🪜 ¿Cómo salgo de mis deudas?
Revisado: 29 de junio de 2026
Tenés varias deudas y no sabés por cuál empezar. Esta sala simula tu salida con los dos métodos probados: avalancha (pagás primero la de mayor tasa, minimiza intereses) y bola de nieve (la más chica primero, da victorias rápidas). Te dice en cuántos meses te librás, cuánto pagás de intereses y en qué orden conviene atacar cada deuda.
Ejemplo orientativo — cargá tus datos y tocá Analizar mi decisión.
Tenés las deudas a tiro: arrancá por la más cara
Destinando $180.000/mes con el método avalancha (la deuda más cara primero), te librás de tus $1.250.000 en 10 meses y pagás $547.354 de intereses. Frente a la bola de nieve, ahorrás $213.134 y te liberás 2 meses antes.
Tres escenarios a 12 meses
El desglose
| Deuda total a saldar | $1.250.000 |
|---|---|
| Pago disponible por mes pago extra que indicaste | $180.000 |
| Orden de pago (avalancha) 1º $800.000 al +110% → 2º $300.000 al +75% → 3º $150.000 al +60% | 3 deudas |
| Tiempo con avalancha | 10 meses |
| Intereses con avalancha | $547.354 |
| Intereses con bola de nieve | $760.487 |
| Ahorro eligiendo avalancha y 2 meses menos | $213.134 |
Próximos pasos
- Atacá primero la deuda más cara: $800.000 al +110% de TNA. Pagá el mínimo del resto y volcá todo el excedente ahí.
- Cuando canceles esa, mandá ese mismo pago a la siguiente (efecto avalancha): así se acelera mes a mes sin poner más plata.
- Si te cuesta sostener la motivación, la bola de nieve (deuda más chica primero) da victorias rápidas a un costo extra chico. Elegí la que vayas a poder cumplir.
- Antes de seguir, renegociá las tasas: una refinanciación de tarjeta o un préstamo más barato para cancelar el caro puede acortar muchísimo el plazo.
Supuestos del cálculo
- La simulación capitaliza intereses mes a mes sobre cada saldo y vuelca el pago disponible a la deuda objetivo según el método. Es una estimación orientativa.
- Usamos la TNA que cargás; el CFT real de tarjetas y préstamos suele ser más alto (incluye IVA, sellos y comisiones), así que el plazo real puede ser algo mayor.
- No es asesoramiento financiero. Si tu deuda es impagable, consultá con un profesional matriculado o con defensa del consumidor antes de tomar más crédito.
Cómo lo calculamos
1. Tus deudas y tu pago. Cargás hasta tres deudas (monto y tasa TNA) y cuánto podés destinar por mes. Si no ponés un pago fijo, usamos tu ingreso menos tus gastos.
2. Método avalancha. Ordena tus deudas de mayor a menor tasa. Pagás el mínimo de todas y volcás el excedente a la más cara. Es el método que minimiza los intereses totales y suele liberarte antes.
3. Método bola de nieve. Ordena de menor a mayor saldo. Cancelás primero la deuda más chica para tener una victoria rápida y mantener la motivación. Cuesta algo más en intereses, pero psicológicamente funciona.
4. Efecto cascada. En ambos métodos, cuando cancelás una deuda, su pago se suma al de la siguiente: por eso cada mes vas más rápido sin poner más plata.
5. El veredicto. Te muestra en cuántos meses te liberás con cada método y cuánto ahorrás eligiendo avalancha, más el orden exacto de pago recomendado.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si querés ver cada cálculo por separado:
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Consiste en pagar el mínimo de todas tus deudas y volcar todo el excedente a la de mayor tasa de interés. Cuando la cancelás, pasás a la siguiente más cara. Es el método matemáticamente óptimo: minimiza los intereses totales que pagás y, en general, te libera antes.
¿Qué es el método bola de nieve?
Consiste en atacar primero la deuda de menor saldo, sin importar la tasa, para cancelarla rápido y tener una victoria que te motive. Cuesta un poco más en intereses que la avalancha, pero a mucha gente le resulta más fácil de sostener.
¿Cuál me conviene elegir?
Si te guiás solo por la plata, la avalancha gana casi siempre porque ahorra intereses. Si te cuesta mantener la disciplina, la bola de nieve te da logros rápidos. La mejor es la que vayas a poder cumplir hasta el final; esta sala te muestra el costo extra de cada una.
¿Qué pasa si mi pago no cubre ni los intereses?
Si lo que podés pagar por mes es menor que los intereses que generan tus deudas, el saldo crece en lugar de bajar y nunca terminás de pagar. En ese caso lo prioritario es liberar más plata o renegociar las tasas con tus acreedores antes de seguir.
¿Conviene tomar un préstamo para pagar las tarjetas?
Puede convenir si el préstamo tiene una tasa (CFT) bastante menor que la de la tarjeta o el descubierto. Cancelás la deuda cara con una más barata y bajás el costo total. Compará el CFT real de ambos antes de hacerlo y no vuelvas a usar la tarjeta.
¿Por qué uso la TNA y no la TEA?
Cargás la TNA porque es el dato que figura en tu resumen o contrato. Internamente la convertimos a tasa mensual (TNA dividido 12) y capitalizamos mes a mes, que es como funcionan realmente las tarjetas y préstamos. El costo real (CFT) suele ser algo más alto.
¿Sirve para deudas en cuotas fijas como un préstamo personal?
Sirve mejor para deudas de saldo revolvente (tarjeta, descubierto, línea de crédito) donde podés adelantar pagos libremente. Para un préstamo personal con cuota fija, fijate antes si permite cancelación anticipada y con qué costo.
¿Esto reemplaza a un asesor financiero?
No. Es una herramienta orientativa para ordenar tu plan de pago. Si tu nivel de deuda es inmanejable, consultá con un profesional matriculado o con una asociación de defensa del consumidor antes de tomar nuevas decisiones.