Calculadora TAE vs TIN: Compara préstamos personales en España
Ver cálculo paso a paso
El TIN (Tasa de Interés Nominal) es solo el porcentaje de interés puro. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste real del préstamo: incluye TIN, comisiones de apertura, gastos de estudio, seguros y otros costes. Esta calculadora estima la TAE verdadera desde los datos de tu oferta y compara hasta 3 préstamos personales simultáneamente. En España, los bancos deben informar de la TAE en documentos oficiales (Hoja de Información Normalizada - HIN) según normativa Banco de España.
Un préstamo personal de 15.000 € con TIN del 5,5 % y comisión de apertura del 2 % tiene una TAE real de aproximadamente 7,25 %. La diferencia de 2 puntos de TAE sobre 15.000 € a 5 años supone unos 2.500 € extra de coste. Compara siempre la TAE, no solo el TIN, porque incluye todas las comisiones.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar 3 ofertas bancarias reales antes de firmar préstamo personal
- Entender por qué TAE es superior a TIN declarado en la oferta
- Calcular cuota mensual y total de intereses pagados
- Evaluar si comisiones bajas compensan TIN más alto
- Planificar amortización anticipada y ahorros potenciales
- Decidir entre préstamo de banco vs fintech con TAE más clara
Cómo funciona
2 min read¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste real anual de un préstamo, expresado como porcentaje. Incluye el TIN (interés), comisiones de apertura, gastos de estudio y seguros. Un préstamo con TIN 5% y comisión 2% puede alcanzar TAE 7,8%. Comparar TAE permite elegir la oferta más económica.
Cómo se calcula
Fórmula TAE (Método Iterativo — Newton-Raphson)
La TAE es la tasa anual que iguala el valor presente de todas las cuotas con el capital neto recibido:
Capital neto = Capital − Comisión apertura − Gasto estudio
Capital neto = Σ(Cuota mensual / (1 + TAE/12)^t) − Gastos mensuales
para t = 1 a n mesesNo existe fórmula cerrada: se itera hasta converger. La calculadora usa método numérico con tolerancia de ±0.01%.
Cuota Mensual (Sistema Francés)
El sistema más común en España es el francés (cuota constante):
Cuota = Capital × [TIN/12 × (1 + TIN/12)^n] / [(1 + TIN/12)^n − 1]
n = plazo en meses
TIN = tasa nominal anual (en decimal: 5% = 0.05)Interés Total
Interés total = (Cuota × n) − CapitalCoste Total
Coste total = Capital + Interés total + Comisión apertura + Gasto estudio + (Gasto mensual × n)Ejemplo Práctico
Oferta 1:
Paso 1: Capital neto
Comisión = 15.000 × 0,02 = 300€
Capital neto = 15.000 − 300 = 14.700€Paso 2: Cuota mensual
TIN/12 = 5,5% / 12 = 0,458333%
(1,004583)^60 = 1,31478
Cuota = 15.000 × [0,004583 × 1,31478] / [1,31478 − 1]
= 15.000 × 0,006018 / 0,31478
= 286,41€ (aprox.)Paso 3: Interés total
Interés = (286,41 × 60) − 15.000 = 1.184,60€Paso 4: TAE real
Resolución iterativa (Newton-Raphson) con:
Resultado: TAE ≈ 7,25% (superior a TIN 5,5% por comisión)
Paso 5: Coste total
Coste = 15.000 + 1.184,60 + 300 = 16.484,60€
O bien: 286,41€ × 60 meses = 17.184,60€ (incluye amortización)Comparación 3 Ofertas
| Concepto | Oferta 1 | Oferta 2 | Oferta 3 |
|---|---|---|---|
| TIN | 5,5% | 4,8% | 6,2% |
| Comisión | 2% | 3,5% | 0% |
| TAE real | 7,25% | 7,61% | 6,22% |
| Cuota mensual | 286,41€ | 286,05€ | 289,87€ |
| Coste total | 16.484,60€ | 16.623,00€ | 16.292,20€ |
| Ranking | 2º | 3º | 1º ✓ |
Conclusión: Oferta 3 es la mejor pese a TIN más alto, porque sin comisión el TAE es menor.
Limitaciones
1. Cálculo estándar: asume sistema francés (cuota constante), el más usado en España. Otros sistemas (alemán, italiano) no se calculan aquí.
2. Gastos opcionales: seguros de protección de pago, gastos de tramitación, notaría, registro no se incluyen (consulta oferta vinculante del banco).
