Calculadora de cuentas remuneradas España 2026: comparativa de rentabilidad neta
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Calcula y compara la rentabilidad neta de las principales cuentas remuneradas en España en 2026: Openbank Welcome, ING Naranja, Trade Republic, MyInvestor, BBVA Conexión y Sabadell Online. La calculadora aplica automáticamente la retención del 19% a cuenta del IRPF sobre los intereses brutos (tramos del 19% al 28% según tu base del ahorro) y descuenta comisiones de mantenimiento si las hubiera. Introduce tu saldo, el plazo estimado y si cumples los requisitos de vinculación (nómina domiciliada, recibos) para obtener el interés neto real de cada entidad.
Con 10.000 € a 12 meses, Trade Republic al 3,50 % TAE genera 285 € netos tras retención del 19 %, frente a 203 € de ING Naranja (2,50 % TAE) o 162 € de Openbank Welcome (2,00 % TAE, primeros 6 meses). Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario al 19-28 % según tramo del ahorro.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar qué cuenta remunerada da más rentabilidad neta en 2026 para tu nivel de ahorro
- Calcular cuánto perderás en IRPF sobre los intereses según tu tramo del ahorro
- Evaluar si te compensa cumplir los requisitos de vinculación (nómina, recibos) para acceder a TIN más altos
- Simular el efecto de la comisión de mantenimiento en la rentabilidad real final
- Decidir entre repartir el ahorro en varias cuentas o concentrarlo en la de mayor TIN
- Planificar el impacto fiscal de los intereses en la declaración de la Renta 2026
Cómo funciona
2 min read¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que genera intereses sobre el saldo depositado, con rentabilidades que varían según la entidad (2-3,5% TAE típicamente). Los intereses brutos están sujetos a retención del 19% a cuenta del IRPF en España. Su rentabilidad neta depende del saldo, plazo y tipo de interés aplicado por cada banco.
Cómo se calcula la rentabilidad neta de una cuenta remunerada
Los intereses de las cuentas remuneradas tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF (art. 25.2 Ley 35/2006). La entidad practica una retención a cuenta del 19% sobre cada liquidación de intereses. Al presentar la declaración de la Renta, la regularización final depende de tu tramo real de ahorro:
| Tramo base del ahorro (2026) | Tipo IRPF |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 28% |
Fórmula
Interés bruto = Saldo × TIN × (Plazo_meses / 12)
Nota: se aplica el mínimo entre el saldo introducido y el límite máximo de remuneración de cada cuenta.
Retención IRPF (a cuenta) = Interés bruto × 19%
Interés neto retenido = Interés bruto × (1 − 19%)
Ajuste final en Renta = Interés bruto × (Tipo_tramo_real − 19%)
→ Si tu tramo real es 19%, no hay ajuste. Si es superior, pagarás la diferencia en la declaración.
Condiciones y límites por entidad (2026)
| Entidad | TIN | TAE aprox. | Saldo máximo remunerado | Plazo bonificado | Requisitos |
|---|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 3,50% | 3,50% | 50.000 € | Indefinido | Ninguno |
| MyInvestor | 3,00% | 3,00% | 50.000 € | Indefinido | Ninguno |
| ING Naranja | 2,50% | 2,50% | 30.000 € | Indefinido | Nómina ≥700 €/mes |
| Openbank Welcome | 2,00% | 2,00% | 30.000 € | 6 meses</td><td>Ninguno (nuevo cliente)</td></tr><tr><th scope="row">BBVA Conexión</th><td>2,00%</td><td>2,00%</td><td>10.000 €</td><td>Indefinido</td><td>Nómina + 3 recibos</td></tr><tr><th scope="row">Sabadell Online</th><td>2,00%</td><td>2,00%</td><td>30.000 €</td><td>6 meses | Nómina (nuevo cliente) |
*Tras el período bonificado, el tipo cae al estándar de la entidad (~0,10% TIN). La calculadora aplica el tipo bonificado para el mínimo entre el plazo introducido y 6 meses, y 0,10% TIN para el período restante.
Ejemplo
Saldo: 15.000 €, plazo: 12 meses, tramo ahorro: 19%
Diferencia entre Trade Republic y Openbank: 297,68 € netos en 12 meses.
Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Tributan los intereses de las cuentas remuneradas en España?
