Calculadora de amortización anticipada de hipoteca: reducir plazo o cuota
Calcula cuánto ahorras al amortizar tu hipoteca en España y compara las dos opciones: reducir plazo o reducir cuota. Introduce capital pendiente, tipo y meses y mira el ahorro en intereses.
- Datos Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado · julio de 2026
- Editado por Martín Rodríguez
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Calculadora específica para España. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en España.
La regla práctica: reducir plazo suele ahorrar más, porque elimina los últimos meses de la hipoteca, que son los que menos capital y más interés acumulado tienen en el sistema francés. Reducir cuota da menos ahorro total, pero te alivia el mes a mes.
En vivienda habitual, la amortización anticipada no puede llevar comisión salvo el límite legal de la Ley 5/2019 (0,25% los 3 primeros años o 0,15% los 5 primeros, según el tipo de hipoteca, y solo si el banco acredita pérdida). Introduce tu capital pendiente, el tipo de interés y los meses que te quedan.
Cuándo usar esta calculadora
- Decidir si amortizar hipoteca reduciendo plazo o cuota tras cobrar la paga extra.
- Ver cuántos meses te quitas de hipoteca al aportar un extra.
- Calcular el ahorro en intereses de una amortización parcial.
- Comparar el alivio mensual de reducir cuota con el ahorro de reducir plazo.
- Planificar amortizaciones periódicas para acortar la hipoteca.
- Estimar la nueva cuota tras amortizar y bajar la mensualidad.
- Valorar si te compensa amortizar o invertir ese dinero.
Cómo funciona
Las dos opciones al amortizar
Al aportar dinero extra a tu hipoteca de sistema francés (cuota constante), reduces el capital pendiente. Con menos capital, el banco recalcula el préstamo de dos maneras:
Cuota (sistema francés) = Capital × i / (1 − (1+i)^−n)
i = tipo anual / 12 · n = meses restantesPor qué reducir plazo ahorra más
En el sistema francés, los primeros años pagas sobre todo intereses y los últimos años sobre todo capital. Al reducir plazo, eliminas cuotas del final, donde el interés acumulado del préstamo ya ha corrido. Por eso, a igual amortización, reducir plazo casi siempre ahorra más intereses que reducir cuota.
Comisión por amortización anticipada
La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario limita las comisiones de amortización anticipada de la vivienda habitual:
| Tipo de hipoteca | Comisión máxima |
|---|---|
| Variable (opción A) | 0,25% los 3 primeros años, 0% después |
| Variable (opción B) | 0,15% los 5 primeros años, 0% después |
| Fija | 2% los 10 primeros años, 1,5% después |
Y solo si el banco acredita una pérdida financiera. En muchas hipotecas variables ya no hay comisión.
Cuándo compensa amortizar
Disclaimer
Cálculo orientativo con el sistema francés estándar. Tu banco puede aplicar redondeos, seguros vinculados o comisiones distintas. Consulta tu cuadro de amortización y las condiciones de tu escritura antes de decidir.
Ejemplo: 120.000 € pendientes al 3% a 240 meses, amortizas 10.000 €
Preguntas frecuentes
¿Qué ahorra más, reducir plazo o reducir cuota?
¿Cuándo conviene reducir cuota en vez de plazo?
¿La amortización anticipada tiene comisión en España?
¿Amortizar hipoteca desgrava en la declaración de la renta?
¿Es mejor amortizar o invertir ese dinero?
¿Cómo se recalcula la cuota al reducir capital?
¿Puedo amortizar varias veces al año?
¿La amortización anticipada afecta al euríbor de mi hipoteca variable?
Datos completos y verificables
Tabla de referencia oficial, citable y actualizada (CC-BY): 📊 Cuota de autónomos 2026 (España).
Fuentes y referencias
- BOE — Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23, compensación por reembolso anticipado) — Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado (2026)
- Banco de España — Amortización anticipada de la hipoteca (Cliente Bancario) — Banco de España (2026)
Metodología y confianza
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra BOE — Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23, compensación por reembolso anticipado), según nuestra política editorial y metodología.
Actualizado: julio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Calculadora de amortización anticipada de hipoteca: reducir plazo o cuota. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/es/calculadora-amortizacion-anticipada-hipoteca-plazo-o-cuota-espana
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