3. Comisión por amortización anticipada: si el banco cobra comisión por pagar antes de plazo, no se refleja aquí.
4. Variabilidad de tipos: si TIN es variable (referenciado a Euribor), se usa el TIN inicial proporcionado; la TAE real puede variar.
5. Precisión TAE: iteración hasta 0,01% de tolerancia; algunos bancos pueden usar otros métodos.
6. Gastos periódicos: se asume gasto mensual constante (si existe).
Referencias Normativa
Preguntas frecuentes
¿TAE y TIN son lo mismo?
No. TIN (Tasa de Interés Nominal) es solo el porcentaje de interés sobre el capital. TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye TIN más comisiones de apertura, gastos de estudio, gastos de gestión mensual y otros costes. La TAE es siempre ≥ TIN. Por ley, en España los bancos deben informar claramente de la TAE en la Hoja de Información Normalizada (HIN).
¿Cuál es la cuota mensual que pagaré?
En España, los préstamos personales usan sistema de amortización francés: cuota mensual constante que incluye principal + interés. La fórmula depende de TIN, capital y plazo. A mayor plazo, menor cuota mensual pero más interés total. Por ejemplo: 15.000€ en 60 meses = ~286€/mes; en 120 meses = ~152€/mes (pero pagas más interés total).
¿Cómo afecta la comisión de apertura a la TAE?
La comisión de apertura es un coste inicial (2-3,5% en préstamos personales españoles) que se resta del dinero que recibes, aumentando la TAE real. Ejemplo: TIN 4% + comisión 3% → TAE real ~6,5%. Si un banco ofrece TIN bajo pero comisión alta, la TAE puede ser peor que otro con TIN más alto sin comisión. Siempre compara TAE, no solo TIN.
¿Cuánto interés pagaré en total?
Interés total = (Cuota mensual × número de meses) − Capital. Ejemplo: cuota 286€ × 60 meses = 17.160€ total pagado; menos capital 15.000€ = 2.160€ de interés. Más plazo = menos cuota mensual pero más interés total. A 10 años (120 meses), el interés puede duplicarse.
¿Puedo amortizar el préstamo anticipadamente?
Sí. Por ley en España (Código Civil), puedes pagar antes sin penalización. Comprueba si el banco cobra comisión por amortización anticipada (máximo legal: 1% del capital pendiente si faltan >1 año; 0,5% si falta <1 año). La amortización anticipada reduce intereses futuros. Esta calculadora no incluye esa opción; consulta a tu banco.
¿Qué ofertas debo comparar?
Solicita Hoja de Información Normalizada (HIN) a mínimo 3 bancos/fintechs con igual capital y plazo. Compara TAE (no TIN), cuota mensual y coste total. En España, portales como Finantio, Bankinter, ING, Santander, BBVA, CaixaBank ofrecen opciones. Fintechs como Fondo, Ferratum pueden tener TAE más claras. Usa esta calculadora para validar números.
¿Influye la antigüedad de cliente o nómina en la TAE?
Sí, pero esta calculadora usa datos generales. Tu TAE real dependerá de perfil de riesgo (histórico de crédito, ingresos, edad). Bancos ofrecen TAE mejores a clientes con nómina domiciliada, seguros, inversiones o antigüedad. Siempre negocia y solicita TAE personalizada.
¿Qué es el coste total que calcula la herramienta?
Coste total = Capital + Intereses totales + Comisión de apertura + Gasto de estudio + (Gasto mensual × plazo). Es lo que realmente pagarás al final. No incluye seguros opcionales de protección de pagos, gastos notariales o seguros de vida, que debes sumar por tu cuenta consultando la oferta vinculante del banco.
¿La TAE varía si el TIN es variable (Euribor)?
Sí. Esta calculadora usa TIN fijo (inicial). Si tu préstamo es variable (referenciado a Euribor + diferencial), la TAE real dependerá de cuál sea el Euribor cada trimestre/semestre. La calculadora te muestra la TAE con el TIN inicial; el banco debe informarte de escenarios de Euribor al alza. Consulta evolución histórica de Euribor en Banco de España.
¿Debo desconfiar si TAE es mucho mayor que TIN?
Es normal que TAE > TIN por comisiones. Diferencia de 1-2 puntos es típica. Si la diferencia es > 3 puntos, revisa la oferta: puede haber gastos ocultos (seguros obligatorios, gestión, etc.). En España, los bancos deben revelar todos los gastos en la HIN. Si hay dudas, contacta a la Autoridad Financiera (CNMV) o Banco de España.