Finanças

Calculadora de antecipação do saque-aniversário do FGTS

Calcule quanto o banco libera hoje ao antecipar seu saque-aniversário do FGTS e quanto isso custa de juros. Compare o valor recebido agora com o total dos saques futuros que você abre mão. Informe o saldo, os anos e a taxa.

Dados verificados · julho de 2026
Editado por Martín Rodríguez
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Como usar esta calculadora

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Calculadora específica para Brasil. As leis, faixas e valores são os vigentes em Brasil.

A antecipação do saque-aniversário do FGTS virou o empréstimo mais empurrado pelos bancos e fintechs. A ideia: em vez de esperar cada saque-aniversário anual, você recebe agora, de uma vez, o valor de vários saques futuros. Parece ótimo — mas tem um custo que a propaganda esconde: juros. Esta calculadora mostra quanto você recebe hoje, quanto abre mão em saques futuros e quanto isso custa.

Funciona assim: o banco calcula seu saque-aniversário anual (uma fração do saldo do FGTS, pela tabela oficial) e adianta o valor presente de N anos desses saques, descontando a taxa de juros dele. Todo ano, o FGTS paga seu saque-aniversário direto ao banco, quitando o empréstimo. Você troca dinheiro futuro por dinheiro presente — e paga por essa antecipação.

Com um saldo de R$ 10.000 (saque anual de R$ 2.650), antecipar 5 anos a 1,8% ao mês libera cerca de R$ 7.295 hoje. Só que a soma dos saques cedidos é R$ 13.250 — ou seja, R$ 5.955 de juros. Informe seu saldo, quantos anos quer antecipar e a taxa do banco para ver se, no seu caso, vale a pena — ou se um crédito mais barato resolveria melhor.

Quando usar esta calculadora

Descobrir quanto o banco libera hoje ao antecipar o saque-aniversário.
Calcular o custo em juros da antecipação do FGTS.
Comparar o valor recebido agora com a soma dos saques futuros.
Simular antecipar 2, 5 ou 10 anos de saque-aniversário.
Testar diferentes taxas de juros de bancos e fintechs.
Avaliar se um empréstimo pessoal mais barato seria melhor.
Estimar o saque-aniversário anual a partir do saldo do FGTS.
Ver o impacto da taxa mensal no total pago.
Decidir entre antecipar ou esperar cada saque anual.
Planejar o uso do FGTS antes de aderir à modalidade saque-aniversário.

Tabela do saque-aniversário (fração anual do saldo)

Saldo do FGTS	Alíquota	Parcela adicional
Até R$ 500	50%	—
R$ 500,01 a R$ 1.000	40%	R$ 50
R$ 1.000,01 a R$ 5.000	30%	R$ 150
R$ 5.000,01 a R$ 10.000	20%	R$ 650
R$ 10.000,01 a R$ 15.000	15%	R$ 1.150
R$ 15.000,01 a R$ 20.000	10%	R$ 1.900
Acima de R$ 20.000	5%	R$ 2.900

O saque-aniversário anual é essa fração do saldo. A antecipação adianta vários desses saques de uma vez, cobrando juros.

Como funciona

Como a antecipação funciona

Na modalidade saque-aniversário, você pode sacar todo ano uma parte do FGTS (definida por uma tabela sobre o saldo). Na antecipação, um banco adianta esses saques futuros de uma vez, cobrando juros. O cálculo tem três passos:

1) saque anual = alíquota × saldo + parcela adicional (tabela do saque-aniversário)
2) valor liberado = Σ (saque anual ÷ (1 + i_anual)^k), para k = 1 até N anos
3) custo = (saque anual × N) − valor liberado

O valor liberado é o valor presente (descontado) dos saques; ele é sempre menor que a soma nominal dos saques, porque o banco cobra por adiantar.

Tabela do saque-aniversário (fração do saldo)

Saldo do FGTS	Alíquota	Parcela adicional
Até R$ 500	50%	—
R$ 500,01 a R$ 1.000	40%	R$ 50
R$ 1.000,01 a R$ 5.000	30%	R$ 150
R$ 5.000,01 a R$ 10.000	20%	R$ 650
R$ 10.000,01 a R$ 15.000	15%	R$ 1.150
R$ 15.000,01 a R$ 20.000	10%	R$ 1.900
Acima de R$ 20.000	5%	R$ 2.900

Exemplo resolvido

Saldo R$ 10.000, antecipar 5 anos a 1,8% a.m.:

1. Saque anual: 20% × 10.000 + 650 = R$ 2.650.
2. Taxa anual: (1,018)¹² − 1 = 23,9% a.a.
3. Valor presente de 5 saques de R$ 2.650 = R$ 7.294,67 (recebido hoje).
4. Saques cedidos: 5 × 2.650 = R$ 13.250.
5. Custo em juros: R$ 5.955,33 — quase 82% sobre o valor recebido.

