Interés Acumulado en Tarjeta de Crédito🌎 Actualizado mayo de 2026
Las tarjetas de crédito cobran tasas de interés brutales — típicamente TNA 85-150% (TEA 130-300%). Si solo pagás el mínimo, la deuda puede duplicarse en meses y convertirse en una bola de nieve imposible de frenar. Esta calculadora te dice exactamente cuántos meses tardás en saldar la deuda, cuánto vas a pagar en intereses totales, y te alerta si tu pago mensual es insuficiente para cubrir ni siquiera los intereses (en cuyo caso la deuda crece indefinidamente). Crítico para cualquier persona con deuda de tarjeta: hacer este cálculo antes de decidir el pago mensual puede ahorrarte miles en intereses.
Cuándo usar esta calculadora
- Saber cuánto tardás en saldar una deuda de tarjeta pagando X por mes.
- Calcular el interés total si solo pagás el mínimo durante un año.
- Decidir si conviene tomar un préstamo personal para cancelar la tarjeta.
- Ver el impacto de aumentar el pago mensual: acelerás el cierre x3-x5.
- Presentar un caso claro a tu pareja/familia para priorizar saldar la tarjeta.
Ejemplo: saldo 5.000 USD a TNA 120%, pagando 300 USD/mes
- Saldo: 5.000 USD.
- TNA: 120% anual → tasa mensual:
120/12 = 10%. - Interés del primer mes:
5.000 × 0.10 = 500 USD. El pago mínimo sería 500 solo para cubrir interés. - Pago mensual: 300 USD (insuficiente — no cubre ni el interés del primer mes).
- Resultado: la deuda crecería indefinidamente con este pago.
- Solución: subir el pago a 600+ USD/mes para empezar a amortizar capital.
Cómo funciona
4 min de lecturaLa matemática de las tarjetas
Las tarjetas de crédito usan interés compuesto mensual: cada mes, el interés se suma al saldo, y el próximo mes calculás interés sobre el saldo mayor. Si no pagás nada, la deuda crece exponencialmente.
Fórmula para calcular meses
n = −ln(1 − r × P / pago) / ln(1 + r)Donde:
P = saldo actualr = tasa mensual (TNA / 12)pago = pago mensual fijoCondición: pago > r × P (el pago debe cubrir al menos los intereses del primer mes).
Tasas típicas de tarjetas (2024-2025)
| País/Región | TNA típica | TEA efectiva |
|---|---|---|
| EE.UU. (prime credit) | 20-25% | 22-28% |
| EE.UU. (subprime) | 26-35% | 30-40% |
| Europa | 15-20% | 16-22% |
| UK | 19-23% | 21-26% |
| México | 45-75% | 55-100% |
| Brasil | 350%+ | 15.000%+ |
Las tarjetas son el producto financiero más caro del mundo — solo superadas por préstamos usureros.
Pago mínimo: la trampa
El pago mínimo suele ser 2-5% del saldo. Si solo pagás el mínimo:
Ejemplo real: 5.000 USD al 22% TNA, pagando mínimo 2% mensual → tardás 14.6 años y pagás 5.800 USD de intereses. Total: 10.800 USD por 5.000 tomados.
Comparación: mínimo vs pago fijo
Saldo: 5.000 USD, TNA 24%.
| Estrategia | Meses | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Solo mínimo (2%) | 175 (14.6 años) | 5.800 | 10.800 |
| 150/mes fijo | 54 (4.5 años) | 3.090 | 8.090 |
| 250/mes | 25 (2 años) | 1.200 | 6.200 |
| 500/mes | 11 | 540 | 5.540 |
| 1.000/mes | 5 | 240 | 5.240 |
Conclusión: doblar el pago reduce el tiempo en ~60% y el interés en ~75%.
Estrategias para salir de deuda de tarjeta
1. Bola de nieve (Dave Ramsey)
Pagás el mínimo en todas menos en la de menor saldo. A esa le dedicás todo lo extra. Cuando la saldás, seguís con la próxima más chica.
2. Avalancha (Dave Ramsey alternativa)
Pagás el mínimo en todas menos en la de tasa más alta.
3. Préstamo personal consolidado
Tomás un préstamo a menor tasa (30-60% TNA) y con ese pagás la tarjeta (120% TNA).
4. Transferencia de saldo (Balance Transfer)
En EE.UU., tarjetas con 0% APR por 12-21 meses en saldo transferido. Pagás una comisión (3-5%).
5. Refinanciación con bienes (equity loan)
Usar capital de la casa para pagar tarjeta. Extremadamente peligroso — convertís deuda unsecured en deuda asegurada con tu casa.
Señales de sobreendeudamiento
Si ves estas señales, actuar YA: corta las tarjetas, hablá con un asesor financiero, considerá concurso de acreedores si es grave.
