Calculadora de interés compuesto 🇦🇷

Qué es el interés compuesto

A diferencia del interés simple (donde los intereses se calculan siempre sobre el capital original), el interés compuesto genera intereses sobre los intereses previamente acumulados. El resultado: tu dinero crece exponencialmente, no linealmente.

Fórmula con capital inicial únicamente

VF = VP × (1 + i)^n

Donde:

Fórmula con aportes periódicos (anualidad)

VF = VP × (1+i)^n + PMT × ((1+i)^n − 1) / i

Donde PMT es el aporte mensual constante (annuity).

TNA, TEA y retorno de mercado: no son lo mismo

Antes de proyectar, definí qué tasa estás cargando, porque cambian el resultado:

Cómo cargarlo acá: si tenés una TNA, dejá la frecuencia de capitalización en Mensual (o la que corresponda). Si tenés un retorno anual efectivo / TEA (típico de acciones), elegí frecuencia Anual para que no se capitalice de más. Así no mezclás convenciones ni sobrestimás el resultado.

La magia del tiempo (ejemplo comparativo)

Aportes de $50.000/mes al 30% anual:

Conclusión: doblar el plazo más que dobla el resultado. Triplicar el plazo (de 10 a 30 años) multiplica el resultado casi por 400. Por eso la recomendación financiera clásica es empezar a invertir temprano aunque sea con montos chicos.

Regla del 72: cuánto tarda una inversión en duplicarse

Años para duplicar = 72 / tasa_anual_%

Uso: si tu plazo fijo paga TNA 40%, tu dinero nominal se duplica cada 1.8 años. Si la inflación es 50%, la tasa real es −10% → en realidad, perdés poder adquisitivo aunque el saldo nominal crezca.

Tasa nominal vs tasa real (clave en Argentina)

En contextos de alta inflación, lo que importa es la tasa real:

tasa_real ≈ tasa_nominal − inflación

(Fórmula exacta: tasa_real = (1 + nominal) / (1 + inflación) − 1)

En dólares o UVA, la tasa nominal suele ser la real (no hay inflación relevante), por eso son mejores para proyecciones de largo plazo.

Cuánto suma la frecuencia de capitalización

El campo "frecuencia de capitalización" de esta calculadora cambia el resultado: a mayor frecuencia, los intereses empiezan a generar intereses antes. La diferencia existe pero es chica y se aplana rápido. Valor final de $1.000.000 a TNA 40% durante 10 años, sin aportes, según con qué frecuencia se capitaliza:

De anual a diaria el resultado casi se duplica a 40% de TNA, pero entre mensual y diaria la diferencia es de apenas ~6%: pasada cierta frecuencia, capitalizar más seguido casi no mueve la aguja. Por eso el default de la calculadora es mensual (el caso más común: plazo fijo renovado, FCI money market). La fórmula que aplica es TEA = (1 + TNA/m)^m − 1, con m = veces por año.

Tasas realistas para planificar

Sé conservador para no llevarte sorpresas:

Errores comunes al usar esta calculadora

1. Usar tasa nominal alta sin considerar inflación: inflá el aporte por IPC para proyecciones reales.
2. Asumir aporte fijo 20 años: irreal sin ajuste por inflación o aumentos salariales.
3. Olvidar impuestos: intereses de plazo fijo en pesos personas humanas están exentos de Ganancias, pero bonos, CEDEARs y ganancias USD sí pagan.
4. Asumir compounding mensual constante: las acciones compountean al precio de mercado, no linealmente.
5. Ignorar comisiones: los FCI y bróker cobran 0.5-2% anual que se come parte del retorno compuesto.

Cómo ajustar por inflación automáticamente

Si estás en Argentina y querés una proyección realista en pesos constantes:

1. Usá tasa real (no nominal): ej 0.05 (5% real) en lugar de 0.50 (50% nominal).
2. Aportá en dólares o UVA y simulá con su tasa real.
3. Actualizá el aporte mensual anualmente por IPC.

La regla 4% (retiro)

Para vivir de tus inversiones sin consumir el capital, la regla del 4% dice:

gasto_anual_sostenible = patrimonio × 0.04

Ejemplo: con USD 500k de patrimonio, podés gastar USD 20k/año indefinidamente si el rendimiento real supera 4% anual.

Aplicación: si querés 'jubilarte' con USD 30.000/año de gastos, necesitás USD 750.000 invertidos.