Retiro de AFORE por desempleo — ¿cuánto puedes sacar?
Ver cálculo paso a paso
Quedarte sin trabajo no te deja sin opciones: la Ley del Seguro Social (Art. 191) te permite hacer un retiro parcial de tu AFORE por desempleo. No es un trámite menor — sacas dinero de tu propia pensión y se te descuentan semanas cotizadas — pero cuando no hay liquidez, conviene saber exactamente cuánto puedes obtener. Hay dos modalidades y la AFORE te asigna la que corresponde según la antigüedad de tu cuenta. Modalidad A (cuenta con al menos 3 años y un mínimo de 2 años cotizados): 30 días de tu último salario base de cotización, con tope de 10 salarios mínimos mensuales ($95,772.20 en 2026). Modalidad B (cuenta con 5 años o más): lo que resulte menor entre 90 días de tu SBC y el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV (Retiro, Cesantía y Vejez). Para casi todos los saldos medianos, la Modalidad B da más. Los requisitos son tres: tener al menos 46 días naturales desempleado, no haber hecho otro retiro por desempleo en los últimos 5 años y tramitar el certificado correspondiente. Esta calculadora te dice cuánto puedes sacar con cada modalidad, cuál te conviene y — si capturas tus semanas cotizadas — una estimación de cuántas semanas se te descontarían.
Si tu cuenta AFORE tiene al menos 3 años, puedes retirar por desempleo hasta 30 días de tu último salario base de cotización con tope de 10 salarios mínimos mensuales ($95,772.20 en 2026) — Modalidad A. Si tiene 5 años o más, retiras lo MENOR entre 90 días de tu SBC y el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV — Modalidad B. Ejemplo: con SBC de $500 diarios y saldo de $200,000, el retiro máximo es $23,000. Requisitos: 46+ días naturales desempleado y un retiro cada 5 años; se descuentan semanas cotizadas en proporción.
Cuándo usar esta calculadora
- Un trabajador despedido con SBC de $500 diarios y $200,000 en su AFORE calcula que puede retirar hasta $23,000 (11.5% del saldo).
- Alguien con cuenta de 4 años confirma que solo le aplica la Modalidad A: 30 días de su SBC.
- Una persona con sueldo alto comprueba que la Modalidad A se topa en $95,772.20 (10 salarios mínimos mensuales de 2026).
- Un desempleado compara el monto de la Modalidad B contra sus gastos de 2 meses antes de decidir si hace el trámite.
- Un trabajador con 300 semanas cotizadas estima que un retiro de $23,000 sobre $200,000 de saldo le descontaría unas 35 semanas.
- Alguien que hizo un retiro por desempleo hace 3 años descubre que debe esperar 2 años más para volver a hacerlo.
- Una persona con 50 días sin trabajo verifica que ya cumple el requisito de 46 días naturales de desempleo.
- Un trabajador cercano a pensionarse calcula cuántas semanas perdería y decide no retirar para no comprometer su pensión.
- Alguien que reingresó a trabajar planea reintegrar el monto retirado para recuperar las semanas descontadas.
- Una persona con saldo RCV de $80,000 ve que el 11.5% ($9,200) es menor que 90 días de su SBC y que ese sería su tope en Modalidad B.
Ejemplo: SBC de $500 diarios, saldo RCV de $200,000, cuenta de 6 años
- Modalidad A: 30 días × $500 = $15,000 (no llega al tope de $95,772.20).
- Modalidad B: lo menor entre 90 días × $500 = $45,000 y 11.5% × $200,000 = $23,000 → $23,000.
- Conviene la Modalidad B: $23,000.
- Semanas descontadas (con 300 cotizadas): 300 × ($23,000 ÷ $200,000) ≈ 35 semanas (recuperables si reintegras el monto).
Cómo funciona
5 min readLas dos modalidades del retiro por desempleo
El retiro parcial por desempleo está en el Art. 191 de la Ley del Seguro Social y lo operan las AFOREs con reglas de la CONSAR. La modalidad no la eliges libremente: depende de la antigüedad de tu cuenta individual.
| Modalidad A | Modalidad B | |
|---|---|---|
| Antigüedad de la cuenta | 3 años o más (y mínimo 2 años cotizados) | 5 años o más |
| Monto | 30 días de tu último SBC | Lo menor entre 90 días de tu SBC y 11.5% del saldo RCV |
| Tope 2026 | 10 salarios mínimos mensuales = $95,772.20 | El propio 11.5% del saldo |
| Pago | Una sola exhibición | Hasta en 6 mensualidades (o una exhibición si tu AFORE lo permite) |
En 2026, el tope de la Modalidad A sale de 10 × $9,577.22 (salario mínimo mensual = $315.04 × 30.4). El salario base de cotización es tu salario integrado registrado ante el IMSS, no tu sueldo neto.
