Las deudas tienen tres momentos: antes de firmar (¿me conviene este préstamo?), el día a día (¿cómo pago la tarjeta este mes?) y el momento en que la bola ya está armada y hay que desarmarla. Cada momento tiene su cuenta, y confundirlos es la forma más rápida de pagar de más. Acá va el recorrido completo, con la lógica de cada cuenta explicada para que después la puedas repetir sola: no hace falta ser experto en finanzas, hace falta saber qué número mirar en cada momento y no dejarse guiar por el que te muestran en la publicidad.
La tarjeta: el pago mínimo no es una cuota
El error más caro de las finanzas personales es tratar el pago mínimo como si fuera una cuota. No lo es: es una deuda rotativa donde el interés se capitaliza sobre el saldo y el mínimo se recalcula sobre ese saldo ya engordado. Por eso la cola es larguísima y lo pagado termina siendo un múltiplo de lo que compraste. La calculadora de pago mínimo de la tarjeta te muestra cuántos meses y cuánta plata te cuesta cada forma de pagar el resumen: mínimo, un monto fijo o una meta de meses.
La misma lógica sirve para comprar: cuotas "sin interés" contra contado con descuento no se comparan a ojo, se comparan trayendo las cuotas a valor de hoy. La calculadora de cuotas vs contado hace esa cuenta y más de una vez el "sin interés" pierde. Regla memorable: si el contado tiene descuento, las cuotas tienen interés escondido.
Antes de firmar un préstamo: mirá el CFT, no la cuota
Un préstamo se vende por la cuota, pero se paga por el CFT: la tasa que incluye intereses, seguros, comisiones e impuestos. Dos préstamos con la misma TNA pueden costar muy distinto una vez que sumás todo. La calculadora de préstamos te muestra la cuota real, el CFT y el total que devolvés, para comparar ofertas con la misma vara.
La otra pregunta que responde la calculadora de cuota y capacidad de pago es si el préstamo te entra en el ingreso: una cuota que hoy cierra justo es una cuota que mañana no cierra. Error común: aceptar el plazo más largo "porque la cuota es más baja" sin mirar cuánto más termina saliendo el total.
Cuando la deuda ya está: armar el plan de salida
Si ya debés en varios frentes —tarjetas, préstamos, cuotas— la pregunta cambia: ya no es qué firmar sino en qué orden atacar. Hay dos estrategias clásicas: avalancha (primero la deuda con mayor tasa, la que menos plata quema) y bola de nieve (primero la más chica, la que más motiva). La calculadora para salir de las deudas arma el plan con tus números y te muestra cuánto tardás y cuánto pagás con cada estrategia.
También responde las dos dudas que aparecen en el camino: si conviene refinanciar (cambiar deuda cara por deuda más barata, no estirar por estirar) y si conviene cancelar anticipado. La calculadora de refinanciación y cancelación anticipada te da el número de cada escenario antes de decidir. Regla práctica: refinanciar solo sirve si la tasa nueva es menor que la vieja; si solo baja la cuota alargando el plazo, estás pagando más caro el mismo problema.
El orden correcto de las cuentas
Antes de endeudarte, comparás por CFT. Mientras usás la tarjeta, comparás formas de pago a valor de hoy. Cuando la deuda te tapa, elegís estrategia de salida con números y no con ansiedad. Y hay una regla transversal a los tres momentos: la deuda buena es la que financia algo que vale más que su costo, y la deuda mala es la que financia consumo a tasa de tarjeta. Si no sabés cuál de las dos estás por firmar, la cuenta te lo dice antes que el resumen.
Un último consejo de método: hacé estas cuentas en frío, antes de estar en la caja o con el vencimiento encima. Con el número calculado de antemano, la decisión bajo presión ya está tomada. Tres momentos, tres calculadoras:
Preguntas frecuentes
¿Por qué pagar el mínimo de la tarjeta sale tan caro?
¿Qué es el CFT y por qué importa más que la TNA?
¿Conviene avalancha o bola de nieve para salir de las deudas?
¿Cuándo conviene refinanciar una deuda?
¿Las cuotas sin interés son realmente sin interés?
¿Conviene cancelar un préstamo anticipadamente?
¿Te sirve Hacé Cuentas?
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