IMSS para independientes (Modalidad 10) — ¿cuánto cuesta asegurarte por tu cuenta?
Calcula la cuota mensual 2026 del IMSS Modalidad 10 (incorporación voluntaria de trabajadores independientes).
- Datos Cámara de Diputados · junio de 2026 · Martín Rodríguez
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Calculadora específica para México. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en México.
La diferencia está en quién paga: como no hay patrón, tú cubres las cuotas obrero-patronales completas sobre el salario base que elijas, desde el piso legal de 1 salario mínimo ($9,577.22 mensuales en 2026) hasta el techo de 25 UMA ($89,155.60). Eso pone la cuota entre el 17% y el 20% de tu salario base: más cara que "no pagar nada", pero con AFORE incluida —una parte de lo que pagas es ahorro tuyo, no gasto.
Esta calculadora usa las cuotas IMSS 2026 (cuota fija de enfermedad y maternidad de 20.40% de la UMA, tabla CEAV de la reforma de pensiones, riesgos de trabajo a prima mínima) y te muestra la cuota mensual, bimestral y anual, el desglose por seguro y exactamente qué cobertura recibes —y cuál no.
Cuándo usar esta calculadora
- Una diseñadora freelance calcula que asegurarse con el SBC mínimo le cuesta $1,740 al mes y le da médico IMSS más semanas cotizadas.
- Un programador en RESICO que factura $40,000 mensuales compara cuánto pagaría cotizando con $15,000 ($3,033) vs $20,000 ($3,855) de SBC.
- Un comerciante de 48 años que dejó de cotizar hace años evalúa la Modalidad 10 para reactivar sus semanas antes del retiro.
- Una consultora estima el costo anual ($36,393 con SBC de $15,000) para decidir entre IMSS y un seguro de gastos médicos privado.
- Un repartidor de plataforma revisa cuánto le costaría asegurarse por su cuenta con un ingreso declarado de $12,000.
- Un contador le cotiza a su cliente independiente la diferencia entre cotizar con el piso y con el tope de 25 UMA.
- Una pareja de independientes verifica que la cobertura médica de la Modalidad 10 también ampara a cónyuge e hijos.
- Un fotógrafo confirma que con la Modalidad 10 sí suma semanas para la pensión, a diferencia del Seguro de Salud para la Familia.
- Un profesionista que quiere pensión alta analiza cotizar con SBC alto: con el tope, $15,222 al mes, de los cuales $9,484 van a su AFORE (retiro + CEAV).
- Un trabajador que pasó de asalariado a independiente calcula la cuota para no perder continuidad en sus derechos del IMSS.
Cuota mensual IMSS Modalidad 10 según SBC elegido (2026)
| SBC mensual | Cuota mensual | Cuota anual | % del SBC | Retiro+CEAV (AFORE) |
|---|---|---|---|---|
| $9,577 (mínimo, 1 SM) | $1,740 | $20,884 | 18.2% | $601 |
| $12,000 | $2,401 | $28,816 | 20.0% | $849 |
| $15,000 | $3,033 | $36,393 | 20.2% | $1,596 |
| $20,000 | $3,855 | $46,256 | 19.3% | $2,240 |
| $30,000 | $5,498 | $65,981 | 18.3% | $3,564 |
| $89,156 (tope, 25 UMA) | $15,222 | $182,669 | 17.1% | $9,484 |
Fuente: IMSS / Ley del Seguro Social Arts. 13 y 222 / INEGI UMA 2026 ($117.31 diaria). Riesgos de trabajo a prima mínima (0.5%). La columna Retiro+CEAV va íntegra a la cuenta AFORE individual.
Cómo funciona
Qué es la Modalidad 10 del IMSS
La Modalidad 10 es la incorporación voluntaria al Régimen Obligatorio del Seguro Social para trabajadores independientes: profesionistas, freelancers, comerciantes, artesanos y en general quien trabaja por su cuenta sin patrón (LSS Art. 13, fracción I). A diferencia de un seguro de salud puro, te incorpora al mismo régimen que un asalariado: generas semanas cotizadas, tienes AFORE y tu familia queda amparada en el servicio médico.
