Interés tarjeta crédito España: calcula el coste real
Ver cálculo paso a paso
Las tarjetas de crédito revolving en España aplican tipos de interés nominales (TIN) entre el 18% y el 25% anual. La Sentencia 149/2015 de la Audiencia Provincial de Barcelona estableció el máximo de usura en torno al 21% TJSC (tasa de justo comercio). Esta calculadora estima el coste real de tu deuda en función de la cuota mensual, aplicando las reglas de amortización y la ley 7/2020 sobre transparencia en créditos.
Una deuda de 5.000 € en tarjeta revolving al 20 % TIN con cuota mensual de 150 € genera 3.847 € en intereses y tarda 68 meses en pagarse. Duplicar la cuota a 300 € reduciría el plazo a 20 meses y los intereses totales a menos de 1.000 €. TIN superior al 21 % puede considerarse usura según jurisprudencia española.
Cuándo usar esta calculadora
- Entender el coste real de pagar solo la cuota mínima
- Comparar diferentes tipos de interés (TIN)
- Planificar un plan de amortización acelerado
- Detectar si la tarjeta aplica intereses usurarios
- Negociar reducción de TIN con la entidad bancaria
Cómo funciona
2 min read¿Qué es el interés de tarjeta crédito revolving?
El interés de tarjeta crédito revolving es el coste que cobra el banco sobre el saldo pendiente, expresado como TIN (Tipo de Interés Nominal). En España ronda el 20% anual. Una deuda de 5.000€ al 20% TIN con cuota mínima genera 3.847,52€ en intereses durante 68 meses. Este sistema penaliza pagos lentos significativamente.
Cómo se calcula
La calculadora aplica amortización con interés compuesto mensual, según los estándares de la industria bancaria española y la normativa de la Ley 7/2020 de transparencia en créditos:
Fórmula
Tasa mensual:
tm = (TIN anual / 100) / 12Interés del mes n:
Interes[n] = Saldo[n-1] × tmNuevo saldo tras cuota:
Saldo[n] = Saldo[n-1] + Interes[n] - Cuota[n]Iter hasta Saldo = 0 o alcanzar meses máximo.
Ejemplo real
| Mes | Saldo inicial | Interés (20% TIN) | Cuota | Nuevo saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5.000,00€ | 83,33€ | 150€ | 4.933,33€ |
| 2 | 4.933,33€ | 82,22€ | 150€ | 4.865,55€ |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 68 | 145,32€ | 2,42€ | 150€ | 0€ |
Resultado: 68 meses (5,67 años), 3.847,52€ en intereses totales.
Fórmula alternativa (aprox.)
Si pagas siempre la cuota mínima del 3% del saldo inicial:
Cuota_min = Deuda × 3% = Deuda × 0,03Esto prolongará el pago indefinidamente si los intereses mensuales superan la cuota.
Cuota mínima: la trampa
Muchos clientes pagan solo el mínimo (3-5% del saldo). Con TIN 20%, los intereses mensuales rondan el 1,67%. Si la cuota es solo el 3% inicial:
Ley 7/2020 — Transparencia
Desde octubre 2020, las entidades deben informar en TODA comunicación periódica:
Limitaciones
Protección en España
Preguntas frecuentes
¿Qué es el TIN en una tarjeta de crédito?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje anual que la entidad cobra por usar crédito revolving. En España, típicamente oscila entre 18% y 25%. A diferencia de la TJSC (que es la tasa real), el TIN no desglosa comisiones.
¿Cuál es el máximo legal de interés en tarjetas revolving España?
No existe un máximo legislado explícitamente, pero la jurisprudencia (STS 149/2015) considera usurarios los intereses que superan significativamente la TJSC media del mercado. Actualmente, se sitúa el umbral en torno al 21% TJSC. Por encima, puedes impugnar ante juzgados mercantiles.
¿Por qué la cuota mínima es una trampa?
La cuota mínima (típicamente 3% del saldo inicial) puede resultar insuficiente si los intereses crecen. Pagarás durante años, duplicando o triplicando la deuda en intereses. Ejemplo: 5.000€ al 20% solo con cuota mínima = 68 meses + 3.847€ de intereses.
¿Qué sucede si no pago la tarjeta de crédito?
Tras 3 meses sin pago (90 días), la deuda se remite a gestión de cobro. Pueden reclamarte en juzgados. La deuda prescribe a los 5 años desde el último movimiento (art. 1966 CC). Mientras tanto, acumulan intereses de demora (legal: 4,17% anual 2026 si no se pactó otro).
¿Puedo reclamar si el TIN es muy alto?
Sí. Si la TJSC supera el 21% (o el máximo actualizado según sentencias), puedes presentar demanda en el juzgado mercantil de tu provincia. Solicita la nulidad del contrato y la devolución de intereses cobrados. Aconsejable consultar con abogado especializado en consumo.
¿La calculadora incluye comisiones bancarias?
No. Las comisiones (por retraso, operación, sobre límite) varían según el banco y contrato. Consulta tu T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) en el contrato o web de tu entidad: incluye TIN + todas las comisiones.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TJSC?
TIN = Tipo de Interés Nominal (solo %), TJSC = Tasa de Justo Comercio (%). La TJSC es más real porque suma intereses + comisiones en forma de tasa equivalente. Para comparar tarjetas, siempre usa TJSC.
¿Cómo puedo negociar una rebaja del TIN?
Contacta con tu banco. Si tienes historial de pago impecable y TJSC superior a la media de mercado (~16-18%), puedes solicitar reducción. Algunos bancos ofrecen tipos especiales a clientes de nómina domiciliada o con saldo en cuenta corriente.
¿Qué es la Ley 7/2020 de transparencia en créditos?
Ley española (BOE 2020) que obliga a informar claramente sobre: TIN, TJSC, duración estimada de pago, coste total si pagas solo el mínimo, y cuota mínima recomendada. Protege al consumidor evitando sorpresas.
¿Cómo calculo la TJSC por mi cuenta?
Es complejo. Requiere despejar el tipo 'r' en la ecuación: C = Σ(Cuota[i] / (1+r)^i). Lo mejor: consulta tu contrato o llama al banco. Webs como del AEAT ofrecen calculadoras de TJSC (aunque principalmente para hipotecas).
Fuentes y referencias
- Ley 7/2020 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios
- Sentencia 149/2015 — Nulidad por usura (tarjetas revolving)
- Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) — Guía cláusulas abusivas
- Banco de España — Recomendaciones sobre crédito al consumo
- Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) 2026