⚖️ ¿Me conviene cancelar esta deuda o invertir el dinero?
Revisado: 29 de junio de 2026
Tenés plata y una deuda: ¿la cancelás o la invertís? La respuesta no es intuición, es comparar la tasa efectiva de tu deuda contra el rendimiento de la inversión sobre el mismo capital. Cancelar una deuda cara es un rendimiento garantizado. Esta sala te dice cuál gana, por cuánto, y cuánto fondo de emergencia conviene dejar intacto.
Ejemplo orientativo — cargá tus datos y tocá Analizar mi decisión.
Conviene cancelar la deuda
Tu deuda cuesta +149,5% efectivo anual y la inversión rinde +45,4%. Cancelar es un rendimiento garantizado: te ahorra $1.249.511 al año frente a invertir. Pagá la deuda primero.
Tres escenarios a 12 meses
El desglose, número por número
| Concepto | Cancelar deuda | Invertir |
|---|---|---|
| Tasa efectiva anual +104,1 pts a favor de cancelar | +149,5% | +45,4% |
| Resultado a 12 meses sobre $1.200.000 | +$1.793.943 | +$544.432 |
| Capital que aplicás | $1.200.000 | $1.200.000 |
Próximos pasos
- Cancelá primero la deuda más cara (tarjeta o descubierto): su CFT supera a casi cualquier inversión, así que pagarla es el mejor "rendimiento" que vas a conseguir.
- Dejás $300.000 de fondo de emergencia intacto ✓. No lo uses para cancelar: si surge un imprevisto, terminás endeudándote de nuevo y más caro.
- Confirmá el CFT real de tu deuda (incluye seguros y comisiones), no solo la TNA: el costo verdadero suele ser bastante más alto.
- Si tu deuda tiene cuota fija en pesos y hay inflación alta, parte se licúa sola: puede convenir pagar la cuota mínima e invertir la diferencia.
Supuestos del cálculo
- Compara la tasa efectiva anual (TEA) de cada lado capitalizando mensualmente. Cancelar deuda equivale a una inversión libre de riesgo a la tasa de tu crédito.
- La comparación es nominal; como mira la DIFERENCIA de tasas, la inflación afecta a ambos lados por igual y no cambia el ganador (sí importa si la deuda tiene cuota fija no ajustable).
- No es asesoramiento financiero. No considera impuestos sobre la inversión ni costos de cancelación anticipada: confirmalos con tu banco. Mantené siempre un fondo de emergencia.
Cómo lo calculamos
1. Tasa efectiva de la deuda. Convierte el CFT/TNA de tu crédito a tasa efectiva anual (capitalizando mensualmente). Cancelar la deuda equivale a "invertir" a esa tasa, sin riesgo.
2. Tasa efectiva de la inversión. Hace lo mismo con el rendimiento que esperás (plazo fijo, money market, etc.).
3. Comparación sobre el mismo capital. Aplica ambas tasas a la plata que podés destinar (descontando el fondo de emergencia) y calcula, a 12 meses, cuánto ahorrás cancelando vs cuánto ganás invirtiendo.
4. Veredicto. Gana la tasa más alta: si la deuda cuesta más que lo que rinde la inversión, cancelar es el mejor negocio garantizado. Si la inversión rinde más, conviene mantener la deuda al día e invertir.
5. Liquidez y estrategia mixta. Deja intacto tu fondo de emergencia y, si la plata supera la deuda, calcula la opción de cancelar e invertir el sobrante.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si querés ver cada cálculo por separado:
Preguntas frecuentes
¿Por qué cancelar una deuda es como una inversión?
Porque cada peso que usás para cancelar deja de generar intereses. Si tu deuda cuesta 95% efectivo anual, cancelarla te "rinde" ese 95% garantizado y sin riesgo. Por eso casi siempre conviene pagar primero la deuda cara antes que invertir.
¿Cómo comparo la tasa de la deuda con la de la inversión?
Llevando ambas a tasa efectiva anual (capitalización mensual) y comparándolas sobre el mismo capital. Si la tasa de la deuda es mayor que el rendimiento de la inversión, conviene cancelar; si es menor, conviene invertir. La diferencia de tasas es lo que decide.
¿Qué es el CFT y por qué lo uso en vez de la TNA?
El Costo Financiero Total incluye la tasa nominal más seguros, comisiones e IVA: es lo que realmente te cuesta la deuda. La TNA sola subestima el costo. Para esta decisión, usá el CFT de tu deuda siempre que lo tengas.
¿Debería usar todos mis ahorros para cancelar la deuda?
No. Primero separá un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos. Si cancelás con todo y surge un imprevisto, vas a terminar endeudándote otra vez, probablemente a una tasa más alta. Esta sala te deja indicar cuánto fondo mantener intacto.
¿La inflación cambia la decisión?
Como la comparación mira la diferencia entre dos tasas, la inflación afecta a ambos lados por igual y no cambia el ganador. La excepción importante: si tu deuda tiene cuota fija en pesos no ajustable, la inflación la licúa, y puede convenir pagar la mínima e invertir el resto.
¿Conviene cancelar si la deuda está en cuotas sin interés?
No. Si la deuda no genera intereses (cuotas sin interés reales), conviene pagar las cuotas en término e invertir el dinero mientras tanto: el rendimiento es ganancia neta. Cargá una tasa de deuda cercana a 0 para verlo reflejado.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta orientativa que compara tasas. No considera impuestos sobre la inversión ni costos de cancelación anticipada, que conviene confirmar con tu banco. Para decisiones grandes, consultá con un asesor financiero matriculado.