Finanzas

Simulador de cuota para préstamo personal

Calculá la cuota mensual exacta de tu préstamo personal: ingresá monto, plazo y TNA y obtenés cuota, total a pagar, intereses y CFT. Sistema francés, tabla de amortización incluida.

  • Datos BCRA · julio de 2026
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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).

Esta calculadora te permite estimar la cuota mensual de un préstamo personal bajo el sistema francés (cuota fija), el costo total y los intereses que pagarás. Ingresá el monto solicitado, el plazo y la Tasa Nominal Anual (TNA) para obtener un desglose completo, incluyendo el Costo Financiero Total (CFT) estimado con IVA sobre intereses y seguros.

Cuándo usar esta calculadora

  • Comparar ofertas de distintos bancos antes de solicitar un préstamo
  • Estimar cuánto pagarás en total por un crédito de consumo
  • Planificar tu presupuesto mensual con la cuota exacta
  • Entender el impacto del plazo en los intereses totales
  • Evaluar si conviene pedir a 24 o 36 meses según tu capacidad de pago
  • Simular el efecto de distintas tasas en el costo del crédito

Impacto del plazo en el costo total — préstamo $500.000, TNA 75%

PlazoCuota mensual (base)Total a pagarIntereses totalesIntereses / Capital
12 meses$60.459$725.503$225.50345%
24 meses$40.765$978.349$478.34996%
36 meses$35.222$1.267.978$767.978154%
48 meses$33.050$1.586.423$1.086.423217%
60 meses$32.095$1.925.681$1.425.681285%

Fuente: BCRA — fórmula de anualidad sistema francés (TEM = TNA ÷ 12). Sin seguro ni IVA. Actualizado 2026.

Cómo funciona

¿Cómo calcular la cuota de un préstamo personal?

La cuota mensual de un préstamo personal se calcula con la fórmula de anualidad del sistema francés:

TEM = TNA ÷ 12
Cuota = Monto × TEM × (1 + TEM)^n / ((1 + TEM)^n − 1)

Donde:
  TEM  = Tasa Efectiva Mensual
  n    = cantidad de cuotas (meses)
  Monto = capital solicitado

Esta es la fórmula que usan todos los bancos y financieras de Argentina para préstamos personales con cuota fija.

Tabla de cuotas: ejemplos prácticos

Préstamo de $500.000 a distintos plazos con TNA 75% (sin seguro ni IVA):

PlazoTNACuota mensualTotal a pagarIntereses totales
12 meses75%$60.459$725.503$225.503
24 meses75%$40.765$978.349$478.349
36 meses75%$35.222$1.267.978$767.978
48 meses75%$33.050$1.586.423$1.086.423
60 meses75%$32.095$1.925.681$1.425.681

Regla clave: cuanto más corto el plazo, mayor la cuota pero menor el total de intereses pagados.

Efecto de la TNA en la cuota (préstamo $500.000 a 24 meses)

TNACuota mensualTotal a pagarIntereses
40%$30.594$734.253$234.253
60%$36.235$869.651$369.651
75%$40.765$978.349$478.349
100%$48.816$1.171.587$671.587
120%$55.650$1.335.597$835.597

¿Cómo funciona el sistema francés?

El sistema francés (cuota fija) garantiza pagos iguales durante todo el plazo. Cada cuota incluye:

  • Intereses: calculados sobre el saldo de capital pendiente

  • Amortización: la porción que reduce el capital adeudado

    • Al inicio del préstamo, los intereses son la parte mayor de la cuota; con el tiempo, la amortización de capital crece y los intereses disminuyen.

    Costo Financiero Total (CFT)

    El CFT es el indicador obligatorio en Argentina que refleja el costo real del crédito, incluyendo intereses, IVA sobre intereses, seguros y comisiones. La calculadora lo estima así:

    1. TEM = TNA ÷ 12
2. Cuota base = fórmula de anualidad
3. IVA s/intereses = interés del período × 0.21
4. Seguro = saldo deudor × tasa mensual del seguro
5. Cuota total = cuota base + seguro + IVA
6. CFT anual = TIR mensual del flujo de pagos × 12 × 100

    El CFT real puede ser mayor si la entidad cobra comisiones de otorgamiento, gastos administrativos o sellados.

    Ejemplo resuelto: $500.000 a 24 meses, TNA 75%

    ParámetroValor
    Monto$500.000
    Plazo24 meses
    TNA75%
    TEM6,25% mensual
    Seguro2% mensual s/saldo
    IVA sobre interesesSí (21%)

  • Cuota base ≈ $40.765/mes

  • Total base (sin extras) ≈ $978.349

  • IVA sobre intereses ≈ $100.453

  • Seguros estimados ≈ $153.072

  • Total real estimado ≈ $1.231.874

  • CFT estimado ≈ 115% anual

    • Tabla de amortización — primeros 6 meses:

    MesCuotaInterésAmortizaciónSaldo
    1$40.765$31.250$9.515$490.485
    2$40.765$30.655$10.109$480.376
    3$40.765$30.024$10.741$469.635
    4$40.765$29.352$11.412$458.223
    5$40.765$28.639$12.126$446.097
    6$40.765$27.881$12.883$433.214

    Limitaciones

  • El CFT calculado es una estimación: no incluye comisiones de otorgamiento, gastos notariales ni cargos específicos de cada entidad.

