Préstamo quirografario IESS y créditos: ¿cuánto pagás de verdad?

Porque no todas publican lo mismo. El BIESS y el IESS publican una tasa nominal anual, y la mensual se obtiene dividiéndola entre 12. La banca privada publica la tasa efectiva anual, que ya incluye el efecto de la capitalización, y la mensual equivalente se obtiene con la raíz doceava: (1+TEA)^(1/12)−1. Si divides una tasa efectiva entre 12 te sale una cuota más baja que la real, y ese es el error más común al comparar créditos en el Ecuador.

El Plan Credicasa / Vivienda Premier tiene una tasa del 2,99% anual para primera vivienda, la más baja registrada en el país, con plazo de hasta 30 años. Para calificar a esa tasa el ingreso familiar no puede superar $1.527,94 al mes. Por encima de ese ingreso el BIESS aplica su tasa general, que es más alta.

El tope general del quirografario es de 80 SBU, es decir $38.560,00 con el salario básico vigente. Pero ese es el máximo legal, no lo que te aprueban: el monto real depende de tus fondos de reserva, tu cesantía acumulada y tu capacidad de pago. La creencia de que te prestan "80 veces tu sueldo" es falsa.

A igual tasa y plazo, el alemán siempre paga menos intereses en total, porque amortizas capital más rápido desde la primera cuota. A cambio, las primeras cuotas son bastante más altas y hay que poder sostenerlas. El francés reparte todo en una cuota fija, que es más fácil de presupuestar y por eso es el estándar del mercado. Si el flujo te alcanza, el alemán es más barato; si estás justo, el francés es más seguro.

El Banco Central del Ecuador fija tasas efectivas máximas por segmento y las publica cada mes. En el segmento de consumo, que es el que aplica a créditos personales y tarjetas de crédito, el techo es del 16.77% efectivo anual. Ninguna entidad puede cobrar por encima de esa tasa; si tu contrato dice más, tienes derecho a reclamar ante la Superintendencia de Bancos.

El pago mínimo suele ser alrededor del 5% del saldo, y como el saldo baja, el mínimo también baja: la deuda se estira durante años y terminas devolviendo mucho más de lo que gastaste. En el caso extremo, si tu pago mensual es menor al interés del mes, el saldo crece aunque estés pagando puntualmente. La regla práctica es simple: paga siempre por encima del interés mensual, y si puedes, una cuota fija en vez del mínimo.

Depende del plazo. Los rendimientos de depósitos a plazo fijo emitidos a 180 días o más y mantenidos ese tiempo están exonerados del impuesto a la renta por el artículo 9, numeral 15.1 de la LRTI, así que no sufren retención. Por debajo de 180 días el rendimiento sí es gravado y la entidad retiene el 3% sobre el interés, retención que después usas como crédito tributario.

El COSEDE cubre hasta $32.000,00 por depositante y por entidad en bancos privados y públicos, mutualistas y cooperativas del segmento 1. En cooperativas de los segmentos 2 a 5 la cobertura es menor. La cobertura es sobre el capital, no sobre los intereses devengados, y aplica por entidad: si tienes más de ese monto, repartirlo entre varias instituciones es lo que te deja todo asegurado.

La referencia que usan las propias entidades ecuatorianas es que la cuota no supere el 40% del ingreso líquido del hogar, y en hipotecario suele ser el criterio de aprobación. Si además tienes un quirografario, un vehicular o saldos de tarjeta, todo eso suma: lo que importa es el total de cuotas contra tu ingreso, no cada crédito por separado.

Baja la cuota y sube el costo, siempre. Cada mes extra de plazo es un mes más de intereses sobre el saldo. En un crédito de consumo pasar de 36 a 60 meses puede bajar la cuota un tercio y subir los intereses totales más de la mitad. Tiene sentido si el problema es de flujo mensual; no lo tiene si el objetivo es "que salga más barato".

No. En Ecuador, además del interés, el crédito suele traer seguro de desgravamen, y en el hipotecario también seguro de incendio, avalúo del inmueble y gastos de escrituración y registro. En el vehicular se suma el seguro del auto. Esos rubros no entran en la tasa que te publican pero sí en lo que sale de tu cuenta: pide siempre el costo total del crédito por escrito.

En un crédito con sistema francés, adelantar capital al principio es cuando más ahorra, porque es cuando el interés sobre el saldo es más alto. Al abonar a capital pides que se reduzca el plazo, no la cuota: así el ahorro de intereses es mayor. Verifica en tu contrato que el prepago no tenga penalidad, que en la banca ecuatoriana normalmente no la tiene sobre el capital.