AFP u ONP: compará el camino, no sólo el descuento

En la ONP es un 13% fijo de la remuneración asegurable, sin nada más. En la AFP el descuento se arma con tres piezas: el 10% que va a tu cuenta individual, la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia, y la comisión de la administradora, que es lo único que cambia entre las cuatro AFP. El total ronda el 12,5%, así que en el mes la ONP descuenta algo más.

Sí, y es la diferencia más importante entre los dos sistemas. El Sistema Nacional de Pensiones exige 20 años de aportes acreditados para tener derecho a pensión de jubilación. Con diecinueve años y once meses no hay pensión de jubilación: existen prestaciones alternativas de menor cuantía, pero no la pensión. En la AFP, en cambio, el saldo acumulado es tuyo sin exigencia de años mínimos, y es heredable.

Las cuatro cobran exactamente el mismo aporte al fondo y la misma prima de seguro, que fija la SBS. Lo único que las diferencia en el descuento mensual es la comisión por flujo, y la diferencia entre la más barata y la más cara es de unas décimas de punto porcentual del sueldo. Parece poco, pero sostenido durante treinta o cuarenta años de aportes se vuelve una cifra grande. A igualdad de rentabilidad y servicio, conviene la comisión más baja.

La comisión por flujo se cobra todos los meses sobre tu sueldo: si dejas de aportar, dejas de pagarla, pero tampoco crece tu fondo. La comisión mixta cobra una parte menor sobre el sueldo y otra parte sobre el saldo acumulado, es decir, sobre el fondo que ya tienes. Para alguien que recién empieza y va a aportar muchos años, la mixta suele salir más cara al final; para alguien cerca de jubilarse con un fondo grande, también. Este hub compara por comisión por flujo, que es la modalidad estándar.

La entrega de hasta el 95,5% del fondo al momento de jubilarse existe en el sistema privado, y el 4,5% restante se transfiere a EsSalud para financiar tu atención de salud como pensionista. No es para todos los afiliados: la reforma previsional restringió el acceso según la edad que tenías al momento de su entrada en vigencia. Antes de contar con esa plata, confirma tu situación con tu AFP.

Depende de si tienes un uso productivo para ese dinero y de tu tolerancia al riesgo de quedarte sin nada. La pensión mensual reparte el fondo a lo largo de tu expectativa de vida y lo que queda sigue rentando, así que dura más; el retiro en una sola entrega te da control total pero también todo el riesgo. La comparación de este hub muestra cuántos años te alcanzaría el retiro si lo gastaras al mismo ritmo que la pensión: ese número suele ser el que hace pensar.

Con el saldo acumulado a los 65 años repartido a lo largo de tu expectativa de vida, y con el saldo remanente rentando durante ese período. Por eso la pensión depende de tres cosas: cuánto aportaste, cuánto rindió tu fondo y cuántos años se espera que vivas después de jubilarte. Las tablas de mortalidad de la SBS dan una expectativa mayor para las mujeres, así que con el mismo fondo la pensión mensual de una mujer sale menor y dura más años.

Es un programa de asistencia solidaria del MIDIS, no una pensión contributiva: no depende de haber aportado. Paga una subvención de S/ 350 cada dos meses, en 6 transferencias al año, lo que suma S/ 2.100 anuales, equivalentes a unos S/ 175 mensuales. Está dirigido a adultos mayores de 65 años en situación de pobreza extrema que no reciben ninguna otra pensión.

No. Uno de los cuatro requisitos es no percibir pensión alguna, pública ni privada, ni prestación económica de EsSalud. Una pensión pequeña de la ONP te deja fuera del programa. Estar afiliado al Seguro Integral de Salud, en cambio, no es motivo de exclusión: el SIS es cobertura de salud, no una pensión.

No. Las gratificaciones de julio y diciembre están inafectas a los aportes previsionales y a EsSalud, y en lugar del aporte de salud el trabajador recibe una bonificación extraordinaria. Eso significa que el fondo de tu AFP crece con doce aportes al año, no con catorce, aunque el año en planilla sean catorce remuneraciones.

El saldo de la Cuenta Individual de Capitalización forma parte de la herencia si no hay beneficiarios de pensión de sobrevivencia, y si los hay, financia esa pensión. Es una diferencia estructural con la ONP, donde el aporte va a un fondo común solidario y no se hereda: los derechohabientes acceden a pensión de sobrevivencia según las reglas del sistema, pero no a lo aportado.

El traslado entre administradoras es gratuito y se puede pedir cuando quieras cumpliendo los requisitos que fija la SBS. La comisión de la nueva AFP empieza a aplicarse desde el mes siguiente al traslado, y el fondo acumulado se transfiere completo. Lo que no se puede hacer libremente es pasar de la AFP a la ONP: ese camino solo procede en los supuestos que la ley contempla.