La cuota seduce. La CAE cuenta la verdad.

La Carga Anual Equivalente es el costo total del crédito expresado como una tasa anual: mete adentro el interés, las comisiones, los seguros asociados y los gastos, todos repartidos a lo largo del plazo. La Ley 20.555 obliga a informarla en toda oferta de crédito, justamente para que puedas comparar dos productos distintos con un solo número. Si comparas por tasa de interés en vez de por CAE te estás perdiendo la mitad del costo.

Como la CAE es una tasa anual efectiva, la mensual sale de elevar a un doceavo: i = (1 + CAE)^(1/12) − 1. Dividir la CAE por 12 es un atajo común, pero infla la cuota, porque esa división trata la CAE como si fuera nominal y no capitalizada. Esta página usa la conversión efectiva, así que puede darte una cuota levemente menor que otros simuladores.

Es el techo legal de interés que puede cobrar una operación de crédito en Chile. La calcula y publica la CMF mes a mes, por tramo de monto (en UF) y de plazo, a partir de la tasa promedio del sistema. Cobrar por encima de la TMC es delito de usura y la operación se sanciona. Como el valor cambia todos los meses y depende del tramo, acá viene como campo editable: pon el que corresponde a tu operación desde la publicación de la CMF.

Porque el mínimo suele calcularse como un porcentaje pequeño del saldo, del orden del 2% al 3%, mientras el interés de la línea rotativa es de los más altos del sistema. Cuando el abono apenas supera al interés del mes, el capital baja casi nada y la deuda se estira por años. Es perfectamente posible pagar puntualmente durante mucho tiempo y deber prácticamente lo mismo del principio.

En general sí, porque la CAE de un crédito de consumo en cuotas es bastante menor que la de una línea rotativa, y además le pones fecha de término a la deuda. La condición es no volver a usar la tarjeta: si consolidas y sigues girando, terminas con las dos deudas. Este hub te muestra la comparación de intereses entre las dos rutas para el mismo saldo.

Sí, es un derecho del consumidor y no se puede prohibir. La entidad puede cobrar una comisión de prepago acotada por ley, calculada sobre el capital que estás anticipando y en función de los intereses que quedan por devengar. Prepagar reduce el costo total, porque el interés se deja de devengar sobre el capital que ya devolviste: mientras antes prepagues, más ahorras.

Porque la CAE de las tarjetas de retail suele ser bastante más alta que la de un crédito bancario para el mismo plazo, y porque encima suman cargos de administración y seguros que no siempre se leen. La compra en "tantas cuotas" se vende mostrando la cuota, no el costo, así que el sobreprecio queda escondido. Pide siempre el precio contado y el CAE, que la ley obliga a informar.

Casi nunca. Bajar la cuota se logra estirando el plazo, y estirar el plazo aumenta el costo total del crédito aunque la CAE sea la misma. La comparación honesta entre dos ofertas se hace a igual monto y a igual plazo, mirando el costo total. Si los plazos son distintos, quédate con el costo total en pesos y no con la cuota.

El desgravamen suele ser exigido por la entidad como condición del crédito, pero tienes derecho a contratarlo con la aseguradora que quieras y no necesariamente con la que te ofrece el banco. Los seguros de cesantía y de protección son voluntarios. Cualquier seguro exigido como condición del crédito debe estar incorporado dentro de la CAE informada.

Se devengan intereses moratorios sobre la cuota impaga y gastos de cobranza, que también están regulados y son escalonados según el monto y los días de mora. Después de un tiempo el deudor puede terminar publicado en el boletín comercial, lo que encarece o bloquea el acceso a crédito futuro. Si ves que no llegas, renegociar antes de caer en mora sale mucho más barato que después.

En los créditos de consumo contratados a distancia existe un derecho de retracto de 10 días hábiles: devuelves el dinero recibido más los gastos, y el contrato queda sin efecto. En operaciones presenciales el retracto no aplica de la misma forma, pero siempre puedes prepagar de inmediato, que en la práctica deja un costo muy bajo si lo haces en los primeros días.

Las diferencias más habituales vienen de la fecha del primer vencimiento, de meses de gracia que capitalizan intereses, de impuestos de timbres y estampillas que se financian dentro del crédito, de seguros cotizados fuera de la CAE y de comisiones que la entidad cobra al desembolso. Esta página estima el caso base de un crédito de cuota fija con la CAE que le pongas.