  • No aplica para préstamos con tasa variable o indexada (UVA/UVI).

  • El seguro se calcula sobre el saldo decreciente; algunas entidades lo cobran sobre el capital original.

  • Para préstamos hipotecarios o prendarios, los cálculos pueden diferir significativamente.

    • Ejemplo: préstamo de $500.000 a 24 meses con TNA 75%

    Cuota base (sistema francés, sin seguro/IVA): $40.765/mes.
    Con seguro (2%) e IVA: cuota promedio ~$51.328.
    Total a pagar: $1.231.874 → $731.874 de intereses y cargos.
    CFT estimado: ~115% anual (incluye IVA y seguro, no solo la TNA).
    Un préstamo de $500.000 a 24 meses con TNA 75% tiene una cuota base de $40.765, pero el CFT real ronda 115% anual por IVA y seguros.
    Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero individualizado. Antes de tomar decisiones con impacto, consultá con un asesor financiero registrado en la CNV o contador público matriculado.

    Preguntas frecuentes

    ¿Cómo calculo la cuota mensual de un préstamo personal?
    Usá la fórmula: Cuota = Monto × TEM × (1 + TEM)^n ÷ ((1 + TEM)^n − 1), donde TEM = TNA ÷ 12 y n = cantidad de meses. Por ejemplo, $500.000 a 24 meses con TNA 75% da una cuota base de aproximadamente $40.765 por mes. Esta calculadora lo hace automáticamente, incluyendo seguro e IVA.
    ¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?
    La TNA (Tasa Nominal Anual) mide solo el costo de los intereses puros. El CFT (Costo Financiero Total) incluye además IVA, seguros, comisiones y cualquier otro cargo obligatorio. En Argentina el CFT es de divulgación obligatoria. Siempre compará préstamos por su CFT, no por su TNA.
    ¿Cuánto pagaría de cuota por un préstamo de $1.000.000?
    Depende del plazo y la TNA. Con TNA 75% y 24 meses, la cuota base sería de unos $81.529. A 36 meses, bajaría a unos $70.443. Usá la calculadora arriba para simular con la tasa exacta que te ofrezca tu banco.
    ¿Por qué la cuota no cambia en el sistema francés?
    Porque la fórmula de anualidad garantiza que cada cuota sea igual distribuyendo los intereses de forma decreciente y el capital de forma creciente. El total de cada cuota siempre es el mismo, aunque su composición interna varía mes a mes.
    ¿Qué pasa si pago el préstamo antes del plazo?
    Con el sistema francés, el pago anticipado reduce el saldo de capital sobre el que se calculan los intereses futuros, generando un ahorro significativo. Algunas entidades cobran una comisión de cancelación anticipada; verificá las condiciones antes de firmar.
    ¿Cuánto debería ser mi cuota máxima según mi ingreso?
    La regla general en la industria financiera es que la cuota total de deudas no supere el 30-35% de tu ingreso neto mensual. Si cobrás $300.000 netos, tu cuota máxima recomendada sería de unos $90.000-$105.000.
    ¿Con qué plazo conviene pedir el préstamo?
    Un plazo más corto reduce el total de intereses pagados, pero eleva la cuota mensual. Un plazo más largo baja la cuota pero aumenta el costo total. Siempre compará el total a pagar, no solo la cuota. En contextos de alta inflación argentina, el plazo más corto suele ser más conveniente.
    ¿Qué significa que el CFT supere el 100% anual?
    Significa que en un año pagarías más del doble del capital en concepto de intereses y cargos. Es habitual en préstamos de consumo en Argentina dado el nivel de tasas actuales. Siempre evaluá si el propósito del crédito justifica ese costo.
    ¿Esta calculadora sirve para préstamos UVA o con tasa variable?
    No. Esta calculadora es para préstamos a tasa fija con cuota fija (sistema francés). Los préstamos UVA tienen cuotas que varían con la inflación y requieren un cálculo diferente. Para préstamos hipotecarios UVA, consultá las herramientas específicas de tu banco.
    ¿Por qué el IVA se aplica sobre los intereses y no sobre el capital?
    En Argentina, el IVA (21%) grava el servicio financiero, no el capital prestado. El capital es dinero que devolvés; los intereses son el 'precio' del servicio de crédito y tributan como tal. Esto aplica también en México y Colombia.

    Fuentes y referencias

    Metodología y confianza

    Editorial

    Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra Banco Central de la República Argentina — Tasas de Préstamos Personales, según nuestra política editorial y metodología.

    Actualización

    Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

    Privacidad

    Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.

    Limitaciones

    Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

    📌 Cómo citar esta calculadora

    Rodríguez, M. (2026). Simulador de cuota para préstamo personal. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-prestamo-personal-cuota-mensual

    Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.

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