Cuota préstamo auto (francés)
Calculá la cuota de tu préstamo prendario para auto con sistema francés: ingresá monto, TNA y plazo. Resultado al instante, sin registro.
- Datos verificados · junio de 2026
- Fórmula revisada por Martín Rodríguez
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Datos actualizados: · Fuente: BCRA - Comparador Préstamos Prendarios
Revisado por: Martín Rodríguez (política editorial ) · Última revisión:
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Calculadora específica para Argentina. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Argentina (ARCA, BCRA, ANSES).
Financiar un auto en Argentina en 2026 es una decisión que puede cambiar tu economía familiar durante años. Con tasas nominales anuales (TNA) prendarias que rondan entre el 90% y el 150% según el banco y el perfil del solicitante, entender exactamente cuánto vas a pagar cada mes —y cuánto vas a pagar en total— es tan importante como elegir el modelo del vehículo.
El sistema francés de amortización es el esquema que usa prácticamente la totalidad de las entidades financieras argentinas para sus préstamos prendarios. Su característica central es la cuota fija mensual: durante toda la vida del préstamo pagás siempre el mismo importe. Sin embargo, por dentro esa cuota cambia constantemente: al principio es casi toda interés y muy poca devolución de capital; al final, la relación se invierte. Esto tiene una consecuencia práctica crucial: si pre-cancelás en los primeros meses, el ahorro en intereses es enorme. Si esperás al final del plazo, la mayor parte de los intereses ya fue pagada.
La fórmula que utiliza esta calculadora es la estándar del sistema francés:
Cuota = Monto × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
donde i es la tasa mensual (TNA dividida 12) y n es la cantidad de cuotas. El resultado te muestra la cuota mensual exacta, el total pagado al final del plazo y el costo total en intereses.
Esta herramienta es especialmente útil para comparar escenarios antes de sentarte a firmar en el banco o en la concesionaria. ¿Cuánto cambia la cuota si pedís 36 meses en lugar de 60? ¿Cuánto ahorrás si ponés un anticipo del 40% en lugar del 20%? ¿Conviene el banco que te ofrece TNA 110% o el que te da TNA 130% pero sin gastos de otorgamiento?
Importante: esta calculadora trabaja con la TNA pura. El Costo Financiero Total (CFT), que es la tasa real que debés comparar entre entidades, incluye además seguros de vida, seguros del auto, gastos de otorgamiento e IVA. El CFT suele estar entre 30 y 70 puntos porcentuales por encima de la TNA. Siempre pedí el CFT por escrito antes de decidir: el BCRA obliga a las entidades a informarlo en toda oferta de crédito (Comunicación A 6964 y modificatorias).
Usala como tu primer filtro antes de hablar con cualquier banco, concesionaria o financiera. Conocer los números de antemano te da poder de negociación y te evita sorpresas.
Cuándo usar esta calculadora
- Auto 0km financiado al 80% con banco público — Querés comprar un auto 0km valuado en $25.000.000. El banco te financia el 80% ($20.000.000) a 48 meses con TNA 100%. La calculadora te muestra una cuota de aproximadamente $1.940.000/mes y un total pagado cercano a $93.100.000, es decir, pagás $73.100.000 de intereses sobre $20.000.000 de capital. Ese dato te ayuda a decidir si podés poner un anticipo mayor para reducir el monto financiado.
- Comparación entre tres bancos con TNA distintas — Tenés ofertas de tres bancos para $15.000.000 a 36 meses: Banco A TNA 95%, Banco B TNA 110%, Banco C TNA 125%. Usando la calculadora obtenés cuotas de $1.380.000, $1.480.000 y $1.585.000 respectivamente. La diferencia entre el banco más barato y el más caro es de $205.000 por mes y $7.380.000 en el total del préstamo. Ese ejercicio rápido justifica tomarse media hora extra para negociar.
