¿Cuánto pierde tu plata al moverse?

Es el Gravamen a los Movimientos Financieros, un impuesto del 4 por mil sobre cada operación que retira plata de una cuenta: retiros en efectivo, transferencias, pagos, cheques. Se cobra sobre lo que SALE, no sobre lo que entra ni sobre el saldo. Cada $1.000.000 que sacás pagan $4.000. Lo retiene el banco automáticamente y lo gira a la DIAN: no es una comisión de la entidad, es un impuesto nacional.

El numeral 1 del art. 879 del Estatuto Tributario exime del GMF los retiros de hasta 350 UVT mensuales —hoy $18.330.900— de una cuenta de ahorros o depósito electrónico marcada para tal fin. Ojo con el error más común, que hasta las calculadoras cometen: son 350 UVT de RETIROS exentos, no $18.330.900 de impuesto perdonado. Si sacás $20.000.000 en el mes con la cuenta marcada, pagás el 4×1000 sólo sobre el excedente de $18.330.900, no cero.

No: una sola cuenta por persona en todo el sistema financiero colombiano, no una por banco. Hay que solicitarla expresamente a la entidad, porque no se marca sola, y conviene elegir aquella por donde pase el grueso de tus retiros. Se puede cambiar de cuenta marcada, pero el trámite tarda y durante la transición podés quedar sin exención en ninguna de las dos.

Sí. El GMF es un impuesto sobre la operación, no sobre el tipo de entidad: si sacás plata de una billetera y esa cuenta no está marcada como exenta, se cobra igual que en un banco. La ventaja real de las billeteras es otra: no suelen cobrar cuota de manejo, y muchos depósitos electrónicos de bajo monto sí pueden marcarse como exentos del gravamen. Consultalo en la app antes de asumirlo.

Bre-B es el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República: transferencias entre entidades distintas en segundos, las 24 horas, usando llaves en lugar de números de cuenta. Para personas naturales es gratuito hoy, con un tope de $12.110.000 por transacción. No es gratuidad eterna: el esquema tiene definido un cobro de $6 por operación a partir de septiembre de 2029. Aun así, comparado con transferencias interbancarias que en varios bancos cuestan miles de pesos, la diferencia anual es considerable.

No, y es la confusión más cara del momento. La comisión de transferencia es un cobro del banco; el 4×1000 es un impuesto de la Nación. Bre-B elimina el primero, no el segundo. Si transferís un millón por Bre-B con la cuenta sin marcar, seguís pagando $4.000 de GMF. Lo que sí podés hacer es que esa cuenta sea la que tenés marcada como exenta.

Las salidas habituales son tres: que te consignen la nómina en esa cuenta, mantener un saldo promedio mínimo que la entidad exonera, o pasarte a una cuenta o billetera digital que no la cobre. Muchos bancos exoneran la cuota si pedís el cambio a un producto sin cuota, pero no lo ofrecen espontáneamente. Vale la pena hacer la cuenta: doce cuotas al año suman más de lo que la mayoría estima.

Depende de si el cajero es de tu banco o de otra entidad, y cuántos retiros gratis te da el producto al mes. La regla práctica que suele funcionar: menos retiros y de mayor monto salen más baratos si el costo es fijo por operación, pero pagás más 4×1000 si superás la exención. La forma honesta de decidirlo es sumar las dos cosas con tus números, que es lo que hace la calculadora de arriba.

Porque tiene una parte fija. Con una comisión del 2,99% más $900 fijos, una venta de $500.000 paga 3,17% efectivo, pero una de $20.000 paga 7,49%. Encima va el IVA del 19% sobre la comisión. Si vendés mucho ticket bajo, negociar la tarifa fija te mueve más la aguja que negociar el porcentaje.

No: el 19% se calcula sobre la comisión, no sobre el valor de la venta. Si tu comisión por una venta es de $3.300, el IVA son $627 y el total descontado es $3.927. Si sos responsable de IVA, ese impuesto es descontable en tu declaración, así que el costo real es la comisión sin IVA. Si no sos responsable, el IVA es costo puro.

No: la marcación de cuenta exenta del art. 879 es para personas naturales sobre cuentas de ahorro y depósitos electrónicos. Una persona jurídica paga el 4×1000 sobre todos sus retiros. Existe sí una deducción en renta: el 50% del GMF pagado en el año es deducible, independientemente de que tenga relación de causalidad con la actividad. Es un alivio parcial y hay que pedirlo en la declaración.

Ese es exactamente el punto ciego. Cuota de manejo, cuatro retiros con cargo y media docena de transferencias al mes, con tarifas típicas, superan con facilidad los cientos de miles de pesos al año, y eso antes del 4×1000. Ninguno de esos cobros duele individualmente, y por eso nadie los suma. Cargá tus números arriba una vez y vas a saber si te conviene mover la cuenta o simplemente marcar la exención.