Errores comunes
1. Pagar solo el mínimo: te condena a años de intereses.
2. Confundir TNA con TEA: la TEA es la tasa real que pagás (TNA compuesta mensualmente).
3. Usar tarjeta para pagar otra: la deuda crece, no se reduce.
4. No negociar: bancos ofrecen planes de refinanciación si llamás pidiendo.
5. Cerrar tarjetas: puede bajar tu credit score (reduce el límite total disponible).
Calculadoras relacionadas
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas. El contenido de esta calculadora se mantiene con criterios editoriales documentados en nuestra política editorial y metodología. Cada valor de referencia se contrasta contra las fuentes oficiales citadas al pie de esta página.
Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. Para decisiones relevantes (préstamos, inversiones, impuestos), consultá con un contador público matriculado o asesor financiero registrado ante la CNV.
Actualización: los datos se revisan periódicamente. La fecha de última revisión figura en el encabezado de esta página y en el sitemap XML de Hacé Cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué las tarjetas cobran tanto interés?
Por riesgo y comportamiento de pago. Las tarjetas son deuda no garantizada (sin colateral) — si no pagás, el banco pierde todo. Además, los pagos mínimos bajos atraen a consumidores que no pueden pagar rápido. TNA típica: 20-35% en EE.UU. y Europa, 100-150% en Argentina, 350%+ en Brasil. La TEA efectiva suele ser 20-30% mayor por el compuesto mensual.
¿Qué pasa si pago solo el mínimo?
Es una trampa. El mínimo (2-5% del saldo) apenas cubre los intereses. En los primeros meses, 95% del pago va a interés y solo 5% a capital. Podés tardar 15-30 años en saldar una deuda modesta. Ejemplo: 5.000 USD a 22% TNA, solo mínimo → 14.6 años y 5.800 USD en intereses. Siempre pagá más del mínimo.
¿Cuánto más del mínimo debo pagar?
Al menos 2-3× el mínimo. Objetivo: cancelar la deuda en menos de 2-3 años. Ejemplo: 5.000 USD a 22% TNA, pagando 250/mes → 25 meses (2 años) y 1.200 USD en intereses. Pagando solo mínimo serían 5.800 USD en intereses. Cada dólar extra que pagás por encima del mínimo ahorra exponencialmente en interés.
¿Qué es la 'bola de nieve' vs 'avalancha'?
Ambos son métodos para salir de múltiples deudas. Bola de nieve (Dave Ramsey): atacás primero la deuda más chica para victorias rápidas. Motivacionalmente superior. Avalancha: atacás primero la de mayor tasa. Matemáticamente óptimo (ahorrás más en intereses). Estudios muestran que la bola de nieve funciona mejor para la mayoría por el efecto psicológico.
¿Me conviene tomar un préstamo personal para pagar la tarjeta?
Casi siempre sí, si el préstamo tiene tasa menor. Tarjetas a 100%+ TNA, préstamos personales a 50-80% TNA. Refinanciando ahorrás mucho en intereses y tenés cuota fija. Riesgo: volver a usar la tarjeta ya cancelada (muchos lo hacen y terminan con doble deuda). Regla: cortá la tarjeta físicamente hasta terminar de pagar el préstamo.
¿La deuda de tarjeta afecta mi calificación crediticia?
Sí, y mucho. Los 2 factores más importantes en tu score son: historial de pagos (35%) y utilización de crédito (30%). Usar >30% del límite de la tarjeta baja el score. Usar >70% lo baja mucho. Pagar en fecha sube el score. Estrategia: mantener utilización <10-20% y siempre pagar en fecha (aunque sea el mínimo).
¿Puedo negociar la tasa de la tarjeta?
Sí, muchos no saben esto. Si sos buen cliente (pagás en fecha), podés llamar al banco y pedir reducción de tasa. Bancos suelen ofrecer 10-30% menos para retener clientes. Si estás en crisis, pedí plan de refinanciación con tasa congelada y cuota fija. En EE.UU. existe 'hardship programs'. En Argentina hay planes de refinanciación bancaria formales.
¿Es mala idea cerrar una tarjeta de crédito?
No siempre es buena idea. Cerrar una tarjeta reduce tu crédito total disponible, lo que aumenta la utilización relativa y puede bajar el credit score. Mejor estrategia: dejarla abierta con saldo 0 y usarla 1-2 veces al año para mantener la historia. Si la tarjeta tiene fee anual alto, ahí sí conviene cerrar — pero antes de eso preguntá al banco si puede eximirte del fee.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 13 de mayo de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos. Leé nuestra política de privacidad.
Resultados orientativos. Para decisiones financieras, médicas o legales críticas, consultá con un profesional.