- Elegir entre plazo 36 vs. 60 meses según cashflow — Financiás $18.000.000 con TNA 115%. A 36 meses la cuota sería $2.230.000/mes (total pagado ~$80.300.000). A 60 meses la cuota baja a $1.870.000/mes pero el total pagado sube a ~$112.200.000: pagás $31.900.000 más solo por estirar el plazo 24 meses. Si tu ingreso mensual lo permite, el plazo corto es siempre la opción más eficiente.
- Calcular impacto de pre-cancelar en la cuota 6 — Tomás $20.000.000 a 48 meses con TNA 120%. Cuota mensual: ~$2.080.000. En la cuota 6 recibís un bono y podés aplicar $5.000.000 al capital. Con la calculadora simulás el saldo restante y recalculás: si mantenés el plazo, la cuota baja a ~$1.540.000; si mantenés la cuota, terminás en la cuota 32 en lugar de la 48. El BCRA prohíbe penalidades por cancelación anticipada de créditos prendarios.
- Evaluar el préstamo de una financiera vs. banco — Una financiera te ofrece $12.000.000 a 24 meses 'sin interés en cuotas fijas de $1.100.000'. La calculadora te muestra que $1.100.000 × 24 = $26.400.000 total pagado. Eso equivale a una TNA implícita de aproximadamente 140%. El banco te ofrece TNA 105% para el mismo monto y plazo: cuota $878.000, total $21.070.000. La financiera te cuesta $5.330.000 más. La calculadora desnuda el engaño del 'sin interés'.
- Préstamo prendario para auto usado — Los bancos financian hasta el 70-80% de la valuación de un usado según tabla de referencia (muchos usan la valuación de ACARA). Si el auto está valuado en $18.000.000 y te financian $12.600.000 (70%) a 36 meses con TNA 130%, la cuota resulta en aproximadamente $1.590.000/mes. Saberlo antes de la tasación del concesionario te permite negociar el precio de lista y el anticipo en simultáneo.
- Ingreso mínimo necesario para calificar al préstamo — La mayoría de los bancos argentinos exige que la cuota no supere el 30-35% del ingreso neto demostrable (Comunicación BCRA sobre relación cuota-ingreso). Si la calculadora te arroja una cuota de $1.800.000/mes, necesitás demostrar ingresos de al menos $5.143.000/mes para calificar con el criterio del 35%. Si cobrás menos, la calculadora te ayuda a iterar: subís el anticipo o bajás el plazo hasta llegar a una cuota que encaje en tu ingreso real.
- Refinanciación de préstamo existente — Tomaste un préstamo hace 18 meses a TNA 150% y las tasas bajaron a 105%. Tenés un saldo de capital de $9.000.000 y 30 cuotas restantes. Con la calculadora simulás ese saldo a la nueva TNA y 30 meses: cuota actual ~$1.620.000 vs. cuota refinanciada ~$1.190.000. El ahorro mensual es $430.000 y en el total del plazo restante, $12.900.000. Ese número concreto es tu argumento para pedirle al banco una refinanciación o para cambiarte de entidad.
TNA prendaria orientativa por tipo de entidad — Argentina 2026
| Tipo de entidad | TNA orientativa | CFT aprox. |
|---|---|---|
| Banco Nación (auto 0km nacional) | 85–110% | 120–160% |
| Bancos privados grandes (Galicia, Santander, BBVA) | 100–130% | 140–200% |
| Banco Macro / Credicoop y similares | 110–140% | 160–210% |
| Financieras de terminal (Toyota, Chevrolet, Ford) | 90–120% | 130–180% |
| Mutuales y cooperativas de crédito | 120–160% | 180–240% |
Fuente: BCRA — Comparador de Préstamos Prendarios (2026). CFT incluye intereses, seguros y gastos. Valores orientativos; consultá la entidad para el CFT exacto.
Cómo funciona
Cómo se calcula
Sistema francés - cuota constante:
Cuota = C × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
Donde:
A lo largo del plazo, la proporción de la cuota que va a pagar interés decrece y la que amortiza capital crece. La cuota total se mantiene constante.