Como no existe patrón que pague su parte, tú cubres las cuotas obrero-patronales completas (LSS Art. 222). Por eso la cuota parece alta comparada con el descuento de ~2.7% que ve un asalariado en su nómina: el asalariado solo ve su parte; el independiente paga las dos.
Cuánto cuesta en 2026
Tú eliges el salario base de cotización (SBC) dentro del rango legal: piso de 1 salario mínimo ($315.04 diarios = $9,577.22 mensuales) y techo de 25 UMA ($2,932.75 diarios = $89,155.60 mensuales, LSS Art. 28). La cuota mensual 2026 queda así:
| SBC mensual elegido | Cuota mensual | Cuota anual | % del SBC |
|---|---|---|---|
| $9,577 (mínimo, 1 SM) | $1,740.30 | $20,884 | 18.2% |
| $12,000 | $2,401.35 | $28,816 | 20.0% |
| $15,000 | $3,032.73 | $36,393 | 20.2% |
| $20,000 | $3,854.63 | $46,256 | 19.3% |
| $30,000 | $5,498.43 | $65,981 | 18.3% |
| $89,156 (tope, 25 UMA) | $15,222.43 | $182,669 | 17.1% |
El porcentaje no es constante por dos piezas que se mueven en sentidos opuestos: la cuota fija de enfermedad y maternidad (20.40% de la UMA mensual = $727.51, igual para todos) pesa más en SBC bajos, y la tabla CEAV 2026 de la reforma de pensiones cobra más a SBC altos (de 3.150% en el salario mínimo a 7.513% arriba de 4 UMA).
El desglose: a dónde va tu cuota
Sobre un SBC mensual, pagas:
| Seguro | Tasa 2026 | Qué te da |
|---|---|---|
| Enfermedad y maternidad — cuota fija | 20.40% de la UMA mensual ($727.51) | Atención médica, hospital y medicinas |
| EyM — excedente | 1.50% de lo que pase de 3 UMA ($10,698.67/mes) | — |
| EyM — gastos médicos pensionados | 1.425% del SBC | Médico cuando seas pensionado |
| Invalidez y vida | 2.375% del SBC | Pensión si te invalidas; protección a tu familia |
| Retiro | 2.00% del SBC | Va directo a tu AFORE |
| Cesantía y vejez (CEAV) | 4.275% a 8.638% del SBC (tabla 2026) | Va a tu AFORE; financia tu pensión |
| Riesgos de trabajo | 0.50% del SBC (prima mínima) | Accidentes con motivo de tu trabajo |
Nota el matiz clave: del total que pagas, lo de retiro + CEAV no es gasto, es ahorro tuyo en tu AFORE. Con SBC de $15,000, de los $3,033 mensuales, $1,596 van a tu cuenta individual — el "costo puro" del aseguramiento es el resto.
Y la proporción que vuelve a ti crece con el SBC: con el mínimo, $600.97 de los $1,740.30 son retiro + CEAV (el 34.5% de la cuota); con SBC de $15,000 ya es el 52.6%; y con el tope de 25 UMA, $9,484.37 de $15,222.43 (el 62.3%). Mientras más alto cotizas, una fracción mayor de la cuota termina como saldo en tu cuenta individual y como salario alto para el promedio pensionario, porque la cuota fija de EyM —el componente que es puro costo— es idéntica para todos.
Qué cubre — y qué NO
Incluye: atención médica, quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria para ti y tus beneficiarios (cónyuge o concubina/o, hijos, y padres dependientes económicos), pensión por invalidez y vida, AFORE con retiro + CEAV (suma semanas cotizadas válidas para la pensión) y riesgos de trabajo.