Sí. Los intereses son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF a tipos del 19%, 21%, 23%, 27% o 28% según el importe total de rendimientos del ahorro del año. La entidad retiene el 19% en cada liquidación de intereses y tú regularizas el resto (o recibes devolución) en la declaración de la Renta.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una cuenta remunerada?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo anual pactado. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora la frecuencia de liquidación y comisiones, permitiendo comparar productos. En cuentas sin comisiones con liquidación mensual, la TAE es ligeramente superior al TIN. Para importes habituales de ahorro, la diferencia es pequeña (décimas de punto).
¿Es seguro el dinero en Trade Republic y MyInvestor?
Trade Republic Bank GmbH está regulada por el BaFin alemán y cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 € por titular. MyInvestor (Andbank España) está cubierta por el FGD español hasta 100.000 € por titular. Ambas operan legalmente en España bajo pasaporte europeo o licencia bancaria española.
¿Puedo combinar varias cuentas remuneradas para maximizar rentabilidad?
Sí, es una estrategia válida y legal. Por ejemplo, poner los primeros 10.000 € en BBVA Conexión si cumples los requisitos, y el resto en Trade Republic o MyInvestor. Ten en cuenta que cada entidad liquida y retiene el 19% de forma independiente, y en Renta consolidas todos los rendimientos del ahorro.
¿Qué ocurre con Openbank y Sabadell tras los 6 meses bonificados?
Ambas entidades aplican el TIN bonificado (2,00%) solo durante los primeros 6 meses para nuevos clientes. Pasado ese plazo, el tipo cae al estándar de la cuenta (habitualmente 0,10%-0,20% TIN). Es importante revisar las condiciones actualizadas y valorar si te interesa mover el dinero a otra entidad al finalizar el período promocional.
¿Los intereses de la cuenta remunerada afectan a las prestaciones por desempleo o al IRPF de otros ingresos?
Los intereses van a la base del ahorro, no a la base general, por lo que no afectan al tipo marginal de tu nómina, pensión u otros rendimientos del trabajo. Sí se suman a otros rendimientos del capital mobiliario (dividendos, cupones, etc.) para calcular tu base del ahorro total y determinar el tramo aplicable.
¿Cómo declaro los intereses de una cuenta remunerada en la Renta?
La entidad envía el modelo 194 a la AEAT con los intereses pagados y la retención practicada. Si presentas la declaración con el borrador de Hacienda, estos datos aparecen precargados en la casilla correspondiente a rendimientos del capital mobiliario de la base del ahorro. Solo debes verificarlos y añadir entidades extranjeras que no hayan informado directamente.
¿Existe alguna exención fiscal sobre los intereses de cuentas remuneradas?
En España no existe exención sobre los intereses de cuentas corrientes o de ahorro para particulares. A diferencia de algunos productos como los Planes de Pensiones (diferimiento) o las Cuentas Ahorro Vivienda (derogadas), los intereses bancarios tributan íntegramente en el ejercicio en que se cobran.
¿Cuánto pierdo si retiro el dinero antes del plazo en una cuenta remunerada?
Las cuentas remuneradas suelen ser a la vista, es decir, puedes retirar el dinero sin penalización en cualquier momento. La diferencia con un depósito a plazo fijo es que en las cuentas remuneradas no hay penalización por cancelación anticipada; simplemente dejas de generar intereses sobre el saldo retirado. Verifica siempre las condiciones específicas de cada entidad.
¿Cuándo actualizan Openbank, ING o Trade Republic sus tipos de interés?
Los tipos de las cuentas remuneradas no están fijados por ley y cada entidad los puede modificar libremente, habitualmente en respuesta a las decisiones del Banco Central Europeo sobre los tipos de interés oficiales. Tras las bajadas de tipos del BCE en 2024-2025, algunos bancos han ajustado sus ofertas. Comprueba siempre el TIN vigente en la web oficial de cada entidad antes de contratar.
Fuentes y referencias
- AEAT — Rendimientos del capital mobiliario: intereses de cuentas
- BOE — Ley 35/2006 IRPF: Base del ahorro y tipos (art. 66)
- Banco de España — Tipos de interés de nuevos depósitos de hogares
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD)
- CNMV — Cuentas remuneradas y depósitos: guía para el inversor