Tabla de referencia (TNA prendarias AR 2026)
| Entidad | TNA prendario | CFT* aprox |
|---|---|---|
| Banco Nación (Auto 0km nacional) | 85-110% | 120-160% |
| Galicia / Santander / BBVA | 100-130% | 140-200% |
| Credicoop / Macro | 110-140% | 160-210% |
| Financiera terminal (Toyota, Chevrolet) | 90-120% | 130-180% |
| Mutuales y cooperativas | 120-160% | 180-240% |
*CFT = Costo Financiero Total. Incluye intereses + gastos + seguros + IVA. Es el dato real comparable.
Casos típicos
Errores comunes
Ejemplo de cálculo
$15000, 60m, 12%
~$334
~$334
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente el sistema francés de amortización y por qué lo usan los bancos argentinos?
El sistema francés calcula una cuota mensual constante durante toda la vida del préstamo. La clave está en cómo se divide internamente esa cuota: cada mes se calcula primero el interés sobre el saldo de capital pendiente, y la diferencia entre la cuota total y ese interés se destina a reducir el capital. Al principio el capital pendiente es grande, entonces los intereses de la cuota son grandes y la amortización de capital es pequeña. Con el tiempo, a medida que el capital baja, los intereses bajan y la porción de amortización crece. Los bancos lo prefieren porque la cuota fija es más fácil de administrar para el cliente y genera ingresos por intereses más altos en los primeros meses, cuando el riesgo de incumplimiento es mayor. En Argentina, el Banco Central regula su aplicación a través de las normas de transparencia de productos financieros (Comunicación A 6964 y concordantes).
¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT, y cuál debo mirar para comparar préstamos?
La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa base que anuncia el banco, sin considerar el efecto de la capitalización mensual ni ningún gasto adicional. La TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja el costo real de los intereses con capitalización mensual: TEA = (1 + TNA/12)^12 − 1. Por ejemplo, TNA 120% equivale a TEA 213,8%, que es lo que realmente crecen tus intereses en un año. El CFT (Costo Financiero Total) es la métrica más completa: incluye TNA, gastos de otorgamiento, seguros de vida, seguro del auto exigido por el banco e IVA. El BCRA obliga a las entidades a publicar el CFT en toda publicidad y contrato. Para comparar préstamos entre distintos bancos, el CFT es el único número que importa: dos bancos pueden tener la misma TNA pero CFT muy distintos si uno cobra más seguros o gastos de administración.
¿Puedo pre-cancelar el préstamo sin pagar penalidades? ¿Cómo afecta al total pagado?
Sí. El Banco Central de la República Argentina (BCRA) prohíbe expresamente el cobro de penalidades por cancelación anticipada total o parcial en créditos de consumo y prendarios para personas físicas. Esto está establecido en la normativa de defensa del usuario financiero del BCRA. El impacto de pre-cancelar es enorme en el sistema francés, especialmente en los primeros meses: como el saldo de capital es alto, cada peso que aplicás al capital elimina los intereses futuros que se calcularían sobre ese monto. Ejemplo práctico: si tomás $20.000.000 a 48 meses con TNA 120% (cuota ~$2.080.000) y en el mes 6 pre-cancelás $5.000.000 de capital, podés reducir las cuotas restantes en aproximadamente $540.000/mes o terminar de pagar 14 meses antes. Siempre pedí al banco que aplique el pago adicional al capital, no a las cuotas futuras.
¿Cuánto anticipo conviene poner? ¿Los bancos exigen un mínimo?
En Argentina, los bancos habitualmente financian entre el 70% y el 80% del valor del vehículo (en algunos casos hasta el 90% para clientes con muy buen historial crediticio en Veraz/Nosis). Esto implica un anticipo mínimo del 20-30%. Sin embargo, la estrategia financieramente más inteligente es poner el mayor anticipo posible, por dos razones: primero, cada peso de anticipo reduce el capital financiado y por ende el total de intereses que pagarás; segundo, varios bancos y financieras ofrecen mejor TNA a quienes ponen más del 30-35% de anticipo, porque perciben menor riesgo crediticio. Si tenés ahorros equivalentes al 40% del valor del auto, es mucho más conveniente usarlos como anticipo que tenerlos en plazo fijo, salvo que la tasa del plazo fijo supere el CFT del préstamo (situación poco frecuente en la práctica).