NO incluye: guarderías (ese ramo no aplica sin relación laboral), subsidios en dinero por incapacidad (te atienden, pero no te pagan los días que no trabajas) ni aportaciones a INFONAVIT (sin patrón no hay crédito de vivienda por esta vía). Tampoco hay PTU ni prestaciones de la LFT, que dependen de un patrón.
Modalidad 10 vs las otras vías de asegurarte
Para dimensionar el contraste con el mundo asalariado —dónde el patrón pone la parte gorda— compara con la calculadora de cuotas IMSS empleado-patrón. Y si tributas en RESICO, recuerda que el régimen fiscal no te asegura solo: el SAT y el IMSS son trámites separados; tu cuota del RESICO de personas físicas es independiente de esta.
Cómo darte de alta
El trámite es gratuito: con CURP, RFC, comprobante de domicilio e identificación, en la subdelegación del IMSS que corresponde a tu domicilio o en línea (el IMSS ha habilitado la inscripción digital para personas trabajadoras independientes). El IMSS te indica el esquema de pago al inscribirte; esta calculadora te muestra la equivalencia mensual, bimestral y anual para que presupuestes. Considera que en la incorporación voluntaria aplican tiempos de espera para ciertas prestaciones (por ejemplo, cirugías programadas o maternidad), pensados para evitar altas oportunistas.
Errores comunes
Datos clave 2026
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Piso del SBC | 1 salario mínimo: $9,577.22/mes |
| Tope del SBC | 25 UMA: $89,155.60/mes |
| Cuota con SBC mínimo | ~$1,740 al mes |
| Cuota con SBC tope | ~$15,222 al mes |
| Carga total | ~17%-20% del SBC |
| Cuota fija EyM | 20.40% de la UMA mensual = $727.51 |
| CEAV 2026 | 3.150%-7.513% patronal (tabla) + 1.125% obrera |
| No incluye | Guarderías, subsidios en dinero, INFONAVIT |
Disclaimer
Cálculo orientativo con las cuotas obrero-patronales 2026 y riesgos de trabajo a prima mínima. La cuota exacta que emite el IMSS puede variar según el esquema, la prima de riesgo aplicable a tu actividad y los días del periodo. Confirma el monto final en tu subdelegación o en las herramientas oficiales del IMSS.
Ejemplo: independiente que cotiza con SBC de $15,000 mensuales
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Modalidad 10 del IMSS?
¿Cuánto cuesta el IMSS por mi cuenta en 2026?
¿Por qué pago tanto más que un asalariado?
¿La Modalidad 10 suma semanas cotizadas para mi pensión?
¿Cubre a mi familia el servicio médico?
¿Qué NO cubre la Modalidad 10?
¿Cuál es la diferencia con la Modalidad 40?
¿En qué se diferencia del Seguro de Salud para la Familia?
¿Con qué SBC me conviene cotizar?
¿Si estoy en RESICO ya tengo IMSS?
¿Cómo me inscribo y qué necesito?
Datos completos y verificables
Tabla de referencia oficial, citable y actualizada (CC-BY): 📊 UMA 2026 y cuotas IMSS (valores diario, mensual y anual).
Fuentes y referencias
- Ley del Seguro Social — Arts. 13, 28, 106-107, 147, 168 y 222 (Cámara de Diputados) — Cámara de Diputados (México)
- SDV Consultores — Tablas IMSS 2026: cuotas obrero-patronales y CEAV (consultado jun-2026) — SDV
- ContadorMx — Cuotas IMSS 2026: tablas, porcentajes y fechas (consultado jun-2026) — ContadorMX
- INEGI — UMA 2026: $117.31 diaria (Comunicado 1/26) — INEGI
Metodología y confianza
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra Ley del Seguro Social — Arts. 13, 28, 106-107, 147, 168 y 222 (Cámara de Diputados), según nuestra política editorial y metodología.
Actualizado: junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.
Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). IMSS para independientes (Modalidad 10) — ¿cuánto cuesta asegurarte por tu cuenta?. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/mx/calculadora-imss-independientes-modalidad-10
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