Debo en la tarjeta o quiero un préstamo: ¿cuánto me va a costar de verdad?

El CAT, o Costo Anual Total, es un indicador que Banxico obliga a publicar para que puedas comparar créditos de distintas instituciones con una sola cifra. Incorpora la tasa de interés más las comisiones, seguros y gastos asociados. Comparar dos créditos por su tasa nominal es engañoso: se comparan por CAT, y siempre a plazos equivalentes.

Porque el otorgamiento de crédito al consumo es un servicio gravado y los intereses son la contraprestación de ese servicio. En la práctica significa que el costo real de tu deuda es alrededor de un 16% mayor que la tasa anunciada. Es una de las razones por las que el CAT de una tarjeta se ve tan lejos de la tasa que aparece en la publicidad.

El pago mínimo está calculado para cubrir los intereses y una fracción muy pequeña del capital, así que la deuda se estira durante años y terminas pagando varias veces lo que compraste. Si además sigues usando la tarjeta, el saldo puede no bajar nunca. Cualquier abono por encima del mínimo va directo a capital y acorta el plazo de forma desproporcionada.

Solo si el precio a meses es idéntico al de contado. En cuanto la tienda ofrece un descuento por pagar de una vez, ese descuento es el precio de diferir, y comparar bien exige traer las cuotas a valor de hoy con la tasa a la que rinde tu dinero. Cuando no hay descuento de contado y tu dinero rinde algo, pagar a meses suele salir ligeramente a favor.

Casi siempre sí. Una tarjeta cobra tasas de dos dígitos altos más IVA, mientras que un instrumento de deuda gubernamental rinde una fracción de eso. Pagar la tarjeta es un rendimiento garantizado y libre de impuestos equivalente a la tasa que dejas de pagar: es muy difícil que una inversión de riesgo razonable le gane.

Lo esencial es que tu centro de trabajo esté afiliado al instituto, tener una antigüedad mínima en el empleo y estar dado de alta ante el IMSS. El monto se determina en meses de salario y el CAT depende de tu perfil e historial crediticio. El pago se descuenta directamente de la nómina, lo que abarata el crédito frente a un préstamo personal bancario.

En el préstamo personal del ISSSTE el descuento no puede exceder el 50% del sueldo básico o de la pensión, y el sistema simplemente no autoriza una solicitud que lo rebase. Si tu descuento queda por encima del tope, la salida es pedir un monto menor o estirar el plazo en quincenas, no insistir con la misma solicitud.

Porque atienden a un público sin acceso a banca tradicional, sin garantía y con alta morosidad esperada, y ese riesgo se cobra en la tasa. Los CAT publicados de este segmento están entre los más altos del mercado formal. Aun así son crédito formal y regulado, muy por encima de cualquier préstamo informal, y suelen ofrecer descuento por liquidación anticipada.

Comparando el precio de la oferta contra lo que costaba el producto varias semanas antes del evento, no contra el precio tachado de la etiqueta. Profeco publica monitoreo de precios justamente para eso. La práctica de subir el precio poco antes del evento para simular una rebaja es la queja recurrente de cada temporada de descuentos.

Consolidar sirve solo si la tasa del nuevo crédito, con todo y comisiones, queda claramente por debajo del promedio ponderado de lo que ya debes, y si dejas de usar las líneas que liberas. Sin ese segundo compromiso, consolidar suele terminar con la deuda vieja pagada, las tarjetas otra vez llenas y el doble de saldo.

En crédito al consumo la regla general es que los pagos anticipados se permiten y se aplican a capital, y en varios productos hay descuento explícito por liquidar antes. Lo que conviene verificar siempre es que el pago se aplique a capital y no se registre como adelanto de mensualidades futuras: el efecto sobre los intereses es completamente distinto.

Sí. Tarjetas, créditos de tienda, Fonacot y préstamos personales reportan tu comportamiento de pago. Un historial con pagos puntuales abarata todo lo que pidas después; uno con atrasos encarece o cierra el acceso. Tienes derecho a consultar tu reporte de crédito especial de forma gratuita una vez al año.