¿Qué es un préstamo prendario UVA y cuándo conviene frente al sistema francés a tasa fija?
Un préstamo UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) es un crédito prendario cuya cuota se ajusta mensualmente por el índice CER, que replica la inflación medida por INDEC. La ventaja inicial es que la TNA en pesos es mucho menor (históricamente 5-20% sobre UVA vs. 90-150% TNA fija), lo que hace que la cuota inicial sea más baja. Sin embargo, el capital en pesos crece con la inflación, por lo que si la inflación es alta, la cuota en pesos sube aunque hayas pagado meses. Conviene un préstamo UVA cuando: (1) tu ingreso se ajusta igual o más rápido que la inflación (empleados en blanco con paritarias fuertes); (2) esperás que la inflación baje sostenidamente; (3) podés aguantar variaciones de cuota sin que afecten tu capacidad de pago. Con inflación incierta como la argentina, la tasa fija da más previsibilidad aunque cueste más al inicio.
¿Cómo sé si el banco me está aplicando correctamente el sistema francés? ¿Cómo verifico mi cuadro de amortización?
El banco está obligado a entregarte el cuadro de amortización completo antes de la firma del contrato. Para verificarlo vos mismo: (1) calculá la tasa mensual i = TNA/12; (2) usá la fórmula de cuota del sistema francés que usa esta calculadora; (3) el resultado debe coincidir con lo que figura en el contrato. Para cada cuota del cuadro, verificá que: Interés del período = Saldo de capital anterior × i; Amortización = Cuota fija − Interés del período; Nuevo saldo = Saldo anterior − Amortización. Si hay diferencias significativas, pedí explicación por escrito al banco. Si el banco no te da el cuadro de amortización antes de firmar, estás ante una práctica contraria a las normas de transparencia del BCRA (Comunicación A 6964).
¿Qué pasa si no pago una cuota? ¿Cuáles son las consecuencias reales de la morosidad en un prendario?
En un préstamo prendario, el auto es la garantía del crédito. Si dejás de pagar, las consecuencias son: (1) desde la primera cuota impaga, el banco puede aplicarte intereses punitorios (que el BCRA limita a cierto múltiplo de la tasa activa, revisar normativa vigente); (2) con 60-90 días de mora, el banco puede iniciar la ejecución prendaria sin necesidad de un juicio ordinario: el proceso es más rápido que una ejecución hipotecaria; (3) tu historial en Veraz/Nosis (Central de Deudores del BCRA) quedará afectado, dificultando futuros créditos; (4) el auto puede ser secuestrado y subastado. Si prevés dificultades de pago, lo mejor es contactar al banco antes de la primera cuota impaga para negociar una refinanciación o un período de gracia. Las entidades suelen preferir eso antes que iniciar una ejecución costosa.
¿La cuota del préstamo incluye el seguro del auto? ¿Qué seguros son obligatorios?
Generalmente no: la cuota calculada con la fórmula del sistema francés corresponde solo al capital más intereses. Los seguros son costos adicionales que el banco puede cobrar por separado o incluir en la cuota según el producto. Los seguros que suelen exigir las entidades en un prendario son: (1) Seguro de vida del titular sobre el saldo del préstamo: si fallecés, la aseguradora cancela la deuda; (2) Seguro del vehículo contra todo riesgo: el banco exige como mínimo cobertura contra robo e incendio, muchos exigen todo riesgo; (3) en algunos bancos, seguro de desempleo. Estos seguros pueden agregar entre $80.000 y $300.000 mensuales (valores orientativos 2025/2026 según valuación del auto) y están incluidos en el CFT pero no en la TNA. Por eso el CFT siempre es mayor que la TNA y es la tasa que hay que comparar.
¿Cuánto ingreso necesito demostrar para que el banco me apruebe el préstamo?
