¿Cuánto tengo que ahorrar por mes?

La referencia clásica es el 20% del ingreso neto: es el tercer tramo de la regla 50/30/20. Por debajo del 10% se considera una tasa de ahorro baja, entre 10% y 20% saludable y por encima del 20% muy buena. Ahora bien, si tenés una meta con fecha, el porcentaje deja de importar: la cuota la define la meta dividida por el plazo, ajustada por el rendimiento.

Se despeja de la fórmula del valor futuro de una serie de aportes: cuota = (meta − valor futuro de lo que ya tenés) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i], donde i es la tasa mensual y n la cantidad de meses. Si la tasa es cero, es simplemente lo que falta dividido los meses.

Con ingreso estable en relación de dependencia, de tres a seis meses de gastos esenciales. Con ingreso variable, monotributo o gente a cargo, la referencia sube a entre seis y doce meses. Lo importante es medirlo en meses de gastos, no en un monto redondo: si tus gastos suben, el fondo objetivo sube con ellos.

En algo líquido y de bajo riesgo: cuenta remunerada, fondo money market o plazo fijo corto y renovable. La regla práctica es que tengas el dinero disponible en 24 o 48 horas sin perder capital. Si está en un plazo fijo largo, en un inmueble o en acciones, no cumple la función de fondo de emergencia.

Reparte el ingreso neto en 50% necesidades, 30% gustos y 20% ahorro. Sirve como marco de orden, pero en contextos donde alquiler, servicios y comida se llevan bastante más de la mitad del ingreso hay que arrancar con un reparto tipo 60/20/20 o 70/20/10 e ir corriendo el porcentaje de ahorro a medida que mejora el ingreso.

El campo de rendimiento viene cargado con la última tasa nominal anual de plazo fijo a 30 días publicada por el BCRA. Es la referencia más conservadora y verificable. Si tu ahorro está en un fondo money market, en una cuenta remunerada o en instrumentos ajustados por UVA, cambiá el valor por el que te den a vos.

Si la meta está fijada en un monto en pesos, sí: dentro de un año ese monto compra menos. Por eso la primera situación te muestra también la meta reexpresada al final del plazo usando la inflación acumulada de los últimos doce meses. Si tu meta es un bien concreto, tomá ese valor reexpresado como objetivo real.

Con la regla del 4%, veinticinco veces tus gastos anuales. Si gastás un millón por mes, son doce millones al año y por lo tanto trescientos millones de capital. Bajar la tasa de retiro al 3% sube el multiplicador a 33 veces y la vuelve más conservadora.

Porque proyectar treinta años con una tasa nominal en pesos daría un resultado sin sentido: el capital crecería en números pero no en poder de compra. Esa rama usa un 7% anual real, es decir por encima de la inflación, que es la referencia histórica de una cartera diversificada de largo plazo.

Sirve por el compuesto, no por el monto. Un gasto diario chico multiplicado por 30 ya es una cuota mensual, y esa cuota sostenida diez años con rendimiento se convierte en varias veces lo aportado. La clave es desviar el dinero automáticamente el mismo día: si queda en la cuenta, se gasta igual.

Primero un colchón mínimo de un mes de gastos, después la deuda cara —tarjeta, adelantos, préstamos personales, cuyas tasas superan largamente lo que rinde cualquier ahorro conservador— y recién después el fondo completo y las metas de más largo plazo.

Cada tres meses, o antes si cambió tu ingreso, tus gastos fijos o la tasa de referencia. La cuota que cerraba hace un semestre puede quedar corta si el precio de la meta se movió.