Reunificación de deudas España: cuota unificada y coste real
Ver cálculo paso a paso
La reunificación de deudas agrupa préstamos personales, tarjetas y otros créditos en un único préstamo —habitualmente con garantía hipotecaria— a un TIN más bajo y plazo más largo. La cuota mensual cae de forma notable, pero el coste total en intereses puede multiplicarse si el nuevo plazo es muy extenso. Esta calculadora te muestra ambas caras: el alivio inmediato en caja y el sobrecoste real a largo plazo.
Reunificar 25.000 € en tres deudas a 10 años al 7,5 % TIN puede reducir la cuota de 900 € a 297 € al mes, un ahorro mensual de más de 600 €. Sin embargo, el coste total en intereses sube de unos 4.800 € a más de 10.700 €. Conviene calcular el sobrecoste antes de firmar.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar la cuota actual (suma de varios préstamos) con la cuota unificada propuesta por el banco
- Calcular cuánto pagarás de más en intereses si alargas el plazo de 3 a 10 o 20 años
- Evaluar si una segunda hipoteca como aval compensa el ahorro mensual obtenido
- Simular distintos TIN consolidados para negociar con la entidad financiera
- Decidir si es mejor amortizar deudas pequeñas por separado antes de reunificar
- Estimar el umbral de plazo a partir del cual el sobrecoste supera el ahorro acumulado
Cómo funciona
3 min read¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas agrupa varios préstamos y créditos en uno solo con cuota mensual reducida y plazo extendido. Consolidar 25.000 € en deuda a 10 años al 8% TIN baja la cuota de 900 € a 303 € mensuales, aunque el coste total en intereses aumenta de 4.800 € a 11.360 €.
Cómo se calcula la reunificación de deudas
La reunificación agrupa varios saldos pendientes en un único préstamo nuevo. El cálculo se divide en tres bloques: la cuota nueva, el coste comparativo y el análisis de riesgo.
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Fórmula principal — cuota mensual (sistema francés)
Todos los préstamos en España utilizan el sistema de amortización francés (cuota constante, Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y Ley 5/2019 de crédito inmobiliario):
C = S × [ r / (1 − (1 + r)^(−n)) ]Donde:
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Intereses totales
| Concepto | Fórmula |
|---|---|
| Intereses préstamo nuevo | C × n − S |
| Intereses restantes actuales | Estimado por cada deuda: cuota_i × plazo_restante_estimado_i − saldo_i |
| Sobrecoste neto | Intereses nuevo − Intereses actuales restantes |
| Coste total | Intereses nuevo + Gastos formalización |
El plazo restante de cada deuda se estima a partir de su saldo, cuota y TIN mediante la fórmula inversa:
n_restante = −ln(1 − S×r / C) / ln(1 + r)Si la cuota no cubre ni los intereses mensuales (C ≤ S × r), se asume un plazo largo fijo de 60 meses para la estimación.
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TIN medio ponderado actual
TIN_medio = Σ(saldo_i × TIN_i) / Σ(saldo_i)Si el TIN consolidado es inferior al TIN medio ponderado actual, la reunificación puede ser ventajosa en tipo, aunque no en coste total si el plazo es muy largo.
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Ejemplo práctico
Tres deudas: 8.000 € al 9,5%, 12.000 € al 11% y 5.000 € al 18%. Saldo total: 25.000 €.
| Deuda | Saldo | Cuota actual | TIN |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 8.000 € | 280 €/mes | 9,5% |
| Tarjeta crédito | 12.000 € | 420 €/mes | 11,0% |
| Financiación muebles | 5.000 € | 200 €/mes | 18,0% |
| Total | 25.000 € | 900 €/mes | 11,8% pond. |
Nuevo préstamo: 25.000 € al 7,5% TIN a 10 años (120 meses):
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Riesgo de aval hipotecario
Cuando la reunificación incorpora una segunda hipoteca (o amplía la existente), la vivienda habitual queda expuesta a ejecución hipotecaria ante impago. La Ley 5/2019 obliga al prestamista a entregar la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la FiAE con al menos 10 días de antelación antes de la firma notarial.
