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Calculadora de tabla de amortización: sistema francés y alemán — Ecuador

Q: ¿Cuál es la diferencia entre el sistema francés y el alemán?

En el **francés** la **cuota es fija** todos los meses (al principio pagás más interés y menos capital). En el **alemán** la **amortización de capital es fija** (Capital / n) y la cuota arranca más alta y va bajando. El alemán paga menos intereses totales, pero con cuotas iniciales más pesadas.

Q: ¿Cuál paga menos intereses?

El **sistema alemán** paga menos intereses totales al mismo plazo, porque reduce el capital más rápido al principio. Para un préstamo de $20.000 a 60 meses con TEA 12%, el francés paga $6.322,84 de intereses y el alemán $5.788,16: una diferencia de unos **$534,68** a favor del alemán.

Q: ¿Por qué mi primera cuota es casi todo interés en el sistema francés?

Porque el interés de cada cuota se calcula sobre el **saldo pendiente**, y al principio ese saldo es casi todo el capital. Por eso la primera cuota tiene mucho interés y poco capital; con el tiempo el saldo baja y la parte de capital crece, aunque la cuota total no cambie.

Q: ¿Sirve para calcular un prepago?

Sí. La columna de **saldo** te dice cuánto capital te queda después de cada cuota. Ese saldo es lo que tendrías que pagar para cancelar el crédito por adelantado (sin contar penalidades o comisiones de prepago, que dependen del contrato).

Q: ¿Qué tasa tengo que ingresar?

La **tasa efectiva anual (TEA)** que te ofrece el banco o la cooperativa. La calculadora la convierte a tasa mensual con (1 + TEA)^(1/12) − 1. En Ecuador las tasas tienen topes por segmento fijados por el Banco Central (por ejemplo, 16,77% para consumo en 2026).

Q: ¿Los montos están en dólares?

Sí. Ecuador está **dolarizado**, así que el monto, las cuotas, los intereses y el saldo se expresan en dólares estadounidenses (USD, "$"). No hay conversión de moneda.

Generá la tabla de amortización de tu préstamo en Ecuador 2026 con el sistema francés (cuota fija) o alemán (cuota decreciente): ingresá monto, tasa efectiva anual y plazo. Cuota, intereses totales y desglose mes a mes en dólares (USD).

Datos Banco Central del Ecuador · julio de 2026
Editado por Martín Rodríguez
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La tabla de amortización (o tabla de pagos) es el desglose de tu préstamo cuota por cuota: cuánto de cada pago va a interés, cuánto a capital y qué saldo te queda pendiente. Esta calculadora la genera con los dos sistemas más usados en Ecuador y te deja compararlos. Como el país está dolarizado, todos los montos van en dólares (USD, "$").

En el sistema francés (el estándar de la banca ecuatoriana) la cuota es fija: pagás lo mismo todos los meses; al principio la cuota es casi todo interés y con el tiempo pesa más el capital. En el sistema alemán la amortización de capital es fija (dividís el capital entre el número de cuotas): la cuota arranca más alta y va bajando mes a mes, y terminás pagando menos intereses totales que en el francés al mismo plazo, aunque las primeras cuotas son más pesadas. Ingresá el monto, la tasa efectiva anual (TEA) que te ofrece el banco o la cooperativa y el plazo en meses, elegí el sistema y obtené la cuota, los intereses totales y la tabla completa.

Cuándo usar esta calculadora

Alguien que pidió un préstamo compara el sistema francés y el alemán para el mismo monto, tasa y plazo.
Un cliente quiere ver cuánto de su primera cuota va a interés y cuánto a capital.
Una persona calcula el saldo pendiente después de X cuotas para evaluar un prepago.
Un microempresario decide entre cuota fija (francés) y cuotas decrecientes (alemán) según su flujo de caja.
Alguien estima el total de intereses de un crédito a distintos plazos antes de firmar.
Un comprador arma la tabla de pagos de un préstamo informal pactado con un familiar.
Una persona compara cuánto se ahorra en intereses eligiendo el sistema alemán frente al francés.

Francés vs alemán — préstamo $20.000 a 60 meses, TEA 12%

Sistema	Primera cuota	Última cuota	Intereses totales	Total a pagar
Francés (cuota fija)	$438,71	$438,71	$6.322,84	$26.322,84
Alemán (decreciente)	$523,11	$336,50	$5.788,16	$25.788,16

El sistema alemán paga menos intereses totales (−$534,68), pero arranca con cuotas más altas. La amortización de capital fija del alemán es $20.000 / 60 = $333,33 por cuota.

Cómo funciona

Qué es una tabla de amortización

Una tabla de amortización muestra, para cada cuota: el pago total, la parte que corresponde a interés (calculado sobre el saldo pendiente), la parte que reduce el capital y el saldo que queda. Es el documento que te dice cómo se va extinguiendo tu deuda.

Sistema francés: cuota fija

Es el más usado por bancos y cooperativas del Ecuador. La cuota es la misma todos los meses:

Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)^−n)

donde i es la tasa efectiva mensual = (1 + TEA)^(1/12) − 1 y n el plazo en meses. Como el interés se calcula sobre el saldo (que baja lento al principio), las primeras cuotas son casi todo interés; recién en la segunda mitad del crédito pesa más el capital.