Tabla 2026: cuánto puedes retirar según tu sueldo y saldo
| SBC mensual | Modalidad A (30 días) | 90 días de SBC | 11.5% con saldo $150,000 | 11.5% con saldo $300,000 |
|---|---|---|---|---|
| $9,577 (mínimo) | $9,451 | $28,354 | $17,250 | $34,500 |
| $15,000 | $14,803 | $44,408 | $17,250 | $34,500 |
| $25,000 | $24,671 | $74,013 | $17,250 | $34,500 |
| $40,000 | $39,474 | $118,421 | $17,250 | $34,500 |
En Modalidad B cobras lo menor entre la columna de 90 días y la del 11.5%: con saldo de $150,000, casi siempre manda el 11.5% ($17,250); con sueldos bajos y saldos grandes, mandan los 90 días. La calculadora resuelve la comparación con tus números exactos.
Los tres requisitos
1. 46 días naturales de desempleo como mínimo, contados desde que dejaste de cotizar.
2. No haber hecho otro retiro por desempleo en los últimos 5 años.
3. Tener la antigüedad de cuenta de tu modalidad (3 o 5 años) y, en Modalidad A, al menos 2 años cotizados al IMSS.
El trámite empieza en el IMSS (la certificación del derecho, que puedes iniciar en línea con tu CURP y NSS) y termina en tu AFORE, que paga normalmente dentro de los 5 días hábiles siguientes a que el expediente queda completo. No necesitas carta de despido: basta el periodo sin cotización.
El costo oculto: se descuentan semanas cotizadas
Este es el punto que muchos descubren tarde: el retiro por desempleo disminuye tus semanas de cotización en proporción al monto retirado (LSS Art. 198). La proporción se calcula sobre tu saldo: si retiras $23,000 de un saldo de $200,000 (11.5%) y tienes 300 semanas, pierdes alrededor de 35 semanas.
Esas semanas importan porque definen tu derecho a pensionarte (1,000 semanas requeridas en la Ley 97 desde 2031, en transición desde 2021) y el monto de la pensión si cotizaste bajo la Ley 73. La buena noticia: las semanas son recuperables si reintegras a tu AFORE el monto retirado, total o parcialmente, cuando vuelvas a trabajar. Puedes dimensionar el efecto en tu pensión con la calculadora de AFORE y pensión.
¿Conviene hacerlo?
Depende de tus alternativas. Antes de tocar tu AFORE, revisa si te corresponde finiquito o liquidación: un despido injustificado paga 3 meses de salario integrado más 20 días por año más prima de antigüedad — para muchos casos, bastante más que el retiro de AFORE. La indemnización por despido es dinero del patrón; el retiro por desempleo es dinero tuyo, de tu pensión futura.
Reglas prácticas:
El trámite paso a paso
1. Espera el día 46 de desempleo (días naturales desde tu baja ante el IMSS).
2. Obtén la certificación del derecho ante el IMSS: en línea (con CURP, NSS y correo electrónico) o en la subdelegación. El documento acredita tu situación de desempleo ante la AFORE.
3. Presenta la solicitud en tu AFORE (sucursal o, en varias administradoras, desde la app AforeMóvil): identificación oficial vigente, la certificación del IMSS y un estado de cuenta bancario con CLABE a tu nombre.
4. Recibe el depósito: con el expediente completo, la AFORE paga en aproximadamente 5 días hábiles. En Modalidad B, algunas administradoras fraccionan el pago en mensualidades.
Si no recuerdas en qué AFORE estás, puedes localizarla con tu CURP en el portal e-SAR de la CONSAR.
Un ejemplo completo de Modalidad B
Supongamos SBC de $15,000 mensuales ($493.42 diarios), saldo RCV de $300,000 y 480 semanas cotizadas:
El 11.5% manda en la mayoría de los casos reales: para que ganaran los 90 días de salario, el saldo tendría que superar unas 8.7 veces el equivalente a 90 días de tu sueldo (90 ÷ 0.115 ≈ 783 días de SBC).
El otro retiro parcial: matrimonio
La LSS también permite un retiro por ayuda de gastos de matrimonio (Art. 165): equivale a 30 UMA (unos $3,519 en 2026), exige 150 semanas cotizadas y se ejerce una sola vez en la vida. A diferencia del retiro por desempleo, no descuenta semanas cotizadas. Son trámites independientes: puedes hacer ambos si cumples los requisitos de cada uno.
