Calculadora de Pensión IMSS Ley 1997 (Cuentas Individuales)
Ver cálculo paso a paso
Quien empezó a cotizar en el IMSS después del 1 de julio de 1997 está bajo la Ley 1997 o "Ley 97": tu pensión depende del saldo acumulado en tu AFORE más el bono del gobierno y la pensión mínima garantizada. Esta calculadora estima tu pensión mensual bajo renta vitalicia (aseguradora te paga de por vida) o retiro programado (te autoadministrás con la AFORE) a partir de tu saldo, edad y expectativa de vida según tablas CONSAR.
Quien empezó a cotizar en el IMSS después del 1 de julio de 1997 está bajo la Ley 1997 o "Ley 97": tu pensión depende del saldo acumulado en tu AFORE más el bono del gobierno y la pensión mínima garantizada.
Cuándo usar esta calculadora
- Estás por jubilarte y querés saber cuánto vas a recibir.
- Comparás renta vitalicia vs retiro programado.
- Planificás cuánto ahorrar voluntariamente en tu AFORE.
- Estás por cambiar de AFORE y comparás rendimientos.
- Sos asesor financiero y modelás retiro de un cliente.
Ejemplo: saldo $1.5M, 55 años, jubilación a 65, 1,200 semanas
- Años a jubilación: 10 años.
- Saldo proyectado (4% real anual): $1,500,000 × (1.04)^10 = $2,220,000.
- Expectativa a 65 años: ~19 años.
- Pensión mensual (retiro programado): $2,220,000 / (19 × 12) = $9,737 MXN.
- Supera la PMG ($7,400), por lo que recibís tu pensión calculada.
Cómo funciona
1 min readPensión IMSS Ley 1997
¿Estás en Ley 97?
Si empezaste a cotizar al IMSS desde el 1 de julio de 1997, estás automáticamente en la Ley 97 (cuentas individuales). Antes de esa fecha, podés optar por Ley 73 (salario promedio últimos 5 años).
Requisitos para pensionarte (Ley 97, reforma 2020)
| Concepto | Requisito |
|---|---|
| Edad mínima Cesantía | 60 años (Cesantía en edad avanzada) |
| Edad Vejez | 65 años |
| Semanas cotizadas 2024+ | 825 (subiendo gradualmente a 1,000 en 2031) |
| Semanas cotizadas 2026 | 875 |
Modalidades
1. Renta Vitalicia: la AFORE contrata una aseguradora que te paga mensualmente de por vida.
2. Retiro Programado: seguís en tu AFORE y retirás mensualmente; cuando se acaba el saldo, se termina.
3. Pensión Mínima Garantizada (PMG): si tu saldo no alcanza, el gobierno te garantiza ~$7,400 MXN/mes (ajustado INPC) para quienes tengan 1,000+ semanas.
Fórmula básica (retiro programado)
Pensión mensual = Saldo / (expectativa de vida × 12)Expectativa de vida CONSAR: ~19 años a los 65, ~22 a los 60.
Aportaciones
Herramientas complementarias
Antes de proyectar tu pensión conviene conocer el saldo actual en tu AFORE con la calculadora de saldo AFORE y proyección de jubilación. Si empezaste a cotizar antes de julio de 1997, revisá la calculadora de pensión IMSS Ley 73, que usa el salario promedio y no el saldo de cuenta. Para verificar cuántas semanas acumulaste podés usar la calculadora de semanas cotizadas IMSS; y si quedaste desempleado y necesitás retirar fondos de tu AFORE antes del retiro, la calculadora de retiro AFORE por desempleo estima cuánto podés sacar sin perder derechos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es Ley 73 y Ley 97?
Ley 73: cotizantes antes del 1-jul-1997. Pensión basada en promedio de salario últimos 5 años. Ley 97: cotizantes desde esa fecha. Pensión basada en saldo AFORE.
¿Cuántas semanas necesito para pensión?
En 2026: 875 semanas. La reforma 2020 redujo el requisito de 1,250 a 750 en 2021, y sube gradualmente a 1,000 en 2031.
¿Cuánto es la Pensión Mínima Garantizada?
Aproximadamente $7,400 MXN/mes (se actualiza con INPC). Aplica si tenés 1,000+ semanas y tu saldo AFORE no alcanza para una pensión superior.
¿Qué rinden las AFORE?
Rendimiento real anual promedio histórico: 5-6% (después de inflación y comisiones). En 2026 la comisión promedio es ~0.55% anual. Compará con el indicador CONSAR.
¿Conviene renta vitalicia o retiro programado?
Vitalicia: seguridad de por vida, menos flexibilidad, la aseguradora se queda con el remanente si fallecés. Programado: flexible, tu saldo se hereda si fallecés, pero te podés quedar sin fondos si vivís mucho.
¿Puedo aportar voluntariamente?
Sí. Hacé aportaciones voluntarias desde la app de tu AFORE o por domiciliación. Son deducibles de ISR hasta 10% ingresos / 5 UMAs anuales.
¿Qué pasa con mi dinero si muero antes de jubilarme?
Lo heredan tus beneficiarios designados en la AFORE. Revisá la lista en tu estado de cuenta y actualizala cada cambio familiar importante.