Calculadora FIRE (Financial Independence, Retire Early) 🌎

Qué es FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early) es el estilo de vida basado en ahorrar agresivamente durante 10-20 años para acumular un patrimonio que te permita vivir indefinidamente del rendimiento. Popularizado por:

La matemática: regla del 4% (Trinity Study)

En 1998, tres profesores de Trinity University (Cooley, Hubbard, Walz) analizaron qué tasa de retiro era segura en un portafolio balanceado (50% acciones, 50% bonos) desde 1926. Conclusión: retirar 4% inicial, ajustado por inflación, duró al menos 30 años en el 96% de los casos históricos.

Número FIRE = Gastos anuales / Tasa de retiro
            = Gastos anuales × (100 / Tasa%)
            = Gastos anuales × 25 (si tasa = 4%)

Variantes de FIRE

Tasa de ahorro → Años hasta FIRE

Mr. Money Mustache popularizó esta tabla (asumiendo 5% real, retiro 4%):

Sorprendente: no importa tu ingreso absoluto, importa el porcentaje de ahorro. Alguien que gana 50K y ahorra 50% llega en 17 años. Alguien que gana 200K pero ahorra 20% tarda 37.

Cuánto cambia tu fecha FIRE según el rendimiento que asumas

El 4% se basa en rendimientos reales (descontando inflación): nunca uses nominal o vas a subestimar lo que necesitás. Pero, ¿cuánto importa realmente el rendimiento? Esta tabla fija una tasa de ahorro del 50% (gastás la mitad de lo que ganás) y muestra los años hasta FIRE según el rendimiento real que asumas, comparado con tasas de ahorro más bajas y más altas. Calculado con la fórmula de anualidad compuesta y meta 25× gastos.

El patrón es contraintuitivo: a mayor tasa de ahorro, menos pesa el rendimiento. Con 70% de ahorro, pasar de 3% a 7% real te ahorra apenas ~1 año; con 30% de ahorro, te ahorra 10. En el camino a FIRE, cuánto aportás manda más que cuánto rinde — sobre todo al principio, cuando el capital todavía es chico. Por eso obsesionarse con exprimir 1-2 puntos extra de rendimiento rinde menos que subir la tasa de ahorro.

Críticas a la regla del 4%

1. Rendimientos futuros: algunos analistas (Wade Pfau) dicen que con valuaciones actuales, el retiro seguro es 3-3.5% en lugar de 4%.
2. Duración 30 años: Trinity miró 30 años. Si te retirás a los 40, necesitás 50+ años → tal vez 3.25%.
3. Secuencia de retornos: si los primeros años son malos, el portafolio puede quebrar. Soluciones: bond tent, cash bucket, flexible withdrawal.
4. Gastos no lineales: salud sube, ocio baja en la vejez. El gasto plano es una simplificación.

Plan de acción FIRE

1. Rastrear gastos

2. Aumentar la tasa de ahorro

3. Invertir simple

4. Minimizar impuestos

5. Rebalanceo anual

Errores comunes

1. No rastrear gastos reales — estimaciones bajas llevan a cifras FIRE irreales.
2. Ignorar salud — en EE.UU. los seguros médicos para <65 son caros.
3. Rendimientos optimistas — usar 10% en vez de 6-7% real.
4. Olvidar impuestos — el 4% es bruto, no neto.
5. No considerar hijos/universidad/casa — FIRE sin familia vs con familia son cifras muy distintas.