Errores comunes
Cuándo aplica y excepciones
Aplica a cuentas individuales administradas por una AFORE de trabajadores que cotizaban al IMSS. Los trabajadores ISSSTE tienen un esquema equivalente con reglas propias (PENSIONISSSTE/AFORE, retiro por desempleo de cuentas ISSSTE). Las aportaciones voluntarias no entran en este cálculo y pueden retirarse por separado según el plazo pactado. Si ya tienes una resolución de pensión, el camino es el retiro total, no el parcial por desempleo.
Disclaimer
Cálculo orientativo con valores 2026 (salario mínimo $315.04/día → tope Modalidad A $95,772.20). El monto exacto de la Modalidad B usa el SBC promedio de tus últimas 250 semanas (aquí se aproxima con tu último SBC) y el saldo RCV del día del trámite. Confirma montos y requisitos con tu AFORE o en e-SAR antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo retirar de mi AFORE por desempleo en 2026?
Depende de la antigüedad de tu cuenta. Modalidad A (3+ años): 30 días de tu último SBC, con tope de 10 salarios mínimos mensuales = $95,772.20 en 2026. Modalidad B (5+ años): lo menor entre 90 días de tu SBC y el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV. Con SBC de $500 diarios y saldo de $200,000: hasta $23,000.
¿Cuántos días desempleado debo estar para retirar mi AFORE?
Al menos 46 días naturales desde tu baja ante el IMSS. Antes de ese plazo, el trámite se rechaza. No necesitas carta de despido ni demostrar el motivo de la baja: basta el periodo sin cotizar.
¿Cada cuánto puedo hacer un retiro por desempleo?
Una vez cada 5 años, contados desde el retiro anterior. Si retiraste en 2023, podrás volver a hacerlo en 2028 — sin importar cuántas veces te hayas quedado sin empleo en medio.
¿El retiro por desempleo me quita semanas cotizadas?
Sí: se descuentan en proporción al monto retirado sobre tu saldo (LSS Art. 198). Retirar el 11.5% del saldo descuenta aproximadamente el 11.5% de tus semanas: con 300 semanas, unas 35. Son recuperables si reintegras el dinero a tu AFORE cuando vuelvas a trabajar.
¿Qué es la subcuenta RCV y dónde veo su saldo?
Es la subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez, donde caen las aportaciones obligatorias tripartitas (trabajador, patrón y gobierno). El saldo aparece en tu estado de cuenta AFORE (te llega 3 veces al año) o en la app AforeMóvil. El 11.5% de la Modalidad B se calcula solo sobre RCV, no sobre vivienda ni ahorro voluntario.
¿Cómo se hace el trámite del retiro por desempleo?
Dos pasos: 1) obtener la certificación del derecho ante el IMSS (en línea con CURP y NSS, o en ventanilla), disponible a partir del día 46 de desempleo; 2) presentar la solicitud en tu AFORE con identificación y estado de cuenta bancario. La AFORE paga en unos 5 días hábiles con el expediente completo.
¿Cuál modalidad me conviene, A o B?
Si tu cuenta tiene 5+ años, la AFORE aplica la Modalidad B, que casi siempre da más: el 11.5% de un saldo de $300,000 son $34,500, contra 30 días de un SBC típico (~$15,000). La A solo gana cuando tu saldo es muy chico en relación con tu sueldo. La calculadora muestra ambos montos con tus datos.
¿El retiro por desempleo paga ISR?
No: los retiros de la subcuenta RCV por concepto de ayuda por desempleo están exentos de ISR (LISR Art. 93), a diferencia de otros retiros de AFORE en una sola exhibición, donde sí hay retención. Recibes el monto completo que autorice tu AFORE.
¿Puedo retirar si mi cuenta AFORE tiene menos de 3 años?
No. La Modalidad A exige cuenta con al menos 3 años y un mínimo de 2 años cotizados al IMSS. Con menos antigüedad no hay retiro por desempleo; revisa si tu estado ofrece seguro de desempleo (como el de la CDMX) o si te corresponde liquidación de tu último empleo.
¿Cómo recupero las semanas que me descontaron?
Reintegrando a tu AFORE el monto retirado (total o parcial) cuando vuelvas a trabajar: la devolución de semanas es proporcional a lo que reintegres. El trámite se hace directamente con tu AFORE; no hay plazo límite, pero conviene hacerlo antes de solicitar tu pensión.
¿El retiro afecta mi pensión si soy Ley 73?
Puede afectarla mucho: en la Ley 73 la pensión depende de tus semanas cotizadas y tu salario promedio de las últimas 250 semanas. Perder 30–40 semanas puede bajarte el porcentaje de cuantía o incluso dejarte debajo de las 500 semanas mínimas. Si estás cerca de pensionarte, evalúa reintegrar o no retirar.