¿Cuánto de la cuota es interés?

Con la fórmula (1 + EA)^(1/12) − 1, no dividiendo entre doce. La diferencia no es menor: una tasa del 24% EA equivale a 1,809% mensual, no al 2% que da la división. Al revés, una tasa del 2% mensual es 26,82% EA, no 24%. Dividir por doce subestima la cuota y el costo total del crédito, y es el error más común en simuladores caseros. La razón es que el interés se capitaliza: cada mes los intereses se calculan sobre el saldo, que ya incluye lo generado antes.

La tasa de usura es 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera. Con el interés bancario corriente de consumo y ordinario en 19,19% EA (Resolución SFC 0823 de 2026), el techo queda en 28,79% EA. Cobrar por encima es el delito de usura del art. 305 del Código Penal, además de dar lugar a la pérdida de los intereses cobrados en exceso. Importante: la certificación se actualiza MENSUALMENTE, así que verificá el valor vigente el mes en que firmás, no el de una tabla vieja.

Porque se calcula como un porcentaje del saldo, y ese porcentaje suele estar apenas por encima del interés del mes. Resultado: casi todo lo que pagás se va en intereses y el capital baja muy poco. Además, como el mínimo se recalcula sobre un saldo que baja lentísimo, la cuota también baja, y el plazo se estira durante años. En muchos casos terminás pagando más del doble de lo que compraste. La cuenta de este hub te muestra exactamente cuántos meses tardás y cuánto pagás de más si elegís esa ruta.

El interés moratorio no puede superar la tasa de usura vigente, es decir el mismo tope de 28,79% EA. Y hay un detalle que muchos ignoran: la mora se liquida sobre las cuotas vencidas, no sobre todo el saldo del crédito, salvo que la entidad haya acelerado el plazo conforme al contrato. Si te están cobrando mora sobre el capital completo desde el primer día de atraso, vale la pena reclamar. En créditos de vivienda hay una regla propia, más protectora, por la Ley 546 de 1999.

Es el sistema de cuota fija que usan casi todos los créditos de consumo en Colombia. La cuota no cambia durante todo el plazo, pero su composición sí: al principio casi todo es interés y muy poco capital, y hacia el final se invierte. Por eso, si cancelás anticipadamente en los primeros años, el saldo baja mucho menos de lo que esperabas por la cantidad de cuotas que ya pagaste. Es también la razón por la que estirar el plazo baja la cuota pero dispara el interés total.

Casi siempre por lo que va fuera de la tasa. El seguro de vida deudor es obligatorio en la mayoría de los créditos de consumo y libranza; el todo riesgo lo es en vehículo; la tarjeta suma cuota de manejo; y algunos préstamos de app cobran comisión del fondo de garantías. Ninguno de esos costos está dentro de la tasa de interés, pero todos salen de tu bolsillo el mismo día. Por eso este hub te pide cargarlos aparte: la cuota total es la que importa para tu presupuesto.

El descuento no puede dejarte con menos del 50% de tu salario o pensión, una vez descontados los aportes obligatorios a salud y pensión y las demás deducciones de ley (Ley 1527 de 2012, art. 3, literal e). Ese es el tope legal, no una recomendación de prudencia: aun así, comprometer la mitad del ingreso en cuotas es financieramente frágil. Tené en cuenta además que la libranza no desaparece si cambiás de trabajo: se convierte en una obligación directa tuya.

La cooperativa suele ganar en tasa, sobre todo si ya sos asociado con antigüedad, y es más flexible con historiales cortos. El costo escondido son los aportes sociales: plata que tenés que dejar inmovilizada y que no rinde mientras esté ahí. Para comparar de verdad, sumá esos aportes al costo del crédito y fijate en cuánto tiempo te los devuelven al cancelar. Si el crédito es chico o corto, los aportes pueden pesar más que la diferencia de tasa.

Por peso prestado, casi siempre sí. Un producto tipo Salvavidas al 3.5% mensual equivale a alrededor del 51,11% efectivo anual. Lo que estás pagando es la inmediatez y el hecho de que no te piden nada. Para una urgencia puntual puede tener sentido; como fuente habitual de financiación es carísimo. La señal de alarma es renovar el préstamo mes a mes para no incumplir: ahí el costo acumulado supera rápido al capital.

Comparalos por el total pagado, nunca por la cuota. El leasing muestra una cuota más baja porque financia el precio menos el valor residual, pero ese residual lo pagás igual al final si querés quedarte con el vehículo. Si sumás cuotas más opción de compra, la ventaja suele achicarse mucho. La otra diferencia es la propiedad: en el crédito el carro es tuyo desde el día uno; en el leasing es de la entidad hasta que ejercés la opción. Para uso empresarial hay consideraciones tributarias adicionales que debe evaluar tu contador.

Abonar a capital siempre reduce los intereses futuros, porque los intereses se calculan sobre el saldo. Estirar el plazo hace exactamente lo contrario: baja la cuota mensual y aumenta bastante el interés total. Si abonás, pedí expresamente que el abono se aplique a capital y decidí si querés reducir plazo (ahorra más) o reducir cuota (alivia el mes a mes). Son dos efectos muy distintos y la entidad suele aplicar uno por defecto sin preguntarte.

Empiezan a correr intereses de mora sobre lo vencido, con el tope de la usura, y a partir de cierto atraso la entidad reporta a las centrales de riesgo. Ese reporte es lo más caro a largo plazo: te encarece o te bloquea todos los créditos futuros, no sólo este. Si ves que no vas a poder pagar, hablá con la entidad ANTES de caer en mora: reestructurar antes del incumplimiento casi siempre da mejores condiciones que negociar después de estar reportado.