La mayoría de las entidades financieras en Argentina aplican la regla del 30-35% de relación cuota/ingreso: la cuota mensual del préstamo no puede superar ese porcentaje de tu ingreso neto demostrable. Esta relación está respaldada por las normas de evaluación de capacidad de repago del BCRA. Ejemplo: si la calculadora te muestra una cuota de $1.800.000/mes, necesitás demostrar ingresos de al menos $5.143.000/mes (con el criterio del 35%). Para empleados en relación de dependencia, se toman los últimos 3 recibos de sueldo. Para monotributistas y autónomos, los requisitos son más estrictos: declaración jurada de ingresos, últimos 6 meses de movimientos bancarios y en algunos casos estados contables. Si trabajás en negro o tus ingresos son informales, las opciones se reducen a financieras con tasas mucho más altas.
¿Conviene comprar el auto con tarjeta de crédito en cuotas sin interés en lugar de un prendario?
Las cuotas 'sin interés' con tarjeta son convenientes cuando son realmente sin costo financiero, pero hay varios aspectos a analizar: (1) el concesionario casi siempre sube el precio de lista cuando pagás con tarjeta vs. efectivo, absorbiendo el costo del interés que paga él a la emisora; (2) el límite de la tarjeta generalmente no alcanza para un auto, así que aplica solo a pagos parciales; (3) ocupás todo tu cupo disponible de tarjeta, lo que puede limitarte ante otras emergencias; (4) si no pagás el resumen, los intereses de la tarjeta son los más altos del mercado (tasa máxima fijada por BCRA según Comunicación A sobre tasas de interés para financiación de resúmenes). Para montos altos (más de $5.000.000), el préstamo prendario suele ser más conveniente en términos reales. Para el anticipo o accesorios, las cuotas sin interés pueden ser un complemento útil.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo prendario y un préstamo personal para comprar un auto?
La diferencia clave es la garantía: en el préstamo prendario, el auto mismo es la garantía (queda 'prendado' a favor del banco en el Registro Nacional de la Propiedad Automotor hasta que canceles la deuda). Eso le permite al banco asumir más riesgo y ofrecer tasas menores que un préstamo personal. El préstamo personal no tiene garantía real: el banco evalúa solo tu historial crediticio y capacidad de repago, por lo que la TNA suele ser 20-40 puntos porcentuales más alta. Ventajas del prendario: menor tasa, plazos más largos (hasta 72 meses), montos mayores. Desventajas: no podés vender el auto sin cancelar la prenda o transferirla (proceso burocrático ante el RNPA), y el banco puede ejecutar el vehículo ante incumplimiento con más facilidad. Si comprás un auto usado de bajo valor, a veces el banco solo ofrece préstamo personal porque el trámite prendario no le resulta costeable.
¿Cómo afecta la inflación al costo real del préstamo a tasa fija?
Este es el punto más contra-intuitivo de la economía argentina: con inflación alta y tasa fija, el costo real del préstamo puede ser menor de lo que parece. Si tomás un préstamo a TNA 120% fija y la inflación anual resulta ser 130%, la tasa de interés real es negativa: estás devolviendo pesos que valen menos de lo que recibiste. Históricamente, varios períodos de alta inflación en Argentina resultaron convenientes para quienes tomaron deuda en pesos a tasa fija. Sin embargo, esto es una apuesta: si la inflación baja y la tasa fija queda alta en términos reales, terminás pagando más de lo esperado. La calculadora te muestra el costo nominal; el costo real dependerá de la inflación efectiva durante el plazo del préstamo, que nadie puede predecir con certeza. Lo prudente es calcular siempre con el escenario nominal y no apostar a que la inflación 'te ayude'.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Editorial
Calculadora de automotor revisada por el equipo editorial de Hacé Cuentas, contrastada con BCRA - Comparador Préstamos Prendarios, según nuestra política editorial y metodología.
Actualización
Última revisión: 20 de junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Cuota préstamo auto (francés). Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-cuota-prestamo-auto-frances-argentino
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