¿Lo comprás con crédito o esperás ahorrando?

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el costo total del crédito expresado en una sola tasa anual: incluye el interés, los seguros obligatorios, las comisiones y los portes. La SBS obliga a que figure en la hoja resumen de todo crédito. Comparar por "tasa de interés" o por cuota mensual es lo que hace que dos créditos parezcan iguales cuando uno cuesta bastante más. Si comparas dos ofertas y solo miras una cosa, mira la TCEA.

La TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) es el espejo de la TCEA del lado del ahorro: el rendimiento neto anualizado de un depósito, ya descontados los costos del producto. Es obligatoria en depósitos de ahorro, a plazo y CTS, y es el número con el que se comparan entidades de forma justa. Una entidad puede publicitar una "tasa" alta y tener una TREA menor.

Porque en el Perú las tasas se publican como efectivas anuales, no nominales. Dividir la tasa anual entre 12 da una cuota equivocada, siempre más alta de lo que corresponde. La conversión correcta es la tasa efectiva mensual equivalente: elevar (1 + tasa anual) a la potencia de un doceavo y restar uno. Es lo que hace esta calculadora y es lo que hacen los cronogramas de los bancos.

Es un subsidio no reembolsable del Fondo MIVIVIENDA que se aplica como parte de la cuota inicial y baja el monto a financiar. El monto depende del tramo de valor de la vivienda y va disminuyendo a medida que la vivienda es más cara: el tramo más bajo recibe hasta S/ 27.400 y el más alto del rango bastante menos. Como el Fondo actualiza los montos por circular, este hub trae un campo editable para que pongas el bono exacto de tu carta de aprobación.

El 7.5% del valor de la vivienda, y el plazo llega hasta 25 años. El programa cubre viviendas dentro de un rango de valor definido por el Fondo: por debajo o por encima de ese rango no hay crédito MIVIVIENDA ni bono, y la compra se financia con un hipotecario tradicional.

Sí, para créditos de consumo y de pequeña y microempresa. El Banco Central de Reserva publica cada semestre las tasas máximas convencionales; en la vigencia citada el tope en soles para consumo es de 114.13% anual. Cobrar por encima de ese tope está prohibido y la entidad puede ser sancionada. Si te ofrecen un crédito con una TCEA que supera ese número, revisa las condiciones antes de firmar.

Baja la cuota, sube el total. Cada mes extra es un mes más de intereses sobre un saldo que baja más lento, así que el mismo crédito termina costando bastante más. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura, y si la entidad lo permite sin penalidad, haz amortizaciones de capital cuando tengas un extra. Amortizar capital reduce intereses futuros; adelantar cuotas, no siempre.

Como referencia de mercado, los bancos suelen exigir que la cuota del crédito no supere entre el 30% y el 40% de tu ingreso neto mensual, y consideran también las deudas que ya tienes en el sistema. Si la cuota estimada de este hub se pasa de ese umbral, es probable que la evaluación crediticia no apruebe el monto: conviene subir la cuota inicial o bajar el monto financiado antes de presentar la solicitud.

Hasta el Monto Máximo de Cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos, que es por persona y por entidad y se reajusta cada trimestre según el índice de precios al por mayor. Al momento de esta revisión ronda los S/ 122.000. Si tu depósito más los intereses superan ese tope, el excedente queda sin cobertura, y la solución práctica es repartir el ahorro entre dos o más entidades.

Los intereses de depósitos de personas naturales en el sistema financiero peruano están exonerados del impuesto a la renta, y tampoco pagan IGV. El rendimiento que ves es el que recibes. Distinto es el caso de personas jurídicas y de otros instrumentos de inversión, que sí tienen tratamiento tributario propio.

Porque la TCEA exacta se calcula sobre el cronograma real, con el costo del seguro de desgravamen y del seguro del inmueble aplicados mes a mes sobre el saldo y la suma asegurada, que cambian a lo largo del crédito. Acá se estima sumando a la tasa el costo anual de seguros y comisiones que indiques, que es una buena aproximación para comparar ofertas, pero el número contractual es siempre el de la hoja resumen.

Sí. La normativa peruana reconoce el derecho al pago anticipado, y hay que pedir expresamente que se aplique a reducción de capital (no a adelantar cuotas). Reduciendo capital bajas los intereses futuros, y puedes elegir entre acortar el plazo o bajar la cuota. Las entidades no pueden cobrar penalidades desproporcionadas por prepago; revisa el contrato antes.