %). A 60 meses: ~$18M (360 %). Regla práctica: a mayor plazo, exponencialmente más intereses. Elegí el plazo más corto que tu presupuesto soporte.
¿Conviene plazo corto o largo en un préstamo?
Siempre el más corto que puedas pagar. La cuota es más alta pero terminás pagando muchos menos intereses. Ejemplo concreto con $5M a TNA 85 %: a 12 meses cuota $650.000 e intereses totales ~$2,8M; a 60 meses cuota $400.000 pero intereses totales ~$18M. Diferencia: $15 millones extra de intereses por estirar 4 años más. Si la cuota corta no entra en tu sueldo, reducí el monto del crédito, no el plazo.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 27 de mayo de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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