Calculadora de Margem Consignável (empréstimo consignado)
Calcule sua margem consignável para empréstimo consignado do INSS, CLT ou servidor. Veja quanto do seu benefício ou salário pode ir para a parcela (35%) e para os cartões (5% + 5%), e estime o valor de empréstimo que cabe na margem.
- Dados verificados · julho de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
- Fórmula verificada por testes automatizados
- Cálculo privado no seu dispositivo
Como usar esta calculadora
Siga os passos da ferramenta e confira abaixo a fórmula, as premissas e os limites.
Calculadora específica para Brasil. As leis, faixas e valores são os vigentes em Brasil.
Por lei, o total descontado em folha é limitado a 45% da renda, dividido em três partes: 35% para as parcelas de empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício (no caso de aposentados e pensionistas do INSS). Informe sua renda líquida e a ferramenta calcula cada fatia.
Se você informar a taxa de juros mensal e o prazo, a calculadora ainda estima o valor liberado usando a tabela Price (a mesma do banco). Assim dá para saber, antes de ir ao banco, quanto você conseguiria pegar sem estourar a margem — e não cair em contratações que comprometem o orçamento. Os tetos de juros do consignado são definidos pelo CNPS (INSS) e pelos bancos, então a taxa é editável.
Quando usar esta calculadora
- Saber quanto do benefício do INSS pode ir para a parcela do consignado (35%).
- Calcular a margem total incluindo os cartões consignado e benefício (45%).
- Estimar o valor de empréstimo que cabe na margem com taxa e prazo.
- Comparar quanto muda o valor liberado ao aumentar o prazo de 60 para 84 meses.
- Verificar a margem disponível antes de contratar um novo consignado.
- Planejar a portabilidade de um consignado para uma taxa menor.
- Estimar a parcela máxima que o salário CLT suporta no consignado.
- Descobrir quanto os cartões consignados podem comprometer da renda.
- Simular o impacto de diferentes taxas de juros no valor do empréstimo.
- Evitar contratar acima da margem e ter o pedido negado pelo banco.
Margem consignável por renda (45% total)
| Renda líquida | Empréstimo (35%) | Cartões (10%) | Margem total (45%) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.621 | R$ 567,35 | R$ 162,10 | R$ 729,45 |
| R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 200,00 | R$ 900,00 |
| R$ 3.000 | R$ 1.050,00 | R$ 300,00 | R$ 1.350,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 500,00 | R$ 2.250,00 |
| R$ 8.000 | R$ 2.800,00 | R$ 800,00 | R$ 3.600,00 |
A fatia de 35% é a parcela máxima de empréstimo; os 10% dos cartões consignado e benefício aplicam-se sobretudo a aposentados e pensionistas do INSS.
Como funciona
As três fatias da margem consignável
O desconto em folha é limitado a 45% da renda, repartido assim:
35% → parcelas de empréstimo consignado
5% → cartão de crédito consignado
5% → cartão benefício (aposentados/pensionistas do INSS)A parcela do empréstimo cabe nos 35%. Os cartões usam os 10% restantes e não entram como parcela fixa.
Estimando o valor liberado (tabela Price)
Dada a parcela máxima, a taxa mensal e o número de parcelas, o valor do empréstimo é o valor presente da série:
valor = parcela × [1 − (1 + i)^(−n)] ÷ ionde i é a taxa mensal (em decimal) e n, o número de parcelas.
Exemplo resolvido passo a passo
Renda de R$ 2.000, taxa 1,80% a.m., prazo 84 meses:
1. Margem de empréstimo: 35% × 2.000 = R$ 700 (parcela máxima).
2. Com cartões: +10% × 2.000 = R$ 200 → margem total R$ 900.
3. Valor presente: 700 × [1 − 1,018^(−84)] ÷ 0,018 ≈ R$ 30.200.
Ou seja, com R$ 700 de parcela cabe um empréstimo de cerca de R$ 30.200 em 84 meses.
Como o prazo muda o valor (parcela R$ 700, taxa 1,80% a.m.)
| Prazo | Valor estimado do empréstimo |
|---|---|
| 24 meses | ~R$ 13.500 |
| 48 meses | ~R$ 22.100 |
| 72 meses | ~R$ 27.800 |
| 84 meses | ~R$ 30.200 |
| 96 meses | ~R$ 32.100 |
Mais prazo aumenta o valor liberado na mesma parcela, mas você paga mais juros no total.
Erros comuns
Observação
Os percentuais de margem e os tetos de juros do consignado são definidos por norma (CNPS/INSS) e pelas instituições. As condições variam por banco, tipo de benefício e produto. Esta é uma estimativa; confirme margem, taxa e prazo diretamente com a instituição antes de contratar.
Exemplo: renda R$ 2.000, com cartões, taxa 1,80% a.m. em 84x
Perguntas frequentes
O que é margem consignável?
Quanto de empréstimo consignado eu posso fazer?
Como funciona a margem de 45%?
Como estimar o valor que vou receber no empréstimo?
A margem do consignado CLT é a mesma do INSS?
Aumentar o prazo aumenta quanto posso pegar?
Por que o banco pode negar meu consignado?
A taxa de juros do consignado é fixa?
Fontes e referências
Metodologia e confiança
Calculadora de finanças com fórmula verificada automaticamente com INSS — Empréstimo consignado (saiba mais), conforme nossa política editorial e nossa metodologia.
Atualizado: julho de 2026. Os parâmetros são verificados periodicamente com as fontes citadas.
Os cálculos rodam 100% no seu navegador. Não guardamos nem transmitimos seus dados.
Resultados orientativos. Para decisões críticas, consulte um profissional.
Rodríguez, M. (2026). Calculadora de Margem Consignável (empréstimo consignado). Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/pt/emprestimo-consignado-margem-consignavel-inss-clt
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