Sistema alemán: capital fijo, cuota decreciente

Acá lo que se mantiene fijo es la amortización de capital: dividís el capital entre el número de cuotas (Capital / n). El interés se suma sobre el saldo, que baja parejo, así que la cuota arranca más alta y decrece mes a mes. Como el capital se reduce más rápido al principio, pagás menos intereses totales que en el sistema francés al mismo plazo. La contra: las primeras cuotas son más pesadas.

¿Cuál conviene?

Francés: mejor si necesitás una cuota estable y predecible todos los meses (más fácil de presupuestar). Es el que ofrecen casi todos los bancos ecuatorianos por defecto.

Alemán: mejor si podés afrontar cuotas iniciales más altas y querés pagar menos intereses en total. Se usa más en algunos créditos hipotecarios y comerciales.

Convención de tasa

Esta calculadora interpreta la tasa que ingresás como tasa efectiva anual (TEA) y deriva la tasa mensual con (1 + TEA)^(1/12) − 1, la misma convención que usan las calculadoras de crédito para Ecuador. Si tu contrato expresa la tasa de otra forma (nominal), la cuota puede variar levemente.

Disclaimer

Cálculo orientativo. La cuota real puede incluir seguros de desgravamen, comisiones o gastos administrativos que no entran en esta herramienta. Pedí siempre la tabla de amortización oficial por escrito antes de firmar.

Ejemplo: préstamo de $20.000 a 60 meses, TEA 12% — francés vs alemán

Tasa efectiva mensual a partir de la TEA 12%: (1 + 0,12)^(1/12) − 1 = 0,949% mensual.

Francés: cuota fija = $20.000 × 0,00949 / (1 − (1,00949)^−60) = $438,71 todos los meses.

Francés: intereses totales = $6.322,84; total a pagar = $26.322,84.

Alemán: amortización de capital fija = $20.000 / 60 = $333,33 por cuota. La 1ª cuota = $333,33 + interés del 1er mes = $523,11, y va decreciendo.

Alemán: intereses totales = $5.788,16; total a pagar = $25.788,16 (se ahorra $534,68 frente al francés).

Francés: cuota fija $438,71 · intereses $6.322,84. Alemán: 1ª cuota $523,11 · intereses $5.788,16 (más barato en intereses, pero cuotas iniciales más altas).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el sistema francés y el alemán?

En el francés la cuota es fija todos los meses (al principio pagás más interés y menos capital). En el alemán la amortización de capital es fija (Capital / n) y la cuota arranca más alta y va bajando. El alemán paga menos intereses totales, pero con cuotas iniciales más pesadas.

¿Cuál paga menos intereses?

El sistema alemán paga menos intereses totales al mismo plazo, porque reduce el capital más rápido al principio. Para un préstamo de $20.000 a 60 meses con TEA 12%, el francés paga $6.322,84 de intereses y el alemán $5.788,16: una diferencia de unos $534,68 a favor del alemán.

¿Cuál usan los bancos en Ecuador?

La gran mayoría de bancos y cooperativas del Ecuador usan el sistema francés (cuota fija) por defecto, porque es más simple de presupuestar para el cliente. El alemán aparece en algunos créditos hipotecarios y comerciales.

¿Cómo se calcula la cuota del sistema francés?

Con la fórmula de anualidad: cuota = capital × i / (1 − (1+i)^−n), donde i es la tasa efectiva mensual = (1 + TEA)^(1/12) − 1 y n el plazo en meses. Para $20.000 a 60 meses con TEA 12%, la cuota fija es $438,71.

¿Por qué mi primera cuota es casi todo interés en el sistema francés?

Porque el interés de cada cuota se calcula sobre el saldo pendiente, y al principio ese saldo es casi todo el capital. Por eso la primera cuota tiene mucho interés y poco capital; con el tiempo el saldo baja y la parte de capital crece, aunque la cuota total no cambie.

¿Sirve para calcular un prepago?

Sí. La columna de saldo te dice cuánto capital te queda después de cada cuota. Ese saldo es lo que tendrías que pagar para cancelar el crédito por adelantado (sin contar penalidades o comisiones de prepago, que dependen del contrato).

¿Qué tasa tengo que ingresar?

La tasa efectiva anual (TEA) que te ofrece el banco o la cooperativa. La calculadora la convierte a tasa mensual con (1 + TEA)^(1/12) − 1. En Ecuador las tasas tienen topes por segmento fijados por el Banco Central (por ejemplo, 16,77% para consumo en 2026).

¿Los montos están en dólares?

Sí. Ecuador está dolarizado, así que el monto, las cuotas, los intereses y el saldo se expresan en dólares estadounidenses (USD, "$"). No hay conversión de moneda.

Fuentes y referencias

Banco Central del Ecuador — Instructivo de tasas de interés — Banco Central del Ecuador (2026)
Superintendencia de Bancos del Ecuador — Educación financiera: sistemas de amortización — Superintendencia de Bancos (2026)

Metodología y confianza

Editorial

Calculadora de creditos con fórmula verificada automáticamente contra Banco Central del Ecuador — Instructivo de tasas de interés, según nuestra política editorial y metodología.

Actualización

Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

Privacidad

Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.

Limitaciones

Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

📌 Cómo citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). Calculadora de tabla de amortización: sistema francés y alemán — Ecuador. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/ec/calculadora-tabla-amortizacion-frances-aleman-ecuador

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