Fondo emergencia: cuánto ahorrar por mes 🇦🇷

El fondo de emergencia es el primer ladrillo de cualquier plan de finanzas personales. Es dinero líquido, separado de las inversiones de largo plazo, destinado exclusivamente a cubrir gastos esenciales si el ingreso se interrumpe: despido, enfermedad, pérdida de clientes para un independiente, gastos médicos no cubiertos.

La regla internacional estándar habla de 3 a 6 meses de gastos esenciales. En Argentina hay que ajustarla con dos factores: la inflación (que erosiona el fondo si está mal guardado) y la cobertura del seguro de desempleo (que solo aplica a empleados en relación de dependencia regularizados; monotributistas y autónomos no la tienen).

Cómo se calcula

La calculadora responde: ¿cuánto necesito ahorrar por mes para acumular el monto objetivo en el plazo elegido?

Caso sin rendimiento (tasa = 0):

cuotaMensual = montoObjetivo / plazoEnMeses

Es la división simple: si querés $1.200.000 en 12 meses sin rendimiento, ahorrás $100.000/mes.

Caso con rendimiento (tasa > 0):

tasaMensual = TNA / 100 / 12
cuotaMensual = montoObjetivo × tasaMensual × (1 + tasaMensual)^plazo
               ──────────────────────────────────────────────────────
               (1 + tasaMensual)^plazo − 1

Esta fórmula de amortización incorpora el efecto del rendimiento compuesto: parte del camino al objetivo lo hace el interés acumulado sobre los aportes anteriores, por lo que la cuota resulta diferente a la simple división.

Ejemplo base (tasa = 0):

Monto objetivo: $1.200.000 (3 meses de gastos de $400.000/mes)

Plazo: 12 meses

Cuota = $1.200.000 ÷ 12 = $100.000/mes

Ejemplo con rendimiento (TNA 36%):

Mismos datos + tasa mensual: 3%

Cuota ≈ $120.554/mes (la fórmula ajusta al esquema de acumulación con interés compuesto mensual)

Instrumentos para mantener el fondo (de mayor a menor liquidez)

Instrumento	Tiempo rescate	Riesgo	Rendimiento esperado
Cuenta remunerada (banco/fintech)	Inmediato	Garantía SEDESA hasta tope	Cercano a TPM BCRA
FCI Money Market	24 a 48 hs hábiles	Bajo (cartera diversificada)	Similar o superior a plazo fijo
Plazo fijo precancelable	Penalidad o cancelación	Bajo (SEDESA)	TNA pactada
Plazo fijo tradicional 30 días	A vencimiento	Bajo (SEDESA)	TNA cercana a TPM

Para fondo de emergencia se priorizan las primeras tres opciones. Los instrumentos con plazo de rescate mayor a 5 días hábiles no son adecuados para el núcleo del fondo.

Qué gastos incluir en "gastos esenciales"

Incluir: alquiler o expensas, servicios básicos (luz, gas, agua, internet, teléfono), alimentación básica, transporte esencial, cuotas de créditos vigentes, obra social o prepaga, medicamentos habituales, educación de hijos.

Excluir: salidas, streaming, ropa fuera de lo básico, vacaciones, compras de bienes durables. La idea es calcular el mínimo para sostener la vida funcionando, no el estilo habitual.

Marco aplicable

Ley 24.013 (Ley Nacional de Empleo) — Seguro de desempleo para empleados en relación de dependencia.

Garantía SEDESA — Cobertura de depósitos bancarios hasta el tope vigente.

INDEC (IPC mensual) — Referencia para ajustar el objetivo por inflación.

BCRA (Tasa de Política Monetaria) — Determina rendimientos de referencia en pesos.

Cuándo recalcular

En Argentina lo recomendable es recalcular cada 3 meses. Los momentos clave: publicación del IPC mensual del INDEC cuando supera el 3%, cambio de trabajo o categoría laboral, renovación de contrato de alquiler, o modificación de cuotas crediticias vigentes.

Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. Para decisiones relevantes, consultá con un contador público matriculado o asesor financiero registrado ante la CNV.