¿Cuánto falta para pensionarte?

No. La Ley 2381 de 2024 fue SUSPENDIDA por la Corte Constitucional mediante el Auto 841 de 2025 de la Corte Constitucional, así que hoy rige la Ley 100 de 1993: Régimen de Prima Media contra Régimen de Ahorro Individual, con los mismos requisitos de edad y semanas de siempre. El sistema de pilares (solidario, semicontributivo, contributivo y de ahorro voluntario) es un escenario futuro condicionado a que la Corte levante la suspensión y a lo que resuelva de fondo. Cualquier calculadora que te liquide "con la reforma" te está mostrando una hipótesis, no tu derecho.

1.300 semanas en el Régimen de Prima Media, unos 25 años de cotización. La edad es de 57 años para las mujeres y 62 para los hombres. Los dos requisitos son acumulativos: con 1.500 semanas pero 55 años todavía no te pensionás, y con 62 años y 1.100 semanas tampoco. En el RAIS no hay semanas mínimas para pensionarse por capital, pero sí las hay (las mismas 1.300) para acceder a la Garantía de Pensión Mínima si el capital no alcanza.

Con la fórmula del art. 34 de la Ley 100, modificado por el art. 10 de la Ley 797 de 2003: la tasa de reemplazo es 65.5 menos 0.5 por el IBL expresado en número de salarios mínimos. Si tu IBL equivale a 2 salarios mínimos, la tasa es 65.5 − 0.5 × 2 = 64,5%. Esa tasa se aplica sobre las primeras 1.300 semanas, y por cada 50 semanas adicionales suma 1,5 puntos, con tope del 80% y piso del 55%. Por eso el sistema es redistributivo: cuanto más alto el IBL, menor el porcentaje de reemplazo.

El Ingreso Base de Liquidación es el promedio de lo que cotizaste en los últimos 10 años, actualizado año por año con el IPC. Se usa el promedio de toda la vida laboral si te resulta más favorable y tenés al menos 1.250 semanas. Que no sea el último sueldo es intencional: evita que alguien cotice sobre el mínimo durante 20 años y sobre 20 millones los últimos dos para pensionarse alto. Si hiciste eso, el promedio de diez años lo diluye casi todo.

Como regla gruesa, a los ingresos bajos y medios les suele convenir Colpensiones, porque la fórmula redistributiva les da una tasa de reemplazo alta y una mesada garantizada de por vida. A los ingresos altos con carreras largas y estables les puede rendir más el RAIS, porque el capital acumulado no está sujeto a la fórmula decreciente. Pero es una decisión con demasiadas variables personales —densidad de cotización, expectativa de vida, bono pensional, tolerancia al riesgo— como para resolverla con una calculadora. La doble asesoría antes de un traslado es obligatoria justamente por eso.

Hasta 10 años antes de cumplir la edad de pensión: 47 años para los hombres y 42 para las mujeres. Después de esa fecha la ventana se cierra definitivamente. Además hay que haber estado al menos 5 años en el régimen del que salís, y pasar por la doble asesoría, donde tanto el fondo como Colpensiones tienen que mostrarte por escrito la proyección de cada opción. Guardá esa asesoría: es la prueba si después reclamás por mala información.

No te quedás sin nada. En Colpensiones pedís la indemnización sustitutiva: el salario base semanal por las semanas cotizadas por el porcentaje promedio sobre el que cotizaste. En un fondo privado pedís la devolución de saldos, que es todo tu capital con sus rendimientos y el bono pensional. La devolución de saldos suele ser bastante más alta que la indemnización sustitutiva por el mismo tiempo. Antes de resignarte, pedí tu historia laboral: es muy común que falten semanas de empleadores viejos que nunca reportaron y que se recuperan con un trámite de corrección.

Sí respecto de esas semanas: al recibirla renunciás al derecho de pensión sobre el tiempo cotizado. Si después conseguís trabajo y querés volver a intentarlo, tenés que devolver lo recibido debidamente indexado. Por eso, si estás a pocas semanas del requisito, casi siempre conviene seguir cotizando —incluso como independiente sobre el mínimo— antes que cobrar la indemnización.

Los Beneficios Económicos Periódicos son un mecanismo de ahorro voluntario para quien gana menos de un salario mínimo o trabaja de forma discontinua. El Estado le suma un 20% a lo ahorrado al momento de redimirlo, y el resultado se paga como una anualidad vitalicia bimestral. La diferencia clave: BEPS no es pensión y su pago es, por diseño, menor a un salario mínimo. Es un piso de ingreso para quien no llegaba a nada, no un sustituto de cotizar.

Depende de cuánto cobres. Las mesadas superiores a 1 SMLMV suben con el IPC certificado por el DANE para el año anterior, que fue del 5,1%. Las mesadas equivalentes a 1 SMLMV suben con el salario mínimo, que en los últimos años ha subido bastante más que la inflación. Y hay un piso absoluto: ninguna mesada puede quedar por debajo del salario mínimo vigente, hoy $1.750.905. El ajuste es automático desde la nómina de enero y no requiere trámite.

El 4% de salud, y nada más por concepto de seguridad social: el pensionado deja de aportar a pensión, porque ya está pensionado. Es un error frecuente de las calculadoras restar también un 4% de pensión o un 10% de salud. Aparte, si la mesada es alta puede haber retención en la fuente: las pensiones están exentas de renta hasta 1.000 UVT mensuales, y sólo tributa el excedente.

Trece, si te pensionaste después del 31 de julio de 2011. El Acto Legislativo 01 de 2005 eliminó la mesada 14 y dejó un régimen de transición para quienes se pensionaron antes de esa fecha con mesadas de hasta 3 salarios mínimos, que sí conservan las 14. La mesada 13 se paga en diciembre y es un derecho de todos los pensionados.