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Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una reunificación?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que se aplica al capital prestado. El TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora además las comisiones, seguros vinculados y otros gastos, por lo que siempre es igual o superior al TIN. La Ley 16/2011 obliga a comunicar el TAE en cualquier oferta de crédito al consumo. Compara siempre el TAE para conocer el coste real.
¿Es legal la reunificación de deudas en España?
Sí. Las entidades financieras registradas en el Banco de España pueden ofrecer este producto. Los intermediarios de crédito deben estar inscritos en el registro del Banco de España (Ley 2/2009 y Ley 5/2019). Desconfía de empresas no registradas: el Banco de España publica su listado oficial en su web.
¿Puedo reunificar deudas sin hipotecar mi vivienda?
Sí, existen préstamos personales reunificados sin garantía real. El TIN suele ser más alto (generalmente entre 7% y 15% en 2026) y el plazo máximo menor (habitualmente hasta 8–10 años), pero no arriesgas tu vivienda. Si el saldo total supera los 30.000–40.000 € muchos bancos exigen garantía hipotecaria.
¿Qué gastos de formalización son habituales en España?
Para un préstamo personal reunificado: comisión de apertura (0%–2%) y posible estudio. Si incluye hipoteca: tasación (300–600 €), notaría (600–1.200 €), registro (200–600 €) y gestoría (300–500 €). Desde la Ley 5/2019, el banco paga el impuesto AJD en hipotecas nuevas.
¿Cuánto tiempo tarda en tramitarse la reunificación?
Un préstamo personal reunificado puede resolverse en 5–15 días hábiles. Si incluye garantía hipotecaria, el proceso suele durar entre 4 y 8 semanas, incluyendo tasación, estudio de riesgos, firma notarial y cancelación de las deudas anteriores.
¿Qué es la FEIN y cuándo debo recibirla?
La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) es el documento precontractual obligatorio para préstamos con garantía hipotecaria, regulado por la Ley 5/2019. Debes recibirla al menos 10 días naturales antes de la firma notarial para poder revisarla sin presión y consultar con el notario.
¿Puedo cancelar anticipadamente el préstamo reunificado?
Sí. Para crédito al consumo (Ley 16/2011), la comisión máxima por cancelación anticipada es el 0,5% del capital reembolsado si quedan más de 12 meses, o el 1% si queda menos de un año. Para hipotecas (Ley 5/2019), depende de si es tipo fijo o variable y del contrato.
¿Afecta a mi historial en la CIRBE o en ASNEF?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra todas las deudas superiores a 1.000 €. Al reunificar, la nueva deuda aparece en CIRBE hasta su cancelación, igual que las antiguas hasta que se liquiden formalmente. Si estás en ASNEF por impago, deberás salir primero para que una entidad convencional te conceda el préstamo reunificado.
¿Tiene sentido reunificar si mi TIN consolidado es mayor que la media ponderada actual?
En principio, no en términos de coste financiero. Si el nuevo TIN supera el TIN medio ponderado actual y además el plazo es mayor, pagarás más en cuotas totales y en intereses. Solo podría justificarse si tienes un problema grave de liquidez a corto plazo y necesitas reducir la cuota mensual a toda costa para evitar impagos.
¿Qué protección tengo si el banco me ejecuta la hipoteca por impago?
La Ley 1/2013 y sus modificaciones establecen un umbral de inembargabilidad (ingresos inferiores al 150% del IPREM, aproximadamente 1.323 €/mes en 2026) y medidas de reestructuración obligatoria antes de la ejecución. El Código de Buenas Prácticas del Banco de España ofrece dación en pago y quitas en casos de vulnerabilidad. Consulta al notario y a un abogado antes de firmar.