Pago el mínimo de la tarjeta: ¿cuánto me cuesta?

Depende de la tasa y del porcentaje mínimo, pero el orden de magnitud es siempre el mismo: con una TNA de tres dígitos y un mínimo del 5%, un saldo tarda años en cancelarse y el total desembolsado termina siendo dos o tres veces el saldo original. El mínimo está calibrado para cubrir el interés del mes y poco más, así que el capital baja lentísimo.

Cada mes el banco suma al saldo el interés del período y sobre ese saldo nuevo aplica un porcentaje, en general entre el 3% y el 15%, con un piso en pesos si el porcentaje da muy poco. Es importante el orden: el mínimo se calcula sobre el saldo ya con el interés adentro, no sobre el saldo del mes anterior. Por eso el mínimo baja mucho más despacio de lo que uno espera.

La deuda crece aunque pagues todos los meses. Es el escenario de saldo perpetuo: cuando el porcentaje mínimo es menor que la tasa mensual, cada resumen cierra con más saldo que el anterior. La única salida es pagar por encima del mínimo o refinanciar a una tasa más baja.

No. La TNA es la tasa nominal de financiación: se divide por 12 para sacar la mensual. El CFT suma además el IVA sobre los intereses, los seguros de la cuenta y los cargos administrativos, y por eso siempre da bastante más alto. La entidad está obligada a informarte el CFT; para comparar tarjetas o planes, ese es el número.

Casi siempre sí, si la TNA del préstamo es menor que la de la tarjeta y no te cobran gastos de otorgamiento que se coman la diferencia. La comparación honesta es CFT contra CFT, no cuota contra mínimo. Y sólo funciona si dejás de usar la tarjeta: refinanciar y seguir consumiendo duplica la deuda en vez de resolverla.

En general sí, porque pagás con pesos futuros que valen menos: cada cuota se licúa. La cuenta correcta es traer todas las cuotas a valor presente con una tasa de descuento y compararlas contra el precio de contado neto de descuento. Si el comercio te da un descuento fuerte por pagar al contado, ese descuento puede superar lo que ganás difiriendo.

No, y esa confusión es la más cara de todas. Un recargo del 10% pagado en 3 cuotas mensuales equivale a una tasa efectiva anual de tres dígitos, porque devolvés el capital de a poco y la plata está prestada mucho menos que un año. Para comparar planes de distinta cantidad de cuotas hay que mirar la tasa efectiva anual, nunca el porcentaje de recargo.

La del mejor uso alternativo de tu plata. Si vas a dejarla en una cuenta que rinde, usá ese rendimiento mensual; si la vas a gastar igual, usá la inflación mensual esperada. Es un supuesto sobre el futuro, así que conviene probar un valor optimista y uno pesimista y ver si la respuesta cambia de lado.

Sí, mientras pagues el total del resumen antes del vencimiento. Ese período entre el consumo y el vencimiento no devenga interés, y es lo que hace que usar la tarjeta como medio de pago sea gratis. En el momento en que pagás menos del total, se pierde el beneficio y el saldo empieza a devengar interés.

Es la diferencia entre todo lo que desembolsaste y el saldo original. Si pagaste el mínimo durante años, esa diferencia suele superar al propio saldo: pagaste más de intereses que de compras. Ese es el número que conviene mirar antes de decidir si vale la pena estirar la deuda un mes más.

Muchísimo. Como el mínimo cubre el interés del mes y casi nada de capital, cada peso extra va entero a bajar capital y baja el interés de todos los meses siguientes. Subir el pago mensual un 50% no acorta la deuda un 50%: suele acortarla mucho más, porque el efecto se acumula.

La simulación deja de aplicar. Todos estos números suponen que el saldo no recibe consumos nuevos. Si seguís usando la tarjeta, cada compra se apila sobre un saldo que ya devenga interés y la fecha de salida se corre indefinidamente. Para salir hay que congelar el consumo de esa tarjeta.