Vale a pena?

Pode valer se:

Você tem uma dívida cara (cartão, cheque especial a 8%–14% a.m.) e a antecipação sai mais barata.

Precisa do dinheiro com urgência e não tem outra fonte.

Não vale se:

É só para consumo/impulso — você paga caro por um dinheiro que já seria seu.

Existe crédito mais barato (consignado, empréstimo com garantia).

Você pode precisar da multa de 40% do FGTS: ao aderir ao saque-aniversário, você abre mão de sacar o saldo total numa demissão sem justa causa (recebe só a multa).

Cuidados

A taxa varia muito entre bancos e fintechs — compare o CET, não só a parcela.

Voltar para o saque-rescisão tem carência: a mudança de modalidade só vale no ciclo seguinte.

Os saques ficam comprometidos com o banco pelos anos antecipados, mesmo que você mude de ideia.

Observação

A estimativa usa a tabela vigente do saque-aniversário e projeta o saque anual a partir do saldo atual, sem considerar novos depósitos nem a variação do saldo ano a ano. Use a proposta real do banco (com CET) para a decisão final.

Exemplo: saldo R$ 10.000, antecipar 5 anos a 1,8% a.m.

Saque-aniversário anual: faixa até R$ 10.000 → 20% + R$ 650 = R$ 2.650.

Taxa anual equivalente: (1 + 1,8%)¹² − 1 = 23,9% a.a.

Valor presente de 5 saques de R$ 2.650 a 23,9% a.a. = R$ 7.294,67 liberados hoje.

Total de saques cedidos = 5 × R$ 2.650 = R$ 13.250,00.

Custo em juros = R$ 13.250,00 − R$ 7.294,67 = R$ 5.955,33.

R$ 7.294,67 hoje, cedendo R$ 13.250 em saques (R$ 5.955,33 de juros)

Disclaimer: Estimativa informativa. Taxas, custos e condições reais dependem da instituição e do contrato; compare os documentos oficiais antes de decidir.

Perguntas frequentes

Como funciona a antecipação do saque-aniversário do FGTS?

O banco adianta hoje o valor de vários saques-aniversário futuros, descontando juros. A cada ano, o FGTS paga seu saque direto ao banco para quitar o empréstimo. Você recebe menos do que a soma dos saques cedidos.

Quanto custa antecipar o saque-aniversário?

O custo é a diferença entre a soma dos saques cedidos e o valor liberado. Com saldo de R$ 10.000, antecipar 5 anos a 1,8% a.m. libera cerca de R$ 7.295 e custa R$ 5.955 de juros — quase 82% sobre o valor recebido.

A antecipação do FGTS vale a pena?

Só vale se você precisa do dinheiro com urgência e a taxa é menor que a de outras dívidas (cartão, cheque especial). Para consumo por impulso, costuma ser um crédito caro por um dinheiro que já seria seu.

Perco a multa de 40% se aderir ao saque-aniversário?

Sim. Na modalidade saque-aniversário, numa demissão sem justa causa você recebe apenas a multa de 40%, mas não pode sacar o saldo total do FGTS. É a principal desvantagem de aderir.

Qual a diferença entre saque-aniversário e antecipação?

O saque-aniversário é o direito de retirar uma parte do FGTS todo ano. A antecipação é um empréstimo em que o banco paga vários desses saques de uma vez, cobrando juros pelo adiantamento.

Posso voltar para o saque-rescisão depois?

Pode, mas com carência: a mudança de volta para o saque-rescisão só passa a valer no ciclo seguinte (em geral no ano seguinte à solicitação), e os saques antecipados seguem comprometidos com o banco.

Quantos anos posso antecipar?

Depende do banco ou fintech; é comum antecipar de 3 a 10 saques anuais. Quanto mais anos, maior o valor liberado hoje, mas também maior o custo total em juros.

Como comparar propostas de bancos diferentes?

Compare o CET (Custo Efetivo Total), não só a parcela ou o valor liberado. A taxa mensal varia bastante (geralmente de 1,3% a 2,2% a.m.), e pequenas diferenças mudam muito o custo em vários anos.

Fontes e referências

Metodologia e confiança

Editorial

Calculadora de finanças com fórmula verificada automaticamente com Caixa — Saque-aniversário do FGTS (regras e tabela), conforme nossa política editorial e nossa metodologia.

Atualização

Atualizado: julho de 2026. Os parâmetros são verificados periodicamente com as fontes citadas.

Privacidade

Os cálculos rodam 100% no seu navegador. Não guardamos nem transmitimos seus dados.

Limitações

Resultados orientativos. Para decisões críticas, consulte um profissional.

📌 Como citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). Calculadora de antecipação do saque-aniversário do FGTS. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/pt/antecipacao-saque-aniversario-fgts

Conteúdo sob licença CC-BY 4.0 — reutilizável citando a fonte com link para Hacé Cuentas.

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