¿Cuánto me presta Infonavit, Fovissste o el banco y cuánto pago al mes?

El instituto pide 1080 puntos de precalificación. Los puntos suben con la antigüedad cotizada, la edad, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y la estabilidad de tus aportaciones. El modelo exacto no se publica: acá se estima con la aproximación del catálogo, y el número que vale es el que aparece en Mi Cuenta Infonavit, que se actualiza cada bimestre cuando tu patrón entera las cuotas.

Sí. Si los dos cotizan, pueden solicitar un crédito conyugal o en coparticipación, y en ese caso se suman los montos y las subcuentas de ambos. Es la vía más rápida para llegar a una vivienda que ninguno alcanzaría solo. La contra es que ambos quedan obligados frente al instituto, y una separación no divide automáticamente la deuda.

Infonavit atiende a quienes cotizan al IMSS, es decir trabajadores del sector privado; FOVISSSTE atiende a trabajadores del Estado que cotizan al ISSSTE. Los dos funcionan con una subcuenta de vivienda que se aporta con el 5% del salario y se aplica al crédito, pero difieren en modalidades, tasas y calendario de asignación.

El descuento se aplica vía nómina y depende del esquema del crédito. En los créditos en pesos es una cuota fija; en los antiguos denominados en veces salario mínimo se calcula como un factor sobre tu salario. Como referencia práctica, el descuento suele rondar el 30% del salario, pero lo que manda es el factor asentado en tu contrato y tu estado de cuenta.

Ya no. Desde 2017 los créditos denominados en veces salario mínimo se actualizan con la Unidad Mixta Infonavit, la UMI, precisamente para desligarlos de los aumentos del salario mínimo. Fue el cambio que evitó que las subidas fuertes del mínimo dispararan esas deudas. Si tu crédito es viejo, revisá en tu estado de cuenta en qué unidad está denominado.

Baja la mensualidad, pero el costo total sube mucho más de lo que la gente espera: en plazos largos los intereses pueden superar al capital prestado. La comparación honesta es mirar los dos números juntos, mensualidad e intereses totales, y elegir el plazo más corto que tu flujo aguante sin ahogarte.

El CAT, o Costo Anual Total, es la medida que Banxico obliga a publicar para que puedas comparar créditos entre instituciones. Incluye la tasa de interés más comisiones, seguros y gastos, y por eso siempre queda por encima de la tasa que anuncia la publicidad. Comparar dos créditos por su tasa nominal es comparar mal: se comparan por CAT y por mensualidad total.

Los bancos suelen financiar entre el 80% y el 90% del valor de avalúo, así que el enganche típico va del 10% al 20% del precio. Además del enganche tienes que tener disponible la comisión de apertura, el avalúo, los gastos notariales y el impuesto de adquisición: sumados suelen pesar varios puntos porcentuales adicionales sobre el precio.

Si nunca usaste un crédito, ese saldo se te entrega al pensionarte, a través de tu Afore junto con los demás recursos del SAR. Si usaste un crédito, la subcuenta se aplicó a ese crédito y no hay nada que reclamar por esa vía. Aparte existe el Fondo de Ahorro 1972-1992, que se solicita directamente en Infonavit y sí se cobra en vida laboral.

La obligación de pagar sigue: lo que cambia es que dejas de pagar por descuento de nómina y tienes que hacerlo por tu cuenta. Infonavit tiene esquemas de prórroga y de reestructura para desempleo, pero hay que solicitarlos: dejar de pagar sin avisar acumula intereses moratorios y puede terminar en juicio sobre la vivienda.

Sí, y en créditos de vivienda los pagos anticipados aplicados a capital son la palanca más poderosa que existe: un abono extra al inicio del crédito ahorra muchos años de intereses. Pedí siempre que el pago se aplique a capital y no como adelanto de mensualidades, porque el efecto sobre el total es completamente distinto.

Por regla general no. El impuesto de adquisición de inmuebles, los honorarios notariales, el registro público y el avalúo se pagan aparte al momento de escriturar. Es el error de presupuesto más común de quien compra por primera vez: llega con el enganche exacto y descubre que le falta un porcentaje relevante del precio para poder firmar.